�。ǘ�）互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)生的分析
　　互聯(lián)網(wǎng)銀行畢竟是新生事物，但發(fā)展速度如此之快，有多方面的原因。
　　1.互聯(lián)網(wǎng)銀行是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果
　　電子商務(wù)活動(dòng)無(wú)時(shí)間和空間的限制，國(guó)界也將在某種程度上消失，經(jīng)濟(jì)全球化的結(jié)果也帶來(lái)金融業(yè)務(wù)全球化，世界金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。同時(shí)，電子商務(wù)需要處理好信息流、商流、資金流和物流中的各個(gè)環(huán)節(jié)，才能健康運(yùn)行和發(fā)展，才能真正體現(xiàn)電子商務(wù)的效率。資金流作為電子商務(wù)以及傳統(tǒng)商務(wù)流程中的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其高效率、低成本、安全可靠的運(yùn)作是商務(wù)發(fā)展的需求。順應(yīng)這種需求，結(jié)合信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)銀行就產(chǎn)生了。在網(wǎng)上首先發(fā)展信息流，進(jìn)而開(kāi)展網(wǎng)上交易，有商品或服務(wù)的交換也就必然帶來(lái)資金的支付活動(dòng)，由此而產(chǎn)生網(wǎng)上資金流。信息流、商流、資金流、物流的相互配合構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。互聯(lián)網(wǎng)上有了資金流的需求，也就成為互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的原動(dòng)力。一個(gè)高水平的電子商務(wù)系統(tǒng)要求商場(chǎng)、廠家、政府管理部門(mén)（稅務(wù)、工商、海關(guān)等）、銀行以及認(rèn)證機(jī)構(gòu)借助網(wǎng)絡(luò)連接起來(lái)，促使信息流、商流、資金流和物流的流動(dòng)通暢。而資金流是否通暢至關(guān)重要，互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展可以很好地解決這一問(wèn)題。
　　2.互聯(lián)網(wǎng)銀行是電子商務(wù)發(fā)展的需要
　　無(wú)論是對(duì)于傳統(tǒng)的交易，還是新興的電子商務(wù)，資金的支付都是完成交易的重要環(huán)節(jié)，所不同的是，電子商務(wù)強(qiáng)調(diào)支付過(guò)程和支付手段的電子化與網(wǎng)絡(luò)化處理。在電子商務(wù)中，作為支付中介的商業(yè)銀行在電子商務(wù)中扮演著舉足輕重的角色，無(wú)論是網(wǎng)上購(gòu)物還是網(wǎng)上交易，都需要銀行借助電子手段進(jìn)行資金的支付和結(jié)算。商業(yè)銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，是連接商家和消費(fèi)者的紐帶，是互聯(lián)網(wǎng)銀行的基礎(chǔ)，它所提供的電子與網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)是電子商務(wù)中的最關(guān)鍵要素和最高層次，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。商業(yè)銀行能否有效地實(shí)現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化是電子交易成敗的關(guān)鍵。因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行是電子商務(wù)的必然產(chǎn)物和發(fā)展需要。
　　3.互聯(lián)網(wǎng)銀行是銀行自身發(fā)展并取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的需要
　　電子商務(wù)的發(fā)展給全球經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易帶來(lái)重大影響，而作為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的銀行業(yè)必然會(huì)被波及。為在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展，銀行不得不重新審視自身的服務(wù)方式，利用現(xiàn)有條件，增加服務(wù)手段，提供更加便捷迅速、安全可靠、低成本的支付結(jié)算服務(wù)。已有多位專(zhuān)家預(yù)測(cè)，在未來(lái)5年里銀行物理分行的開(kāi)設(shè)將逐漸減少，ATM機(jī)的增長(zhǎng)率亦將減緩，而基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的銀行業(yè)務(wù)使用將大幅度增加。特別是近幾年，伴隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，銀行自身也得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，這也為互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)、創(chuàng)造了條件，主要表現(xiàn)在如下六個(gè)方面：
　　第一，客戶獲得銀行電子化服務(wù)的工具發(fā)展很快。隨著各種電子化、自動(dòng)化金融工具的大量研制與應(yīng)用，面向廣大客戶的電子化和自動(dòng)化的銀行服務(wù)工具也在不斷改進(jìn)、更新和發(fā)展。例如，面向互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)的電子化工具主要有電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票、電子銀行卡、電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡、智能電話、電子零錢(qián)等。
　　第二，面向普通消費(fèi)者的銀行設(shè)備在不斷更新和發(fā)展。目前，ATM機(jī)已經(jīng)連成網(wǎng)絡(luò)，使用也越來(lái)越普遍。POS系統(tǒng)與銀行的計(jì)算機(jī)相連，各種各樣的自動(dòng)點(diǎn)鈔、自動(dòng)出納機(jī)等都得到廣泛應(yīng)用。這些均表明人們接受電子化、信息化的金融服務(wù)意識(shí)在增強(qiáng)。
　　第三，各種現(xiàn)代化的銀行金融支付與清算系統(tǒng)等得到廣泛應(yīng)用。各種現(xiàn)代化銀行支付系統(tǒng)、大額在線實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、電子聯(lián)行系統(tǒng)、自動(dòng)化清算系統(tǒng)、自動(dòng)化對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行儲(chǔ)蓄通存通兌系統(tǒng)、銀行卡網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)和安全電子交易系統(tǒng)等得到廣泛應(yīng)用。特別是SWIFT與CHIPS系統(tǒng)的拓展、CNAPS系統(tǒng)的研發(fā)與應(yīng)用，均說(shuō)明金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程在加快。
　　第四，網(wǎng)上金融信息服務(wù)發(fā)展很快。銀行利用自己的信息優(yōu)勢(shì)，借助網(wǎng)絡(luò)特別是互聯(lián)網(wǎng)，越來(lái)越多地向客戶提供金融信息增值服務(wù)。金融在線信息服務(wù)的特點(diǎn)是具有交互功能，金融在線客戶能夠主動(dòng)接受或選取金融信息，也可主動(dòng)發(fā)布金融信息，它有利于客戶借助網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程快速獲取金融信息和對(duì)金融信息的及時(shí)發(fā)布。
　　第五，現(xiàn)代金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)發(fā)展很快且得到廣泛應(yīng)用。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，在銀行金融業(yè)，金融計(jì)算機(jī)信息服務(wù)系統(tǒng)普及推廣很快，銀行金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理也全面實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)化、科學(xué)化和現(xiàn)代化，整個(gè)銀行金融業(yè)正全面向數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和信息化發(fā)展，并提供金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能。
　　第六，銀行金融業(yè)全能化和國(guó)際化趨勢(shì)明顯。隨著國(guó)際貿(mào)易的繁榮與發(fā)展，跨國(guó)投資的迅速增加，以及銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，使得銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，各銀行都在向全能化、國(guó)際化、集約化和多樣化方向發(fā)展。因此，世界各銀行都十分重視科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步。現(xiàn)代高新技術(shù)的高速發(fā)展，尤其是計(jì)算機(jī)科學(xué)和信息科學(xué)的進(jìn)步，為銀行的變革創(chuàng)造了有利的條件。虛擬現(xiàn)實(shí)信息的發(fā)展和應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展，滿意地向人們回答了銀行的發(fā)展方向問(wèn)題，基本統(tǒng)一了人們的思想。有報(bào)告認(rèn)為：“互聯(lián)網(wǎng)無(wú)疑將會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)成為傳遞金融信息的極好渠道。最終，所有銀行服務(wù)都將出現(xiàn)在網(wǎng)上，并且大多數(shù)銀行將在不久的未來(lái)?yè)碛羞M(jìn)行大部分傳統(tǒng)銀行事務(wù)處理的高級(jí)Web站點(diǎn)。”可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生有其必然性，發(fā)展趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)。雖然今天的互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)給銀行業(yè)并沒(méi)有帶來(lái)巨大的利潤(rùn)，但前景看好，更關(guān)鍵的是，不開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)的銀行正面臨在產(chǎn)品種類(lèi)、客戶服務(wù)、運(yùn)作成本等方面全面落后的危險(xiǎn)，而有力的信息系統(tǒng)管理與維護(hù)能力也是保障互聯(lián)銀行安全運(yùn)作的關(guān)鍵。
　　4.需要良好的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施與客戶的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用意識(shí)的支持
　　互聯(lián)網(wǎng)銀行的平穩(wěn)運(yùn)作要有高度發(fā)達(dá)的跨區(qū)域通信設(shè)施支持，要有技術(shù)及開(kāi)發(fā)能力強(qiáng)、了解銀行業(yè)務(wù)的軟件公司通力合作。社會(huì)資信咨詢(xún)公司、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商及數(shù)據(jù)處理和儲(chǔ)存公司的CRA（Credit Reference Agency）則是互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作特別是貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作的重要保證。它不僅是互聯(lián)網(wǎng)銀行，也是西方國(guó)家商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制的重要手段之一。社會(huì)資信咨詢(xún)機(jī)構(gòu)作為商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人信用的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，也是中國(guó)目前亟需建立的機(jī)構(gòu)之一。
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