從歷史上看，支付中介職能先于信用中介職能，它最早產(chǎn)生于貨幣經(jīng)營時期。貨幣經(jīng)營者在貨幣保管和辦理支付中積聚了大量貨幣，為使貨幣增值而發(fā)放貸款，于是產(chǎn)生了信用中介職能。但支付職能的發(fā)展，也有賴于信用中介職能，因為只有在客戶保存一定存款余額的基礎(chǔ)上，才能辦理支付。當(dāng)存款余額不足時，客戶會要求銀行貸款，而貸款又轉(zhuǎn)化為新的客戶存款，又需辦理支付。可見支付中介職能和信用中介職能是相互聯(lián)系、相互促進(jìn)的，兩者互動構(gòu)成了銀行借貸資本的整體運(yùn)動。3.信用創(chuàng)造職能 商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中介的職能基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的，是指通過貸款和投資活動創(chuàng)造存款貨幣、擴(kuò)大信用規(guī)模的活動。商業(yè)銀行利用吸收的存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為派生存款，在這種存款不提取或不完全提現(xiàn)的情況下，就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個商業(yè)銀行體系形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。當(dāng)然，商業(yè)銀行也不能無限制地創(chuàng)造信用，更不能憑空創(chuàng)造信用，一般要受以下因素的制約：第一，商業(yè)銀行信用創(chuàng)造，要以原始存款為基礎(chǔ)。就每一個商業(yè)銀行而言，要根據(jù)存款發(fā)放貸款和投資；就整個商業(yè)銀行體系而言，也要在原始存款的基礎(chǔ)上進(jìn)行信用創(chuàng)造。因此，信用創(chuàng)造的限度，取決于原始存款的規(guī)模。第二，商業(yè)銀行信用創(chuàng)造要受中央銀行法定存款準(zhǔn)備金率及現(xiàn)金漏損率的制約，創(chuàng)造能力與其成反比。第三，創(chuàng)造信用的前提條件，是要有貸款需求。如果沒有足夠的貸款需求，存款貸不出去，就談不上創(chuàng)造，因為有貸款才有派生存款；相反，如果歸還貸款，就會相應(yīng)地收縮派生存款，收縮的程度與派生程度一致。因此，對商業(yè)銀行來說，吸收存款的多少具有非常重要的意義。商業(yè)銀行發(fā)揮信用創(chuàng)造功能，減少了貨幣流通費(fèi)用。在現(xiàn)代信用貨幣制度下，存款構(gòu)成了社會貨幣總量的大部分。通過貸款創(chuàng)造出的派生存款，不需要花費(fèi)開采、鑄造、印刷、運(yùn)送、保管等一系列費(fèi)用，只需要在銀行賬簿中完成一筆記錄，因此，是廉價的貨幣。這樣，通過商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造，既節(jié)約了流通費(fèi)用，又提供了經(jīng)濟(jì)發(fā)展中需要增加的流通手段和支付手段。關(guān)于商業(yè)銀行如何創(chuàng)造信用將在第七章詳細(xì)闡述。