自2014年以來(lái),始于英國(guó)監(jiān)管部門自上而下的推動(dòng),系統(tǒng)性的開(kāi)放銀行理念逐步走到金融創(chuàng)新前臺(tái),經(jīng)歷多年探索之后,在近兩年受到各國(guó)監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)的廣泛關(guān)注。
開(kāi)放銀行是銀行4.0階段的起點(diǎn),也是銀行服務(wù)完整性的起點(diǎn)。
從銀行服務(wù)提供方式的角度來(lái)看,銀行發(fā)展至今經(jīng)歷了4個(gè)階段:銀行1.0,網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)階段;銀行2.0,自助銀行階段;銀行3.0,基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)階段;銀行4.0,銀行即服務(wù)階段。從出現(xiàn)借貸行為開(kāi)始算起,銀行服務(wù)已經(jīng)有幾千年的歷史。然而,如同其他行業(yè)一樣,技術(shù)是對(duì)銀行業(yè)的最大束縛,也是最大的推動(dòng)力。在1.0階段,人們只能在有銀行網(wǎng)點(diǎn)的地方獲得銀行服務(wù),甚至不得不長(zhǎng)途跋涉才能到達(dá)銀行網(wǎng)點(diǎn)所在地。由于銀行之間信息傳遞和提供服務(wù)成本的高昂,能夠獲得銀行服務(wù)的也只是少數(shù)富人或者居住于人口相對(duì)集中的城鎮(zhèn)人群。2.0階段,銀行服務(wù)隨著商業(yè)模式的復(fù)雜化而不斷變化,更多人成為銀行的客戶。然而,銀行服務(wù)的提供方式直到自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)出現(xiàn)之前都沒(méi)有本質(zhì)變化。自動(dòng)柜員機(jī)出現(xiàn)的最重要的意義在于,打破了銀行服務(wù)只有在固定時(shí)間、固定地點(diǎn)才能提供的可能性。支付終端(POS)等同樣使得銀行服務(wù)得以延伸,后來(lái)的電話銀行、網(wǎng)上銀行等同樣延伸了銀行服務(wù)。
3.0階段,20世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)則徹底改變了銀行服務(wù)的提供方式。一方面,基于個(gè)人電腦終端可以使人們快速獲得銀行服務(wù);另一方面,銀行內(nèi)部所有信息都不再依賴于紙質(zhì)版本,而是可以全部數(shù)字化,這是未來(lái)變革的基礎(chǔ)。智能手機(jī)的出現(xiàn),更加徹底顛覆了傳統(tǒng)的銀行服務(wù)提供方式。銀行服務(wù)再次不必發(fā)生在銀行,第三方支付、手機(jī)銀行賬戶等都讓人們對(duì)于銀行本身的需求不斷降低。但是銀行服務(wù)卻飛入尋常百姓家。更低的門檻、更低的費(fèi)用,使世界各個(gè)角落的人們都在享受著智能手機(jī)時(shí)代的紅利,以及基于它的銀行服務(wù)。
在對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)和隱私權(quán)保護(hù)意識(shí)不斷加強(qiáng)的當(dāng)今社會(huì),人們?cè)俅伟涯抗馔断蜚y行這個(gè)巨無(wú)霸。人們的金融數(shù)據(jù)所有權(quán)是否仍由銀行獨(dú)占,已經(jīng)有了新的釋義和法律規(guī)定。由歐盟開(kāi)啟的數(shù)據(jù)保護(hù)及支付服務(wù)的立法,在增加銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí),也給予新進(jìn)入者平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。銀行也同樣感受到數(shù)字化革命不斷深入帶來(lái)的沖擊,開(kāi)始積極參與銀行服務(wù)無(wú)界時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)。然而,銀行服務(wù)再也不是基于銀行實(shí)體,虛擬化的銀行本身即可提供。
人類對(duì)于自由的追尋貫穿了人類進(jìn)化史,而技術(shù)進(jìn)步就是人類自由征途上最有力的工具。無(wú)處不在、無(wú)時(shí)無(wú)刻不在享有銀行服務(wù)自然是自由的一部分。不管是銀行業(yè)自身的進(jìn)步還是外部技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)的沖擊,銀行本身也是在技術(shù)進(jìn)步的浪潮中不斷前行。數(shù)字化革命不同于工業(yè)革命和電力革命的根本點(diǎn)在于,前者使得時(shí)間僅僅成為數(shù)字。全球輪動(dòng)的股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、實(shí)時(shí)跨境匯款、永不停止的商業(yè)活動(dòng),背后都需要銀行服務(wù)的不間斷支持。
由科技武裝起來(lái)的大型科技公司、金融科技公司、新興銀行都在不斷撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行的地位,人們信賴的不再是銀行本身,而是銀行服務(wù)。在無(wú)形的銀行服務(wù)面前,西裝革履的客戶經(jīng)理、鬧市區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、古色古香的銀行大樓,都不再是客戶考慮的因素,也不會(huì)再吸引客戶的關(guān)注,而所謂的品牌忠誠(chéng)更可能是無(wú)稽之談。誰(shuí)能更快速地深入消費(fèi)者的各個(gè)場(chǎng)景,誰(shuí)就更能夠成為消費(fèi)者的首選。至于微小的利差,在無(wú)所不在的銀行服務(wù)面前不會(huì)再是消費(fèi)者重要的考量。
金融的創(chuàng)新永遠(yuǎn)都是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,無(wú)論是期貨、期權(quán)還是利率掉期或外匯掉期的出現(xiàn),永遠(yuǎn)比新時(shí)代銀行大樓的創(chuàng)新重要得多。數(shù)字化革命的深入正在對(duì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響,即使銀行服務(wù)本身也難以不被變革。從網(wǎng)點(diǎn)銀行階段走來(lái)的銀行1.0時(shí)代,到互聯(lián)網(wǎng)銀行的銀行3.0時(shí)代,銀行服務(wù)是割裂的。消費(fèi)者需要在不同的銀行開(kāi)設(shè)賬戶,即使第三方支付在銀行服務(wù)中打開(kāi)缺口,也不過(guò)使得消費(fèi)者更加不了解自己的賬戶信息。很難有消費(fèi)者能在第一時(shí)間了解自己所有儲(chǔ)蓄余額的情況,也無(wú)法了解自己剩余信用額度情況,中小企業(yè)的結(jié)算依然需要統(tǒng)計(jì)不同銀行賬戶信息,這些難道是不可改變的事實(shí)嗎?
銀行服務(wù)的無(wú)界只是第一步,接下來(lái)的自然是銀行服務(wù)的完整性。開(kāi)放銀行就是完整服務(wù)的催化劑,它第一次使得人們通過(guò)單獨(dú)一個(gè)應(yīng)用程序就可以對(duì)自己的所有銀行賬戶信息了如指掌成為可能。人們終于可以通過(guò)自己的授權(quán)讓第三方自由使用自己的金融數(shù)據(jù),創(chuàng)造了能讓自己獲得更優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的可能。同時(shí),使基于歷史形成的所謂的百年銀行品牌在新興銀行面前不再具有無(wú)法替代的優(yōu)勢(shì),新進(jìn)入銀行業(yè)的新興銀行獲得了和傳統(tǒng)大型銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。曾經(jīng)富麗堂皇的銀行大廈,或許終將化為處理器中的一連串?dāng)?shù)字,而銀行服務(wù)則成為類似互聯(lián)網(wǎng)一樣的存在,人們每時(shí)每刻都會(huì)需要,但是生蛋的雞是誰(shuí)將不再那么重要。
伴隨現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展,新技術(shù)在商業(yè)銀行各個(gè)層面發(fā)揮的作用越來(lái)越突出,并且深刻影響著銀行的內(nèi)部架構(gòu)與外部環(huán)境。從技術(shù)和業(yè)務(wù)兩個(gè)層面出發(fā),越來(lái)越多的銀行開(kāi)始關(guān)注戰(zhàn)略與細(xì)節(jié)層面的開(kāi)放合作問(wèn)題。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,開(kāi)放銀行不僅僅是一項(xiàng)具體的技術(shù)或業(yè)務(wù)解決方案,而且是金融科技時(shí)代銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。開(kāi)放銀行建設(shè)離不開(kāi)對(duì)前沿技術(shù)的研究與應(yīng)用,就金融科技的底層重大技術(shù)來(lái)看,需關(guān)注人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)(移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng))、分布式技術(shù)(云計(jì)算、區(qū)塊鏈)、安全技術(shù)(密碼技術(shù)、量子技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)),還有一些尚在發(fā)展的前沿技術(shù),如邊緣計(jì)算、數(shù)字孿生、腦機(jī)結(jié)合、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)等,以及有向無(wú)環(huán)圖(DAG)、哈希圖(Hashgraph)等下一代分布式技術(shù)。當(dāng)然,不同技術(shù)的成熟度和可應(yīng)用程度實(shí)際上是有差異的,這也影響到銀行科技創(chuàng)新的技術(shù)路徑選擇。
然而需要提醒的是,開(kāi)放銀行的推出是基于數(shù)據(jù)保護(hù)的。在數(shù)據(jù)保護(hù)立法滯后的情況下,開(kāi)放消費(fèi)者數(shù)據(jù)將帶來(lái)安全問(wèn)題隱患。在金融科技背景下數(shù)據(jù)可能被另做它用,成為被人覬覦的金礦。認(rèn)清名曰金融創(chuàng)新之后,是否如同互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字化代幣形成新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之源,對(duì)于監(jiān)管者而言或許比追上潮流重要許多。本書(shū)緊跟開(kāi)放銀行發(fā)展潮流,透徹分析了當(dāng)今開(kāi)放式銀行主流模式,并就金融科技底層技術(shù)對(duì)開(kāi)放銀行的影響進(jìn)行了詳細(xì)的分析及闡述,在章節(jié)內(nèi)容中適當(dāng)?shù)厝谌腴_(kāi)放銀行國(guó)內(nèi)外最新典型案例,并結(jié)合最新的法律法規(guī)及監(jiān)管政策,逐一分析了開(kāi)放銀行對(duì)金融業(yè)態(tài)的影響及對(duì)未來(lái)發(fā)展前景的影響,為銀行、金融科技相關(guān)從業(yè)人員提供豐富的理論知識(shí)及實(shí)踐案例參考。
本書(shū)共分為5章。第一章為商業(yè)銀行的本我與自我,介紹了銀行服務(wù)及銀行服務(wù)的提供方式。我們認(rèn)為銀行1.0階段就是網(wǎng)點(diǎn)銀行階段,銀行2.0階段則是自助銀行階段,銀行3.0階段是基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)階段,銀行4.0階段則是銀行即服務(wù)階段,開(kāi)放銀行拉開(kāi)了銀行4.0階段的序幕。第二章為開(kāi)放銀行:銀行成為平臺(tái),是核心章節(jié)。本章嘗試完整分析開(kāi)放銀行是什么,以及開(kāi)放銀行的基本架構(gòu)。重點(diǎn)介紹了開(kāi)放銀行被提出的過(guò)程和驅(qū)動(dòng)因素,討論了開(kāi)放銀行對(duì)于參與者的影響,并且重點(diǎn)說(shuō)明應(yīng)用程序編程接口在這里的重要角色,以及開(kāi)放銀行帶來(lái)的益處。第三章為開(kāi)放銀行實(shí)踐,介紹了國(guó)內(nèi)外經(jīng)典案例,重點(diǎn)是需要首批開(kāi)放的9家銀行中的部分銀行以及部分新興(挑戰(zhàn)者)銀行。第四章為開(kāi)放銀行數(shù)據(jù)保護(hù)溯源與數(shù)據(jù)所有權(quán)之爭(zhēng)。開(kāi)放銀行的出現(xiàn)本質(zhì)上是因?yàn)閿?shù)據(jù)保護(hù)法律的修改,因此需要從法律修改的角度來(lái)厘清開(kāi)放銀行出現(xiàn)的背景,并且引出啟發(fā)性思考。第五章為未來(lái)銀行:銀行開(kāi)放與服務(wù)無(wú)界,作為總結(jié)性章節(jié)重點(diǎn)說(shuō)明了開(kāi)放銀行的變革只是起點(diǎn),銀行開(kāi)放的背后是技術(shù)進(jìn)步,基于這些技術(shù)進(jìn)步,銀行需要做哪些轉(zhuǎn)型準(zhǔn)備。除此之外,銀行服務(wù)的完整性才是人們所需要的,本章探討了未來(lái)銀行的可能性,透過(guò)之前的發(fā)展來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)銀行可能的狀態(tài)。
本書(shū)的撰寫(xiě)工作得到了眾多行業(yè)專家的幫助和指導(dǎo),在此特別感謝全國(guó)政協(xié)委員,國(guó)務(wù)院參事室特約研究員,原保監(jiān)會(huì)副主席、黨委副書(shū)記周延禮先生為本書(shū)做序。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤先生,波士頓咨詢資深顧問(wèn)孫中東先生,第四范式合伙人、執(zhí)行副總裁杜寧先生,《比較》雜志社副主編吳素萍女士,啟迪科技副總裁蔣永慶先生,中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬先生,中國(guó)建設(shè)銀行研究院邊鵬博士,中科軟張正博士等專家對(duì)本書(shū)給予的意見(jiàn)和建議。本書(shū)如有不足之處,請(qǐng)讀者批評(píng)指正。
序丨周延禮
前言
第一章 商業(yè)銀行的本我與自我1
銀行的 本我:銀行服務(wù)3
基本的銀行服務(wù)3
銀行服務(wù)的變與不變6
銀行的自我:銀行的發(fā)展階段8
銀行1.0:網(wǎng)點(diǎn)銀行階段8
銀行2.0:自助銀行階段10
銀行3.0:基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)16
銀行4.0:銀行即服務(wù)20
銀行的自我還是本我?22
第二章 開(kāi)放銀行:銀行成為平臺(tái)27
開(kāi)放銀行:概念、架構(gòu)與沖擊29
開(kāi)放銀行的提出與驅(qū)動(dòng)因素29
開(kāi)放銀行的設(shè)計(jì)與架構(gòu)36
開(kāi)放銀行帶來(lái)的沖擊52
開(kāi)放銀行的關(guān)鍵技術(shù)API58
開(kāi)放銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)66
開(kāi)放銀行帶來(lái)銀行業(yè)的深刻變革70
加劇銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)73
盈利模式需要調(diào)整,內(nèi)外部轉(zhuǎn)型壓力增加73
平臺(tái)化模式發(fā)展75
開(kāi)放銀行對(duì)銀行生態(tài)圈的影響82
銀行、消費(fèi)者與第三方提供商的三方共贏83
降低機(jī)構(gòu)內(nèi)部成本,提高內(nèi)部管理效率86
提高金融監(jiān)管效率,維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定88
促進(jìn)銀行規(guī);l(fā)展89
增強(qiáng)金融市場(chǎng)的有效性90
金融科技與開(kāi)放銀行相得益彰92
開(kāi)放銀行:大數(shù)據(jù)積累的新途徑95
分布式技術(shù)的開(kāi)放銀行應(yīng)用101
人工智能技術(shù)的開(kāi)放銀行應(yīng)用103
物聯(lián)網(wǎng)在開(kāi)放銀行中的應(yīng)用106
開(kāi)放銀行不是銀行108
開(kāi)放銀行與開(kāi)放API109
開(kāi)放銀行與直銷銀行、數(shù)字銀行等的區(qū)別110
第三章 開(kāi)放銀行實(shí)踐113
國(guó)內(nèi)外開(kāi)放銀行實(shí)踐115
國(guó)外開(kāi)放銀行舉措115
國(guó)內(nèi)開(kāi)放銀行實(shí)踐118
全球開(kāi)放銀行發(fā)展趨勢(shì)120
自建開(kāi)放銀行平臺(tái)122
西班牙對(duì)外銀行全面布局開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)123
美國(guó)花旗銀行API開(kāi)放127
英國(guó)巴克萊銀行開(kāi)放的API129
德國(guó)德意志銀行創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室和API項(xiàng)目131
新加坡星展銀行推出API開(kāi)放平臺(tái)133
第三方開(kāi)放銀行平臺(tái)134
英國(guó)斯塔林銀行開(kāi)放API135
德國(guó)Fidor銀行設(shè)計(jì)API前沿?cái)?shù)據(jù)平臺(tái)136
英國(guó)Monzo銀行通過(guò)API訪問(wèn)創(chuàng)建新的服務(wù)141
美國(guó)Yodlee公司持續(xù)為大型銀行提供數(shù)字化技術(shù)和服務(wù)142
德國(guó)Solaris銀行的B2B2C模式144
第四章 開(kāi)放銀行數(shù)據(jù)保護(hù)溯源與數(shù)據(jù)所有權(quán)之爭(zhēng)147
開(kāi)放銀行前傳:數(shù)據(jù)保護(hù)溯源150
歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)的溯源與思路150
金融數(shù)據(jù)開(kāi)放的潛在困難160
數(shù)據(jù)所有權(quán)之爭(zhēng):誰(shuí)是下一個(gè)開(kāi)放銀行162
數(shù)據(jù)保護(hù)的邏輯之辯162
數(shù)據(jù)保護(hù)與數(shù)據(jù)流通自由166
誰(shuí)是下一個(gè)開(kāi)放銀行?170
第五章 未來(lái)銀行:銀行開(kāi)放與服務(wù)無(wú)界173
開(kāi)放銀行與銀行服務(wù)無(wú)界175
銀行在4.0時(shí)代的重新定位175
以開(kāi)放銀行為契機(jī)的銀行開(kāi)放180
銀行開(kāi)放背后的技術(shù)進(jìn)步182
銀行開(kāi)放背后的科技182
銀行需要做什么?184
銀行服務(wù)的完整性與未來(lái)銀行187
銀行服務(wù)的完整性187
未來(lái)銀行189
技術(shù)為本,體驗(yàn)制勝194
參考文獻(xiàn)/197