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本書共九章，包括金融法研究的整體主義理念及方法論；“嵌人式”監(jiān)管：金融監(jiān)管的理念創(chuàng)新及制度應(yīng)用；公共產(chǎn)品供給型監(jiān)管：再論金融監(jiān)管的理念變革與法制表達(dá)；混業(yè)金融、公共產(chǎn)品供給與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律監(jiān)管等內(nèi)容。

序
與宏觀調(diào)控法、競爭法、財稅法等一樣，金融法也是經(jīng)濟(jì)法學(xué)科下重要的部門法之一。長期以來，經(jīng)濟(jì)法學(xué)科在發(fā)展中一直被批評的一個問題是相比于某些學(xué)科，經(jīng)濟(jì)法總論與分論之間的聯(lián)系不夠緊密甚至脫節(jié)。這也導(dǎo)致了分論研究在形式上越來越具體和繁榮，總論研究似乎卻越來越抽象和凋零。時至今日，法學(xué)期刊發(fā)表的直接以經(jīng)濟(jì)法總論為選題的論文日趨減少，研究隊(duì)伍似乎也不斷縮小。這一現(xiàn)象對于學(xué)科發(fā)展很不利，但似乎很難有好的解決辦法。
令人欣喜的是，近年來在經(jīng)濟(jì)法分論的研究中，逐步出現(xiàn)了深化基礎(chǔ)理論研究的現(xiàn)象，似乎為解決上述問題打開了一條通道。其中的一個共性與核心，就是針對宏觀調(diào)控法、競爭法、財稅法、金融法等領(lǐng)域的具體問題，研究如何以法治的理念及方法提高政府治理、規(guī)制、監(jiān)管等行為的合理性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、民生改善與社會進(jìn)步。在針對具體問題的理論與制度研究中提煉基礎(chǔ)理論，這種實(shí)踐性的研究路徑，不僅深化了經(jīng)濟(jì)法分論的問題與對策研究，也為經(jīng)濟(jì)法總論的研究提供了更為寬廣的視野和“源頭活水”。我們現(xiàn)在經(jīng)常說，世界范圍內(nèi)許多國家的“經(jīng)濟(jì)法”都具有與生俱來的實(shí)踐性，中國經(jīng)濟(jì)法尤其如此。確實(shí)，立法機(jī)關(guān)與行政機(jī)關(guān)制定規(guī)則、司法機(jī)關(guān)審判案件，并不會糾結(jié)或受限于規(guī)則或其他依據(jù)的部門法歸屬，而是以解決問題為核心。但是規(guī)則的合理性及實(shí)施效果，卻深受理念和方法論的影響。法治建設(shè)與政府治理的目標(biāo)都是實(shí)現(xiàn)社會整體利益，規(guī)則的合理性則是其中的核心與關(guān)鍵。經(jīng)濟(jì)法的核心是政府行為的法治化，其理念、規(guī)范和方法必然是經(jīng)濟(jì)學(xué)、政治學(xué)、管理學(xué)、社會學(xué)等多學(xué)科知識的交叉融合，從而為經(jīng)濟(jì)法總論的發(fā)展開辟了新天地。
金融法正是上述研究現(xiàn)象和進(jìn)路的典型代表。與金融在經(jīng)濟(jì)與社會中的地位相似，金融法也一直是經(jīng)濟(jì)法學(xué)的研究熱點(diǎn)，聚集了一批又一批年輕的學(xué)者投身于其理論和制度研究。金融交易服務(wù)、金融組織、金融監(jiān)管等領(lǐng)域的問題較多，金融監(jiān)管體制改革更是引人關(guān)注。這都在考驗(yàn)著金融法律治理的智慧。因技術(shù)性、復(fù)雜性和涉眾性突出，金融市場的法律治理在政府經(jīng)濟(jì)與社會治理的譜系中處于高級階段，也是風(fēng)險大、問題發(fā)生概率高的重點(diǎn)領(lǐng)域。這就要求相應(yīng)的法律治理不能“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”，無論治標(biāo)還是治本，都應(yīng)當(dāng)堅持整體主義思想，以政府行為的實(shí)質(zhì)合法性/合理性而非形式合法性為宗旨，最大限度地推進(jìn)利益平衡和精準(zhǔn)治理，促進(jìn)公平、效率、安全、福利等價值的綜合實(shí)現(xiàn)。這些理念及方法，恰與經(jīng)濟(jì)法總論中強(qiáng)調(diào)的公私融合、實(shí)質(zhì)公平、社會利益本位、責(zé)權(quán)利效相統(tǒng)一、科學(xué)問責(zé)等思想相契合。金融法具體問題和規(guī)則的研究，豐富并拓展了經(jīng)濟(jì)法總論的內(nèi)容，也檢驗(yàn)并證明了經(jīng)濟(jì)法總論的生命力和競爭力。
馮輝是我指導(dǎo)的2007級博士生，2010年畢業(yè)后去了對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院工作。他讀博期間主要學(xué)習(xí)和研究經(jīng)濟(jì)法總論，博士學(xué)位論文寫的是《論經(jīng)濟(jì)國家》，對部門法研究涉獵不多，因此在工作后也遇到了“落地”的問題和困惑。以金融法為突破口并非我和他特意設(shè)計，但看著他近十年來在金融法上刻苦鉆研，研究積累越來越多，相關(guān)成果也日漸豐富，我感到十分欣慰。特別是他在金融監(jiān)管理念、金融監(jiān)管體制改革、金融產(chǎn)業(yè)法律治理等具體問題的研究中，體現(xiàn)出較好的經(jīng)濟(jì)法總論功底，而且對于傳統(tǒng)的理論能夠盡力使之有所拓展，殊為不易。這次他將近年來研究網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)論文集結(jié)成《網(wǎng)絡(luò)借貸法律治理——基于整體主義理念及方法論的研究》一書，對網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管理念、監(jiān)管體制、金融組織與交易監(jiān)管、金融整治等問題進(jìn)行了全面梳理，比單獨(dú)的論文閱來更有系統(tǒng)性，也更有學(xué)術(shù)價值。我上次為他的博士學(xué)位論文出版作序還是近10年前，作為導(dǎo)師，看到自己的學(xué)生在學(xué)術(shù)研究上不懈努力并取得進(jìn)步，無疑是一件令人開心的事情，因此欣然再度應(yīng)邀為本書作序。當(dāng)然，學(xué)無止境，經(jīng)濟(jì)法總論和金融法的研究任重道遠(yuǎn)，希望馮輝繼續(xù)坐好“冷板凳”、繼續(xù)努力，并取得更多的成績。
2023年5月于中國人民大學(xué)

目　錄
第一章　代前言：金融法研究的整體主義理念及方法論
　　一、引言
　　二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸整頓與金融監(jiān)管的理念及方法論反思
　　三、整體主義理念與方法論及其對金融法研究的意義
　　四、結(jié)語
第二章　“嵌入式”監(jiān)管：金融監(jiān)管的理念創(chuàng)新及制度應(yīng)用
　　一、引言
　　二、“嵌入式”監(jiān)管理念：依據(jù)、內(nèi)涵及外延
　　　�。ㄒ唬扒度胧健北O(jiān)管的依據(jù)與基礎(chǔ)
　　　　（二）“嵌入式”監(jiān)管的內(nèi)涵與外延
　　三、“嵌入式”監(jiān)管理念的制度應(yīng)用：以民間借貸的法律監(jiān)管為例
　　　�。ㄒ唬┕_、公正執(zhí)法與審判，給社會以明確的規(guī)則預(yù)期，重塑監(jiān)管公信力
　　　�。ǘ﹨栃懈母�，完善公共產(chǎn)品供給，構(gòu)建民間借貸的綜合治理機(jī)制
　　四、結(jié)語
第三章　公共產(chǎn)品供給型監(jiān)管：再論金融監(jiān)管的理念變革與法制表達(dá)
　　一、引言
　　二、公共產(chǎn)品供給型監(jiān)管的界定
　　　�。ㄒ唬┕芸匦捅O(jiān)管的形成及其變革動因
　　　�。ǘ┕伯a(chǎn)品供給型監(jiān)管的緣起與構(gòu)成
　　三、中國金融市場環(huán)境下公共產(chǎn)品供給型監(jiān)管的特殊性
　　　�。ㄒ唬┲袊鹑谑袌霰O(jiān)管的管控型特征及其影響
　　　�。ǘ┕伯a(chǎn)品供給型監(jiān)管對中國金融市場監(jiān)管的契合與意義
　　四、公共產(chǎn)品供給型監(jiān)管的制度應(yīng)用：以“租金貸”的法律監(jiān)管為例
　　　�。ㄒ唬白饨鹳J”的商業(yè)構(gòu)造與法律問題
　　　�。ǘ白饨鹳J”的監(jiān)管現(xiàn)狀、不足及完善
　　五、結(jié)語
第四章　監(jiān)管競爭：網(wǎng)貸治理的金融監(jiān)管體制背景及其改革
　　一、引言
　　二、競爭、監(jiān)管競爭與金融監(jiān)管競爭
　　　�。ㄒ唬└偁幣c監(jiān)管競爭
　　　�。ǘ┙鹑诒O(jiān)管競爭的特殊性
　　三、中國金融監(jiān)管競爭格局的形成與表現(xiàn)
　　　�。ㄒ唬┲袊鹑诒O(jiān)管競爭格局的形成
　　　�。ǘ┲袊鹑诒O(jiān)管競爭的具體表現(xiàn)
　　四、金融監(jiān)管競爭的復(fù)雜效應(yīng)與制度問題
　　　�。ㄒ唬┰诩�(xì)化監(jiān)管分工、提高監(jiān)管效率的同時增加了監(jiān)管協(xié)同的難度
　　　�。ǘ┰谠鰪�(qiáng)監(jiān)管能力、壯大金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時加強(qiáng)了市場對監(jiān)管的依賴
　　　　（三）在加快監(jiān)管法制建設(shè)的同時加劇了“立法主義”的傾向
　　五、中國金融監(jiān)管競爭的法律治理進(jìn)路
　　　�。ㄒ唬└淖円匝胄袪恐坪蜋C(jī)構(gòu)及人事調(diào)整為主的監(jiān)管競爭治理傳統(tǒng)
　　　�。ǘ⿵谋O(jiān)管權(quán)威導(dǎo)向的競爭轉(zhuǎn)向公共產(chǎn)品供給導(dǎo)向的競爭
　　　�。ㄈ�(gòu)建有效、實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管協(xié)同機(jī)制以抑制監(jiān)管競爭的負(fù)外部性
　　　　（四）促進(jìn)法律監(jiān)管規(guī)則、行業(yè)性監(jiān)管規(guī)則與金融企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管規(guī)則之間的銜接
　　　�。ㄎ澹⿵�(qiáng)化金融監(jiān)管法律規(guī)范的私人實(shí)施
　　六、結(jié)語
第五章　地方金融監(jiān)管的法治路徑：以網(wǎng)絡(luò)借貸為中心
　　一、引言
　　二、我國地方金融監(jiān)管的形成及其實(shí)踐演變
　　　�。ㄒ唬┪覈胤浇鹑诒O(jiān)管的形成
　　　　（二）我國地方金融監(jiān)管實(shí)踐的演變
　　三、對我國地方金融監(jiān)管現(xiàn)狀的反思
　　　�。ㄒ唬┑胤浇鹑诒O(jiān)管的立法權(quán)設(shè)置問題
　　　�。ǘ┑胤浇鹑诒O(jiān)管的權(quán)責(zé)分配問題
　　　�。ㄈ﹩栴}地方金融組織的處置問題
　　　�。ㄋ模┑胤浇鹑诒O(jiān)管的公共產(chǎn)品供給問題
　　四、完善地方金融監(jiān)管法治建設(shè)的具體路徑
　　　�。ㄒ唬┮浴敖鹑谥卫怼弊鳛榈胤浇鹑诒O(jiān)管法治建設(shè)的基本理念
　　　�。ǘ┰趪鴦�(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會下設(shè)專業(yè)委員會作為統(tǒng)籌協(xié)調(diào)地方金融治理的實(shí)體組織
　　　�。ㄈ┩晟频胤浇鹑诒O(jiān)管職能及具體監(jiān)管權(quán)責(zé)的界定與分配
　　　�。ㄋ模┮员O(jiān)管與產(chǎn)業(yè)利益、消費(fèi)者權(quán)益的平衡為核心完善問題地方金融組織處置　
　　　　（五）在信息和信用監(jiān)管領(lǐng)域強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共產(chǎn)品供給　
　　五、結(jié)語　
第六章　混業(yè)金融、公共產(chǎn)品供給與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律監(jiān)管　
　　一、引言　
　　二、公共產(chǎn)品供給與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管理念之創(chuàng)新　
　　　�。ㄒ唬┕芸匦捅O(jiān)管在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管中的不足　
　　　�。ǘ┚W(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管應(yīng)定位于公共產(chǎn)品供給　
　　三、混業(yè)金融實(shí)踐與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺業(yè)務(wù)范圍的界定　
　　　�。ㄒ唬┚W(wǎng)絡(luò)借貸平臺的混業(yè)經(jīng)營模式及其功能　
　　　�。ǘ┚W(wǎng)絡(luò)借貸平臺業(yè)務(wù)范圍的法律管控及其癥結(jié)　
　　　�。ㄈ┕伯a(chǎn)品供給理念下網(wǎng)絡(luò)借貸平臺業(yè)務(wù)范圍的界定　
　　四、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管權(quán)分配與監(jiān)管規(guī)則協(xié)同　
　　　�。ㄒ唬┩晟票O(jiān)管權(quán)的縱向分配與橫向協(xié)調(diào)　
　　　�。ǘ┐龠M(jìn)法律規(guī)則與行業(yè)性監(jiān)管規(guī)則、平臺內(nèi)監(jiān)管規(guī)則的協(xié)同　
　　五、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險控制、信息性監(jiān)管與風(fēng)險分擔(dān)　
　　　�。ㄒ唬┮允虑皽�(zhǔn)入和事中監(jiān)測為核心完善平臺及其業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制　
　　　�。ǘ⿵�(qiáng)化信用評級、信息披露等信息性監(jiān)管和投資者教育等公共信息服務(wù)　
　　　�。ㄈ┘訌�(qiáng)投資者權(quán)益救濟(jì)，完善風(fēng)險基金、責(zé)任保險等風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制　
　　六、結(jié)語　
第七章　網(wǎng)絡(luò)借貸的私法調(diào)整：以大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)合同效力為例　
　　一、引言　
　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融的新發(fā)展及其法律規(guī)制存在的不足　
　　　�。ㄒ唬┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新動態(tài)與新問題　
　　　�。ǘ┮怨ㄒ�(guī)制為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制現(xiàn)狀及不足　
　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融私法調(diào)整的界定及其合法性與正當(dāng)性　
　　　�。ㄒ唬┕ㄒ�(guī)制與私法調(diào)整之比較　
　　　�。ǘ┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融私法調(diào)整的合法性與正當(dāng)性分析　
　　四、互聯(lián)網(wǎng)金融私法調(diào)整的路徑：以大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)合同的效力為例　
　　　�。ㄒ唬┮悦袷滦袨槟芰εc消費(fèi)認(rèn)知能力的落差作為私法調(diào)整的切入點(diǎn)　
　　　　（二）與消費(fèi)認(rèn)知能力明顯不相適應(yīng)的合同應(yīng)歸結(jié)為效力待定合同　
　　　�。ㄈ⿲μ囟ǚ秶纳唐窇�(yīng)適當(dāng)延長行使合同解除權(quán)的時限　
　　五、結(jié)語　
第八章　金融整治的法律治理：以“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治”為例　
　　一、引言　
　　二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治述評　
　　　�。ㄒ唬┑谝浑A段：2015年10月至2017年8月　
　　　�。ǘ┑诙A段：2017年9月至2018年6月　
　　　�。ㄈ┑谌A段：2018年7月至今　
　　三、金融整治效應(yīng)的分析　
　　　　（一）金融整治是具有多元功能和目標(biāo)的綜合性金融監(jiān)管行為　
　　　�。ǘ┙鹑谡尉哂兄箵p、威懾和發(fā)現(xiàn)規(guī)則等重要功能　
　　　�。ㄈ┙鹑谡未嬖谕顿Y者保護(hù)缺失、安全與效率失衡、監(jiān)管意志替代市場判斷等問題　
　　四、公共產(chǎn)品供給和利益平衡視野下金融整治的法律治理路徑　
　　　　（一）金融整治應(yīng)定位于綜合性金融治理機(jī)制并強(qiáng)化公共產(chǎn)品供給和利益平衡　
　　　�。ǘ┮哉{(diào)整央地關(guān)系為核心完善整治主體及其職權(quán)設(shè)置　
　　　�。ㄈ┮灶愋突�、分步驟為核心提升整治標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的合理性　
　　　�。ㄋ模┐龠M(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向小額貸款公司、私募基金管理機(jī)構(gòu)等組織的轉(zhuǎn)型　
　　　�。ㄎ澹┮灶愋突卫砗屠嫫胶鉃楹诵耐七M(jìn)投資者保護(hù)　
　　五、結(jié)語　
第九章　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸整頓、普惠金融重構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)法律治理的變革　
　　一、引言　
　　二、普惠金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸整頓與網(wǎng)絡(luò)小額貸款產(chǎn)業(yè)法律治理的演變　
　　　�。ㄒ唬┢栈萁鹑诘陌l(fā)展與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸整頓的教訓(xùn)　
　　　�。ǘ┪覈W(wǎng)絡(luò)小額貸款產(chǎn)業(yè)法律治理的主要內(nèi)容及其演變　
　　三、網(wǎng)絡(luò)小額貸款產(chǎn)業(yè)的利率管制　
　　　�。ㄒ唬┚W(wǎng)絡(luò)小額貸款產(chǎn)業(yè)應(yīng)適用民間借貸的利率管制規(guī)則　
　　　�。ǘ┩ㄟ^促進(jìn)充分競爭和實(shí)施成本收益調(diào)控降低網(wǎng)貸利率水平　
　　四、網(wǎng)絡(luò)小額貸款產(chǎn)業(yè)的廣告治理　
　　　　（一）網(wǎng)絡(luò)小額貸款產(chǎn)業(yè)廣告治理的背景與問題　
　　　�。ǘ┮韵拗普T導(dǎo)借貸和強(qiáng)化平臺責(zé)任作為治理網(wǎng)絡(luò)小額貸款廣告內(nèi)容及發(fā)布的核心　
　　五、網(wǎng)絡(luò)小額貸款產(chǎn)業(yè)的催收規(guī)范　
　　　�。ㄒ唬┚W(wǎng)絡(luò)小額貸款產(chǎn)業(yè)催收規(guī)范的背景與問題　
　　　�。ǘ┮悦鞔_催收標(biāo)準(zhǔn)和完善配套制度作為催收規(guī)范的核心　
　　六、結(jié)語　
后　記　

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