*后一公里問題是普惠金融面臨的一項全球性難題。它的難點有物理距離上的原因，但遠(yuǎn)不止于此。今年我們對此進(jìn)行了比較深入的研究，發(fā)現(xiàn)至少可以從四個方面來剖析*后一公里的內(nèi)涵。首先，容易理解的是，從物理位置上直觀地表現(xiàn)為金融服務(wù)商與*后一公里客戶之間的距離。其次，從成本角度看，為了服務(wù)客戶，金融服務(wù)商需要付出相對較高的交通成本和時間成本，即便存在固定或臨時服務(wù)網(wǎng)點，金融服務(wù)商提供服務(wù)的方式效率相對較低，難以保持商業(yè)可持續(xù)。再次，從供應(yīng)方金融能力來看，金融服務(wù)商服務(wù)*后一公里客戶多是產(chǎn)品導(dǎo)向，如此提供的產(chǎn)品往往也就難以適應(yīng)客戶的生產(chǎn)生活需求。*后，從需求方金融能力來看，客戶使用金融服務(wù)的經(jīng)驗相對較少，金融素養(yǎng)和技能不足，金融態(tài)度和行為更容易與其金融利益相悖。由此可見，*后一公里只是一個形象的比喻，用比較學(xué)術(shù)的語言來表述，實際上就是金融服務(wù)的缺口。
　　令人欣喜的是，人們并不乏解決*后一公里問題的探索。我們在報告中歸納了直營模式、代理模式、互助模式、數(shù)字模式和供應(yīng)鏈金融模式五種模式以及諸多國際上的經(jīng)驗案例。但任何一種單一模式似乎都無法從根本上解決*后一公里問題。比如，我們觀察到一方面助農(nóng)取款服務(wù)點全覆蓋，另一方面不少服務(wù)點流于形式，客戶并不解渴，而金融服務(wù)商也為服務(wù)點的商業(yè)可持續(xù)性頭疼。2017年，全球普惠金融的先驅(qū)穆罕默德·尤努斯教授參加了在人民大學(xué)舉辦的一場對話。當(dāng)有人提到商業(yè)銀行對服務(wù)下沉頗感吃力時，尤努斯教授的回答是：我們沒有*后一公里的困擾，因為我們from the bottom up（意指自下而上）。當(dāng)我們把底層的人群都服務(wù)好了，往上服務(wù)就沒有問題。在尤努斯教授眼里，貧窮的人群壓根不是*后一公里，而恰恰是他服務(wù)的第1公里或者先一公里。早在20世紀(jì)70年代，當(dāng)尤努斯教授掏出27美元借給42位貧困的村婦時，他就是從這第1公里開始的從觀察貧困群體的需求出發(fā)，為她們設(shè)計緩解生活所難的金融服務(wù)。
　　尤努斯精神是震撼人心的。*后一公里問題的解決，首先應(yīng)該是思想認(rèn)識上的頭腦風(fēng)暴，即回歸初心、服務(wù)實體，真正把*后一公里客戶當(dāng)作服務(wù)本體，也就是第1公里的思維。從產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻魧?dǎo)向，以客戶為中心，由此出發(fā)來尋找解決久懸難題的答案。