你有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，銀行向你推薦的理財(cái)產(chǎn)品期限多是四五十天之類(lèi)的不規(guī)則數(shù)字。這里面有何玄機(jī)呢？     仔細(xì)觀(guān)察這些理財(cái)產(chǎn)品到期的日子，看似隨意，但往往都是在周五，資金回到賬戶(hù)的時(shí)間也常常是在銀行下班之后。     等到了周一早上，人們已經(jīng)很難買(mǎi)到上周發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品了，只能選擇購(gòu)買(mǎi)周一才開(kāi)始發(fā)行的產(chǎn)品，但這個(gè)產(chǎn)品要等周五募集期結(jié)束后，才能開(kāi)始計(jì)算收益。     于是，周末加上募集期，前后六天，理財(cái)者存在銀行里的錢(qián)只能得到年化 0.35％的活期利息。 而事實(shí)上，周一還往往買(mǎi)不到理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品有 37％選擇在周二發(fā)行、25％選擇在周五發(fā)行，這意味著我們資金的閑置時(shí)間可能會(huì)更長(zhǎng)。     業(yè)內(nèi)人士介紹，理財(cái)產(chǎn)品的到期日不等于到賬日。有些銀行是在理財(cái)產(chǎn)品到期后進(jìn)行清算，那么到賬日則比到期日晚一些。如果資金到賬日撞上節(jié)假日，那就要相應(yīng)順延，到期日和到賬日之間的時(shí)間一般按活期存款計(jì)算利息。      另外，某些商業(yè)銀行偶爾也會(huì)巧踩 “時(shí)點(diǎn) ”，在國(guó)家法定假日前發(fā)售超短期理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)產(chǎn)品到期時(shí)遇上法定長(zhǎng)假，清算日則會(huì)繼續(xù)順延，銀行兌付期進(jìn)一步拉長(zhǎng)。而產(chǎn)品標(biāo)榜的高收益率，也因銀行占用資金的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)大打折扣。有時(shí)碰上買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品是 9月 30日到期，那就只能眼睜睜地看著資金趴在銀行里歡度國(guó)慶節(jié)了。 資金閑置幾天會(huì)帶來(lái)多少損失呢？假如我們每次都選擇 45天期的理財(cái)產(chǎn)品，每次最低按 4天閑置時(shí)間算，那么 1年里資金閑置天數(shù)將是 30天。倘若不幸每次都要閑置 6天，那么閑置總天數(shù)就會(huì)上升到 43天。如果這筆資金是 100萬(wàn)元，按常見(jiàn)的 5.5％年化收益率計(jì)算，前者收益將損失 4521元，后者則要少賺近 6500元。     看看，銀行 5月發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中期限在 3個(gè)月內(nèi)的超過(guò)了一半，而且這些產(chǎn)品大部分都有五天左右的募集期。     理財(cái)專(zhuān)家表示，因?yàn)槭芟抻诖尜J比等指標(biāo)的考核，各商業(yè)銀行143每到月末都面臨存款壓力，很多理財(cái)產(chǎn)品利用短期理財(cái)進(jìn)行變相攬儲(chǔ)，方法一般有兩種：一是把產(chǎn)品募集期設(shè)定在月末，起息日定在下月初，尚處在募集期的資金就算做了存款；二是將產(chǎn)品的到期日設(shè)定在月末，假如 8月 31日到期，一般理財(cái)產(chǎn)品的資金到賬日都設(shè)定在 T+2，也就是 9月 2日之前銀行都可以把到期資金當(dāng)作存款。  目前，銀行監(jiān)管部門(mén)還未出臺(tái)明確的、對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品兌付期天數(shù)的規(guī)定，因此商業(yè)銀行的此番做法未違反相關(guān)規(guī)定。某些銀行在宣傳理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往強(qiáng)調(diào)年化收益率，而忽視告知投資者申購(gòu)期和清算期的利息計(jì)算。因此投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要擦亮眼睛。理財(cái)產(chǎn)品的買(mǎi)賣(mài)過(guò)程包括申購(gòu)期、產(chǎn)品期、清算期，而資金在申購(gòu)期和清算期的兩個(gè)階段是沒(méi)有利息的。     所以，建議大家在備用金充足的前提下，盡可能還是買(mǎi)半年期以上的產(chǎn)品，一是投資周期較長(zhǎng)的產(chǎn)品收益較高且相對(duì)穩(wěn)定；二是即使將清算日平攤在較長(zhǎng)的產(chǎn)品期限內(nèi)，投資者損失也較少。     畢竟減少資金的閑置期就等于增加了財(cái)富。