不論是富是窮。理財(cái)都是必修課 理財(cái)?shù)谋匾�性跟家庭的�?cái)務(wù)狀況沒(méi)關(guān)系，而跟家 庭的生活目標(biāo)相關(guān)，普通人也有生活得更好的要求。
　　若是資本存量小，就更需要通過(guò)理財(cái)巧妙打點(diǎn)資產(chǎn)， 安排資金，逐步改善自己的財(cái)務(wù)狀況，讓理財(cái)來(lái)幫助 自己實(shí)現(xiàn)財(cái)富夢(mèng)想。
　　商界一直有個(gè)著名的“二八定理”：即20％的客 戶擁有80％的財(cái)富。某銀行一家支行也曾經(jīng)做過(guò)測(cè)試 ，發(fā)現(xiàn)不足500人的存款金額在10萬(wàn)元以上的貴賓客 戶占有該支行85％以上的存款。廣大中低收入者的資 本存量之小，由此也可窺一斑。但資本存量小并不意 味著就沒(méi)有理財(cái)?shù)谋匾�或者能力。理�?cái)，我們這里主 要指家庭理財(cái)，通俗來(lái)講，就是賺錢、省錢、花錢之 道。它是通過(guò)對(duì)個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)資源進(jìn)行管理，以實(shí) 現(xiàn)更高的生活目標(biāo)的過(guò)程。
　　1．理財(cái)無(wú)須大量資本 有人認(rèn)為，理財(cái)是富人的游戲，的確，在理財(cái)市 場(chǎng)上總是活躍著富有者的身影。但若據(jù)此認(rèn)為理財(cái)就 是有錢人的游戲，這種觀點(diǎn)是不對(duì)的。
　　首先，這是對(duì)理財(cái)目標(biāo)的理解錯(cuò)誤。理財(cái)不同于 投資追求高收益，理財(cái)是一種生活戰(zhàn)略，投資只是戰(zhàn) 術(shù)上的安排。理財(cái)是為了更好地平衡現(xiàn)在和未來(lái)的收 支，解決家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題，保障生活水平的穩(wěn)定，提高 生活水準(zhǔn)。富人龐大的資產(chǎn)需要保值增值，需要做出 安排，需要理財(cái)。普通人也有生活目標(biāo)，為了保障基 本生活并生活得更好，讓有限的資源釋放更大的能量 ，也需要理財(cái)。
　　其次，這種觀點(diǎn)對(duì)理財(cái)手法的認(rèn)識(shí)不夠。有些人 認(rèn)為理財(cái)是富人的游戲，其實(shí)還隱含著這樣一個(gè)觀點(diǎn) ，即理財(cái)需要大量初始資本。這種理解是不科學(xué)的， 理財(cái)?shù)姆绞椒椒ㄓ泻芏喾N，大錢有大錢的理財(cái)?shù)�，�?錢也有小錢的獲利法。錢少可以用細(xì)水長(zhǎng)流的投資方 式，投資門(mén)檻低、進(jìn)出方便的產(chǎn)品�；�金1000元起賣 ，以后100元也可以做一筆。低價(jià)股甚至五六百元就 可以買100股。選擇適合自己的投資方式，讓閑錢運(yùn) 動(dòng)起來(lái)，就可以做到集腋成裘。
　　事實(shí)上，理財(cái)不是富人的游戲，而是智力的游戲 。其實(shí)，大多數(shù)富人都是通過(guò)自己的智慧和努力拼搏 而獲得財(cái)富的，他們相對(duì)來(lái)說(shuō)更懂得理財(cái)，知道理財(cái) 給他們帶來(lái)的幫助。普通人理財(cái)拼的還是一個(gè)理財(cái)智 力和能力，只要懂得生財(cái)之道，米少也能燒出一鍋好 粥。
　　2．達(dá)到目標(biāo)就是理財(cái)成功 由于各自財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)實(shí)條件不同，普通人和富 人在理財(cái)時(shí)存在較大差別。
　　首先，理財(cái)?shù)某霭l(fā)點(diǎn)不同。富人本身衣食無(wú)憂， 理財(cái)更多的是為了保值增值，讓現(xiàn)有的資產(chǎn)能在抵御 通貨膨脹的同時(shí)實(shí)現(xiàn)最大增值�？梢哉f(shuō)，富人理財(cái)是 錦上添花。普通人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)則更直接、更具體，就 是為了完成某個(gè)生活的必需目標(biāo)，如積攢孩子上大學(xué) 的學(xué)費(fèi)，為老年生活做準(zhǔn)備等，是對(duì)有限的既有資源 的精打細(xì)算。
　　其次，理財(cái)信息的來(lái)源不同。富人的生活圈子大 ，出入場(chǎng)合多，其間充斥了大量的信息，這使得他們 可以通過(guò)社交場(chǎng)合、私人渠道享有比普通人更豐富、 更及時(shí)的信息。而普通人更多的是依賴公開(kāi)渠道，包 括報(bào)紙、電視、廣播、金融機(jī)構(gòu)的布告等，僅就信息 來(lái)源看，可以說(shuō)普通人就比富人“少了一條腿”。
　　再次，理財(cái)操作手法不同。財(cái)力的懸殊，信息渠 道的不對(duì)稱，決定了普通人與富人具體操作手法的不 一致。普通人理財(cái)可能更加小心翼翼，多選擇保守性 的操作工具，如平衡性基金，銀行存款；在資金進(jìn)出 上，也會(huì)是螞蟻搬家式，細(xì)水長(zhǎng)流型，這也決定了他 們不太會(huì)涉足門(mén)檻高、風(fēng)險(xiǎn)大的理財(cái)產(chǎn)品。富人可能 會(huì)更大刀闊斧一些，充裕的資本、多樣化的資本結(jié)構(gòu) 、較高的風(fēng)險(xiǎn)承受力讓他們的選擇可以更多，享受到 更豐富更優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，甚至走向國(guó)際市場(chǎng)，獲得 其他國(guó)家金融資產(chǎn)的高收益。
　　最后，理財(cái)結(jié)果也會(huì)存在差異。單從資金投入產(chǎn) 出看，當(dāng)然是富人收獲會(huì)更大。但是，不管是富人還 是普通人，都很好地實(shí)現(xiàn)了各自的理財(cái)目標(biāo)，事實(shí)上 就是理財(cái)?shù)某晒Α?br />　　3．樹(shù)立正確理財(cái)觀念 中低收入者資本存量少，風(fēng)險(xiǎn)承受力低，大部分 缺乏實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，理財(cái)時(shí)尤其要注意處理好以下幾個(gè)問(wèn) 題。
　　首先，樹(shù)立健康的理財(cái)投資觀念。理財(cái)是伴隨一 生的過(guò)程，不是應(yīng)時(shí)應(yīng)景的擺設(shè)，也不是一蹴而就的 。制定了規(guī)劃后關(guān)鍵是執(zhí)行，在執(zhí)行中看效果、找問(wèn) 題、攢經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)還必須明確，理財(cái)規(guī)劃通常需要較 長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)實(shí)踐，不是一兩個(gè)月的投機(jī)生意，這也決 定了我們?cè)谕顿Y產(chǎn)品的選擇上要注意長(zhǎng)線投資效果， 不要太在意短期的波動(dòng)。
　　其次，端正對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。中低收入者風(fēng)險(xiǎn)承受 力低是客觀現(xiàn)實(shí)，但是，也要看到風(fēng)險(xiǎn)跟收益成正比 。如果只是一味規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)稍稍高點(diǎn)的產(chǎn)品就不 敢嘗試，那就只能得到基本的銀行存款收益，用理財(cái) 來(lái)增值就無(wú)從談起。其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，只要對(duì)風(fēng)險(xiǎn) 進(jìn)行合理的控制、管理，稍高的風(fēng)險(xiǎn)，大部分中低收 入者還是可以接受的。
　　再次，正確看待專家意見(jiàn)。專家經(jīng)驗(yàn)豐富，信息 充足，是一般老百姓可以信賴的，尤其對(duì)初涉理財(cái)或 理財(cái)經(jīng)驗(yàn)欠缺的人來(lái)說(shuō)，適當(dāng)借助一下專家意見(jiàn)，會(huì) 收到事半功倍的效果，切忌自己盲目規(guī)劃、胡亂投資 。但同時(shí)也必須提醒的是，專家意見(jiàn)只能作為參考， 切不可奉若神明，對(duì)自己情況最了解的還是自己，專 家只能是在方向上做出大概指引，真正做出判斷、執(zhí) 行操作還是得靠自己。
　　最后，還必須提醒的是，理財(cái)是幫助我們實(shí)現(xiàn)財(cái) 務(wù)目標(biāo)的工具，投資者要學(xué)會(huì)駕馭這個(gè)工具。市場(chǎng)是 瞬息萬(wàn)變的，理財(cái)目標(biāo)和具體操作也要隨著家庭和市 場(chǎng)環(huán)境的變化不斷做出調(diào)整。不要在環(huán)境都完全變了 時(shí)，還在死守著以前的老規(guī)劃、按部就班地執(zhí)行，那 就有違理財(cái)?shù)某踔�，失去了理�?cái)?shù)囊饬x。
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