推薦序
楊凱生：要重視對(duì)青少年的金融教育
現(xiàn)在人們?cè)絹?lái)越重視對(duì)青少年學(xué)生課堂外知識(shí)的教育培訓(xùn)和素質(zhì)養(yǎng)成。盡管對(duì)這一現(xiàn)象的看法不盡一致，但總體而言，大家對(duì)增強(qiáng)青少年的通識(shí)教育是贊成的。當(dāng)然，隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們也可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在對(duì)孩子們的培訓(xùn)教育（這里主要說(shuō)的是課外的培訓(xùn)教育）基本還是圍繞如何開(kāi)發(fā)和提升學(xué)生們的“智商”“情商”等方面來(lái)開(kāi)展的，似乎缺少了一塊關(guān)于“財(cái)商”的內(nèi)容。
財(cái)商是指一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力和能力，通俗地說(shuō)也就是一個(gè)人正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)、財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)規(guī)律的能力。青少年時(shí)期是財(cái)商的重要培育期，現(xiàn)在國(guó)際上很多發(fā)達(dá)國(guó)家都已從國(guó)家戰(zhàn)略層面著手青少年財(cái)商教育的普及。英國(guó)、澳大利亞等國(guó)將財(cái)商教育納入了國(guó)家基礎(chǔ)教育體系，美國(guó)、日本、加拿大等國(guó)成立了專門(mén)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。2012年開(kāi)始，世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）在國(guó)際學(xué)生評(píng)估項(xiàng)目（PISA）的測(cè)評(píng)中將“財(cái)商”作為評(píng)價(jià)學(xué)生素質(zhì)的重要一項(xiàng)。
在我國(guó)，青少年財(cái)商教育也越來(lái)越受到國(guó)家及社會(huì)各界的關(guān)注。
自2013年起，國(guó)務(wù)院辦公廳、教育部、人力資源社會(huì)保障部、銀監(jiān)會(huì)（2018年與保監(jiān)會(huì)合并為銀保監(jiān)會(huì)）、證監(jiān)會(huì)等先后出臺(tái)了多項(xiàng)文件和政策措施，要求“將投資者教育逐步納入國(guó)民教育體系”，提出建立金融知識(shí)普及長(zhǎng)效機(jī)制，切實(shí)提高國(guó)民金融素養(yǎng)，推動(dòng)大中小學(xué)積極開(kāi)設(shè)金融基礎(chǔ)知識(shí)相關(guān)課程，“積極開(kāi)展常態(tài)化、豐富多彩的消費(fèi)觀、金融理財(cái)知識(shí)及法律法規(guī)常識(shí)教育”。2019年3月，證監(jiān)會(huì)、教育部還聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)證券期貨知識(shí)普及教育的合作備忘錄》，推動(dòng)證券期貨知識(shí)有機(jī)融入課程教材體系，提升教師隊(duì)伍金融素養(yǎng)，創(chuàng)新證券期貨知識(shí)的學(xué)習(xí)、應(yīng)用方式，鼓勵(lì)、引導(dǎo)社會(huì)各界加大相關(guān)資源投入力度�？梢灶A(yù)見(jiàn)，從國(guó)家層面，將財(cái)商教育納入國(guó)民教育體系已成為未來(lái)重要的發(fā)展趨勢(shì)。
目前國(guó)內(nèi)教育部門(mén)已開(kāi)始發(fā)力，據(jù)悉北京師范大學(xué)成立了北師大財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育研究中心，推出了中國(guó)K12（從幼兒園到高中）財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育項(xiàng)目，聯(lián)合清華大學(xué)、北京大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)等國(guó)內(nèi)高校的師資力量，在北京中關(guān)村一小、海淀實(shí)驗(yàn)二小、世紀(jì)陽(yáng)光幼兒園、廣州市橋中心小學(xué)等全國(guó)10余所學(xué)校和幼兒園進(jìn)行了試點(diǎn)授課，得到了老師和學(xué)生的好評(píng)。
隨著國(guó)內(nèi)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，一些銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等機(jī)構(gòu)在進(jìn)行投資者教育的過(guò)程中，根據(jù)客戶的需求，開(kāi)始將教育對(duì)象的年齡進(jìn)一步下沉。特別是近年來(lái)隨著私人財(cái)富管理業(yè)務(wù)快速發(fā)展，人口年齡結(jié)構(gòu)變化，財(cái)富傳承逐漸提上財(cái)富客戶的議事日程。一些金融機(jī)構(gòu)、第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)和家族辦公室等，為滿足客戶的差異化服務(wù)需求，均不同程度、不同范圍開(kāi)展了針對(duì)二代的財(cái)商培訓(xùn)、親子教育活動(dòng)。與此同時(shí)，隨著我國(guó)普通居民投資熱情的增長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)正在通過(guò)與一些教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)、社區(qū)等的合作，擴(kuò)大投資者教育的范圍。近年來(lái)，地產(chǎn)物業(yè)公司、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、留學(xué)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)等也開(kāi)始注重為客戶提供財(cái)商學(xué)習(xí)服務(wù)。
除了傳統(tǒng)的線下活動(dòng)，近年來(lái)線上教育正在成為新的方向。利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等，不少機(jī)構(gòu)通過(guò)手機(jī)應(yīng)用和網(wǎng)站開(kāi)設(shè)專門(mén)的板塊，設(shè)立專門(mén)的入口，為投資者提供資訊、工具、金融知識(shí)科普服務(wù)，為大眾提供豐富的金融、理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)資源。
近年來(lái)，在一些地方還出現(xiàn)了專門(mén)從事財(cái)商教育的培訓(xùn)企業(yè)。這些企業(yè)多由曾在金融機(jī)構(gòu)從業(yè)的理財(cái)師和專業(yè)講師發(fā)起成立，開(kāi)發(fā)課程，為金融機(jī)構(gòu)的投資者教育提供服務(wù)，或與K12的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合，納入孩子們的素質(zhì)教育項(xiàng)目。
部分財(cái)經(jīng)媒體聯(lián)合專家學(xué)者、學(xué)研組織，舉辦各種形式的論壇、研討會(huì)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)在大眾中尤其是青少年中的普及。
社會(huì)上也出現(xiàn)了一些公益性的組織，與中小學(xué)校合作，開(kāi)展面向更多普通家庭青少年的財(cái)商教育活動(dòng)。
一些文化出版機(jī)構(gòu)對(duì)于大眾的文化消費(fèi)需求反應(yīng)也十分敏銳。國(guó)內(nèi)圖書(shū)市場(chǎng)的金融類(lèi)圖書(shū)產(chǎn)品已經(jīng)從起初面向?qū)�業(yè)機(jī)構(gòu)的從業(yè)者到面向大眾讀者，從國(guó)外的優(yōu)秀讀物引進(jìn)到本土原創(chuàng)作品開(kāi)發(fā)，層次逐步多樣化，品種日漸豐富。近年來(lái)，還出現(xiàn)了專門(mén)面向青少年的金融知識(shí)普及讀物。這些無(wú)疑都很好地推動(dòng)了國(guó)內(nèi)財(cái)商教育的發(fā)展。
我認(rèn)為今天之所以有條件專門(mén)來(lái)研究和討論青少年財(cái)商教育這個(gè)話題，離不開(kāi)改革開(kāi)放40多年來(lái)的社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，離不開(kāi)這些年一直強(qiáng)調(diào)的“教育是國(guó)之大計(jì)”。
近幾年，我國(guó)關(guān)于財(cái)商教育的認(rèn)知在不斷深化。財(cái)商教育的目標(biāo)不是財(cái)富，而是幸福。財(cái)商教育的根基不是理財(cái)知識(shí)，而是價(jià)值體系。財(cái)商教育的場(chǎng)所不僅僅在課堂，更是在家庭、在社會(huì)。
勤勞致富是中華民族的傳統(tǒng)美德。如何隨時(shí)代發(fā)展，樹(shù)立正確的勞動(dòng)價(jià)值觀，創(chuàng)造美好生活，是中國(guó)人的精神追求。財(cái)商教育要立足于此，不僅幫助人們更好地
認(rèn)識(shí)財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富，還要進(jìn)一步提高大家科學(xué)、合理地運(yùn)用經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值和有序傳承的能力。從小的方面講，讓財(cái)富為幸福生活服務(wù)，從大的方面說(shuō)，讓財(cái)富為國(guó)家和社會(huì)的和諧與進(jìn)步服務(wù)。
當(dāng)然，不可否認(rèn)，目前國(guó)內(nèi)青少年金融教育的發(fā)展還相對(duì)滯后，亟需提高的方面還有不少。
首先，公眾尤其是父母，對(duì)青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的認(rèn)識(shí)和重視程度不足。中國(guó)的學(xué)生普遍課業(yè)壓力大，雖然已經(jīng)有一部分父母認(rèn)識(shí)到財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重要性，但還有很多父母更多是關(guān)注孩子的校內(nèi)課業(yè)成績(jī)。即使是明白財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育重要性的父母，可能也因?yàn)樽陨韺?duì)經(jīng)濟(jì)金融不夠了解，而無(wú)法更好地引導(dǎo)孩子學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)、提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。對(duì)青少年進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，第一步是要讓家長(zhǎng)乃至是整個(gè)社會(huì)有意識(shí)、有能力去引導(dǎo)和培養(yǎng)孩子的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。在這方面還有一些認(rèn)識(shí)需要澄清。要搞清楚對(duì)青少年加強(qiáng)財(cái)商教育，并不是要把孩子們都培養(yǎng)成金融從業(yè)者，也不是要讓孩子們從小就整天琢磨如何投資、如何理財(cái)、如何賺錢(qián)，而是要讓青少年了解金融在社會(huì)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的基本作用；懂得財(cái)富應(yīng)該通過(guò)勞動(dòng)（包括體力勞動(dòng)和腦力勞動(dòng)）而獲得，期盼不勞而獲、希望一夜就能暴富是不行的；要讓青少年們知道財(cái)產(chǎn)是可以投資的，投資是可能帶來(lái)財(cái)富的保值、增值的，同時(shí)也是可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和損失的。對(duì)增值保值獲益的預(yù)期要合理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的掌控要在自己心理和財(cái)力承受范圍內(nèi)。要讓青少年們了解在社會(huì)生活和經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)中是可以借錢(qián)（負(fù)債）的，但借錢(qián)是要還的，講信用是一件十分重要的事情。負(fù)債不能過(guò)度，欠債不能耍賴。
目前，國(guó)內(nèi)還缺少權(quán)威、系統(tǒng)又全面的青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育知識(shí)體系，尤其是適合中國(guó)國(guó)情的知識(shí)體系。國(guó)外，不乏許多普及經(jīng)濟(jì)、金融、個(gè)人理財(cái)?shù)耐ㄗR(shí)讀本，但鑒于國(guó)情不同、經(jīng)濟(jì)社會(huì)文化背景不同，國(guó)外這方面的知識(shí)體系，我們不能全盤(pán)接收，要進(jìn)行鑒別判斷，選取適合我們自己的知識(shí)內(nèi)容。
此外，國(guó)內(nèi)的相關(guān)師資力量還有待完善和提高，不少財(cái)商教育項(xiàng)目的內(nèi)容質(zhì)量不高、教學(xué)手段相對(duì)單一。在科技發(fā)展日新月異的今天，教育的形式已得到極大擴(kuò)展。尤其是5G時(shí)代的來(lái)臨，視頻、直播等方式，讓教育隨時(shí)、隨地。這對(duì)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育這一與人們?nèi)粘Ｉ�產(chǎn)生活關(guān)系十分密切的領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是提供了新的條件，不僅僅是青少年，家長(zhǎng)、教師、學(xué)校都應(yīng)該善于利用新技術(shù)。
相對(duì)于傳統(tǒng)的學(xué)科教育，青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育更是一種素質(zhì)教育、能力教育，既具有一定的基礎(chǔ)性，又具有很強(qiáng)的專業(yè)性。因此，它的發(fā)展與普及，不僅僅是教育部門(mén)的事情，更需要文化部門(mén)、金融部門(mén)、科研部門(mén)等社會(huì)多方跨界協(xié)作。
中信出版社與有關(guān)方面合作，準(zhǔn)備推出“青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培優(yōu)”項(xiàng)目，這是一件很有意義的事情。希望這個(gè)項(xiàng)目能以優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容，搭建起一個(gè)圖書(shū)、教材教具、理財(cái)游戲、模擬體驗(yàn)、線上音視頻課程、線下論壇、冬/夏令營(yíng)、財(cái)商訓(xùn)練營(yíng)、師資培訓(xùn)、機(jī)構(gòu)內(nèi)容服務(wù)等多元化的產(chǎn)品與服務(wù)體系，摸索出一條具有我國(guó)特色的青少年財(cái)商教育培訓(xùn)的路子。在這個(gè)過(guò)程中，要充分發(fā)揮出版社的優(yōu)勢(shì)，按照讀者年齡段進(jìn)行細(xì)分，為不同的群體量體裁衣，進(jìn)行不同金融基礎(chǔ)知識(shí)的內(nèi)容出版及產(chǎn)品匹配。其中，書(shū)系不僅要包括國(guó)外經(jīng)典圖書(shū)，更要有更多的國(guó)內(nèi)一批專家總結(jié)凝練出的適合我們自己的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育圖書(shū)。希望這個(gè)項(xiàng)目能為中國(guó)青少年的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
譯者前言
蘇凇
北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師、北京師范大學(xué)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育研究中心主任
在從事財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的這些年，不斷有學(xué)校、學(xué)生和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)要我推薦一些適合沒(méi)有經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)背景的人看的書(shū)，每次我都頗為躊躇。一方面，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是一種綜合素質(zhì)，涉及的面比較多，包括經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、管理、心理等，而目前的專業(yè)書(shū)多是按照學(xué)科分類(lèi)出版，如果要比較全面地介紹財(cái)經(jīng)素養(yǎng)可能涉及的知識(shí)，將是一個(gè)長(zhǎng)長(zhǎng)的書(shū)單。另一方面，各學(xué)科的專業(yè)書(shū)相對(duì)比較學(xué)術(shù)，側(cè)重“是什么”和“為什么”，初學(xué)者看懂一本書(shū)可能需要較長(zhǎng)時(shí)間。而財(cái)經(jīng)素養(yǎng)強(qiáng)調(diào)的是收集信息和根據(jù)信息做決策的能力，側(cè)重“是什么”和“怎么辦”，多數(shù)情況下不需要掌握太多專業(yè)理論和術(shù)語(yǔ)。
總之，我希望推薦的書(shū)應(yīng)該是既涵蓋了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)所涉及的基礎(chǔ)知識(shí)，又相對(duì)淺顯易懂、生動(dòng)活潑，讓沒(méi)有經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)背景的人能夠快速入門(mén)。機(jī)緣巧合，中信
出版社推薦讓我翻譯的系列書(shū)恰恰滿足了我的要求。這些書(shū)以個(gè)人和家庭進(jìn)行財(cái)經(jīng)決策時(shí)需要了解的經(jīng)濟(jì)知識(shí)出發(fā)，以問(wèn)題為導(dǎo)向，以案例為切入點(diǎn)，有針對(duì)性地選取相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)，深入淺出。雖然采用的案例和分析的市場(chǎng)都是美國(guó)的，可能不完全適用于中國(guó)讀者，但作為入門(mén)工具書(shū)，個(gè)人覺(jué)得是非常好的選擇。
這本《認(rèn)識(shí)經(jīng)濟(jì)》重點(diǎn)從市場(chǎng)、國(guó)家經(jīng)濟(jì)和全球經(jīng)濟(jì)三個(gè)層面，介紹了個(gè)人需了解的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象和經(jīng)濟(jì)規(guī)律，同時(shí)簡(jiǎn)要涉及貨幣、銀行、金融市場(chǎng)、貨幣和財(cái)政政策，最后談到了個(gè)人的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。涉獵面廣但又重點(diǎn)突出。
第一篇，開(kāi)門(mén)見(jiàn)山解答什么是經(jīng)濟(jì)學(xué)，人們用什么方法來(lái)解決資源稀缺問(wèn)題。
第二和第三篇，解釋了市場(chǎng)和市場(chǎng)主體（企業(yè)）是如何運(yùn)作的，包括需求、供給和價(jià)格的決定，不同的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和企業(yè)組織形式，以及勞動(dòng)力和工資等。側(cè)重于從市場(chǎng)的視角介紹經(jīng)濟(jì)學(xué)的基礎(chǔ)內(nèi)容。
第四篇，簡(jiǎn)要介紹了金融的基礎(chǔ)知識(shí)，包括貨幣和銀行的歷史及個(gè)人可以選擇的金融資產(chǎn)（儲(chǔ)蓄和投資）。該篇側(cè)重于描述貨幣在經(jīng)濟(jì)中的作用，介紹金融體系的構(gòu)成，加深讀者對(duì)貨幣如何促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的理解。
第五和第六篇，梳理了如何評(píng)估一個(gè)國(guó)家的整體經(jīng)濟(jì)情況并分析了政府在經(jīng)濟(jì)中的作用。包括衡量國(guó)家經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)的指標(biāo)和方法，經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的原因和結(jié)果，政府如何通過(guò)稅收等獲得收入及如何使用，政府如何通過(guò)貨幣和財(cái)政政策來(lái)促進(jìn)價(jià)格穩(wěn)定、充分就業(yè)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
第七篇，簡(jiǎn)要分析了全球貿(mào)易和全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展，包括國(guó)際貿(mào)易如何使所有參與國(guó)家收益，為什么單個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)健康會(huì)影響全球經(jīng)濟(jì)。并且談及個(gè)人財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，如何理解個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，重點(diǎn)介紹了如何管好自己的資金及金融機(jī)構(gòu)如何幫助管理和增加自己的資金。
從以上的結(jié)構(gòu)可以看出，整本書(shū)的脈絡(luò)是從經(jīng)濟(jì)到金融，從微觀到宏觀，從國(guó)家到個(gè)人。雖然從內(nèi)容結(jié)構(gòu)上看，涉及個(gè)人部分的內(nèi)容篇幅并不多，但要做好個(gè)人的財(cái)經(jīng)決策，離不開(kāi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的理解，離不開(kāi)對(duì)宏觀面的認(rèn)識(shí)，以及對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易和個(gè)人財(cái)務(wù)的融會(huì)貫通。盡管中國(guó)的財(cái)經(jīng)決策情境與美國(guó)有很大不同，但用于決策分析的基本邏輯和理論是一樣的。所以，這是一本很有益的個(gè)人財(cái)經(jīng)素養(yǎng)提升入門(mén)書(shū)。在閱讀該書(shū)的同時(shí)，結(jié)合我們所處的決策情境進(jìn)行思考和分析，會(huì)有更大的收獲。
這本《認(rèn)識(shí)經(jīng)濟(jì)》的翻譯工作，主要由我和北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院的碩士生李琳、郭雪俐、邵夢(mèng)影、田珍珍共同完成。此外，特別感謝田俊麗博士在本書(shū)翻譯過(guò)程中對(duì)相關(guān)專業(yè)領(lǐng)域的學(xué)術(shù)支持和把關(guān)。
最后，非常期待大家對(duì)這本書(shū)的反饋和意見(jiàn)，待再版時(shí)會(huì)進(jìn)行修訂和完善。