進(jìn)入21世紀(jì)，特別是加入WTO以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的改革和創(chuàng)新持續(xù)提速。一方面，中國(guó)積極履行其人世時(shí)的承諾。入世伊始就開(kāi)放了外匯業(yè)務(wù)，2003年底把外資銀行人民幣業(yè)務(wù)的客戶對(duì)象擴(kuò)大到中國(guó)企業(yè)；截止2004年底已先后開(kāi)放上海、深圳、天津、大連、廣州、珠海、青島、南京、武漢、濟(jì)南、福州、成都、重慶、昆明、廈門、北京等16座城市的人民幣業(yè)務(wù)，到2006年底將取消全部地域限制，并允許外資銀行對(duì)中國(guó)居民提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，即開(kāi)放人民幣的零售業(yè)務(wù)。超出入世時(shí)承諾的開(kāi)放包括：將單個(gè)外資參股中資銀行比例從15％提高到20％；減少外資銀行分行營(yíng)運(yùn)資金的檔次和數(shù)量要求；允許外資銀行從事衍生品業(yè)務(wù)；允許外資銀行從事保險(xiǎn)公司外匯資金境外運(yùn)用的托管業(yè)務(wù)。
      另一方面，以四大國(guó)有商業(yè)銀行注資重組、改制上市為核心的變革取得突破性進(jìn)展。2004年前后，中央政府出其不意地從外匯儲(chǔ)備中拿出450億美元對(duì)中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行進(jìn)行注資，隨即財(cái)政部宣布將兩家銀行原有的3000億元人民幣所有者權(quán)益全部用于沖銷不良資產(chǎn)損失。之后，兩家銀行又緊鑼密鼓地開(kāi)展了以上市為目標(biāo)的一系列大規(guī)模財(cái)務(wù)重組，包括出售可疑類貸款、發(fā)行次級(jí)債、引入戰(zhàn)略投資者等。重組完成后，兩家銀行的資本充足率都超過(guò)8％，撥備覆蓋率大為提高，不良資產(chǎn)率迅速下降，為進(jìn)一步改制上市奠定了基礎(chǔ)。2005年10月，中國(guó)建設(shè)銀行在香港成功上市。2005年4月，國(guó)務(wù)院批復(fù)中國(guó)工商銀行改革方案，通過(guò)匯金公司出資150億美元補(bǔ)充工行資本金，加上原有的約1240億人民幣國(guó)有資本，使其核心資本充足率達(dá)到6％；同時(shí)允許其通過(guò)發(fā)行次級(jí)債補(bǔ)充附屬資本，使資本充足率達(dá)到8％。半年之后，中國(guó)工商銀行股份公司正式設(shè)立。這些切實(shí)舉措無(wú)疑有利于推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行向市場(chǎng)主體的。