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本書主要研究了網(wǎng)上支付當(dāng)事人之間的法律關(guān)系、安全問題與消費(fèi)者保護(hù)問題、電子貸幣政策、監(jiān)管、隱私權(quán)、反洗錢、私人電子貨幣和跨國問題。本書對電子貨幣之產(chǎn)生、法律適用、轉(zhuǎn)移時(shí)間、終結(jié)性、權(quán)利異議、偽造電子貨幣中的權(quán)利問題與贖回義務(wù)，消費(fèi)性支付責(zé)任之理論基礎(chǔ)，歐盟、英國、美國在電子貨幣立法上的成果與不足，私人電子貨幣的產(chǎn)生、營銷、存在理由、與政府權(quán)力及政府監(jiān)管之間的關(guān)系等問題進(jìn)行了深入探討。本書認(rèn)為，任何一項(xiàng)法律制度均要在繼承傳統(tǒng)上再加以創(chuàng)新，因此解決網(wǎng)上支付中的法律問題首先要完善我國銀行卡法律制度并建立具有中國特色的電子貨幣法律制度。

第二章網(wǎng)上支付當(dāng)事人之間的法律關(guān)系
　　第一節(jié)　銀行卡當(dāng)事人之間的法律關(guān)系
一般而言，銀行卡業(yè)務(wù)涉及發(fā)卡銀行、持卡人、擔(dān)保人、特約商戶等當(dāng)事人。由于銀行卡的功能具有多樣性，因此銀行卡法律關(guān)系亦具有多樣性，而銀行卡在互聯(lián)網(wǎng)上使用還會(huì)涉及認(rèn)證中心、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商等機(jī)構(gòu)，法律關(guān)系更為復(fù)雜。本節(jié)僅探討持卡人、發(fā)卡銀行和特約商戶三者之間的法律關(guān)系，并重點(diǎn)研究持卡人的選擇權(quán)、信用卡中的抗辯權(quán)和必要費(fèi)用償還請求權(quán)及信用卡發(fā)卡銀行與特約商戶之間法律關(guān)系的性質(zhì)。
　　一、主要當(dāng)事人之間的法律關(guān)系概述
（一）持卡人與發(fā)卡銀行
持卡人與發(fā)卡銀行是銀行卡業(yè)務(wù)中的基本當(dāng)事人，也是最重要的當(dāng)事人，它們之間的法律關(guān)系隨著銀行卡運(yùn)用不同而有所變化，一般會(huì)有以下兩種法律關(guān)系：
　1.存款或借貸關(guān)系
　借記卡具有存款功能，持卡人憑卡可在發(fā)卡銀行處、存取款項(xiàng)，同時(shí)借記卡中的款項(xiàng)視同活期存款，按活期利率計(jì)付利息，從這個(gè)意義上說，持卡人與發(fā)卡銀行之間的法律關(guān)系是一種存款關(guān)系。因此，借記卡持卡人是債權(quán)人而發(fā)卡銀行是債務(wù)人。信用卡與借記卡不同，持卡人在購物時(shí)由發(fā)卡銀行提供信用，即提供消費(fèi)信貸，此時(shí)，持卡人與發(fā)卡銀行之間發(fā)生借貸法律關(guān)系，持卡人是債務(wù)人而發(fā)卡銀行是債權(quán)人。
2.委任關(guān)系
持卡人在購物、消費(fèi)中利用銀行卡轉(zhuǎn)賬結(jié)算時(shí)，持卡人與發(fā)卡銀行之間的關(guān)系是一種委任關(guān)系，即持卡人自己不與有關(guān)特約商戶辦理結(jié)算事宜而委托發(fā)卡銀行處理。換言之，持卡人在特約商戶處購物、消費(fèi)后，特約商戶通過開戶銀行憑持卡人簽字的憑證辦理進(jìn)賬手續(xù)，發(fā)卡銀行根據(jù)憑證從持卡人賬戶中劃出或自行墊付資金。在這種轉(zhuǎn)賬結(jié)算關(guān)系中，持卡人是委托人而發(fā)卡銀行是受托人，發(fā)卡銀行在持卡人授權(quán)范圍內(nèi)處理有關(guān)結(jié)算事務(wù)而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)由持卡人承擔(dān)，并有權(quán)獲得相應(yīng)報(bào)酬。
法律關(guān)系的內(nèi)容就是各自享有的權(quán)利和應(yīng)履行的義務(wù)。持卡人享有的權(quán)利主要有：選擇權(quán)；知情權(quán)；查詢修改權(quán)；掛失權(quán)；抗辯權(quán)等；持卡人應(yīng)履行的義務(wù)主要有：提供真實(shí)資料；遵守銀行卡章程及合約；情況變化及時(shí)通知等。發(fā)卡銀行享有的權(quán)利主要有：向申請人發(fā)卡并確定信用卡透支額度的審查決定權(quán)；信用卡透支額及必要費(fèi)用償還請求權(quán)；取消持卡資格權(quán)等；發(fā)卡銀行應(yīng)履行的義務(wù)主要有：提供銀行卡使用說明資料；設(shè)立投訴制度；提供對賬單；提供掛失服務(wù)；密碼重要性的說明義務(wù)；保密義務(wù)等。
（二）持卡人與特約商戶
持卡人利用銀行卡在特約商戶處購物或消費(fèi)時(shí)，與上述特約商戶之間只是一般的商品或勞務(wù)買賣關(guān)系，即持卡人作為商品的買方或勞務(wù)的需求方在取得商品或接受勞務(wù)后，有義務(wù)向特約商戶支付貨款或勞務(wù)款。與票據(jù)關(guān)系有點(diǎn)相似，持卡人與特約商戶之間的買賣合同關(guān)系是基礎(chǔ)，但它又獨(dú)立于銀行卡交易，從而使銀行卡法律關(guān)系具有獨(dú)立性。持卡人和特約商戶發(fā)生基礎(chǔ)合同如商品質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量方面的糾紛，一般不得作為拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)的抗辯理由。
另外，由于特約商戶由發(fā)卡銀行指定，特約商戶只是發(fā)卡銀行的代理人，因此，在持卡人與特約商戶之間不存在直接的代理合同關(guān)系。如果特約商戶無理拒絕銀行卡交易，這并不是對持卡人而是對發(fā)卡銀行的違約行為。遇到這種情況，持卡人只能向發(fā)卡銀行投訴，并要求發(fā)卡銀行承擔(dān)一定的責(zé)任，然后再由發(fā)卡銀行追究特約商戶的違約責(zé)任。
（三）發(fā)卡銀行與特約商戶
借記卡發(fā)卡銀行與特約商戶之間一般無直接的法律關(guān)系，發(fā)卡銀行對特約商戶更無給付義務(wù)，因?yàn)榘l(fā)卡銀行僅僅是接受持卡人委托辦理結(jié)算事宜的受托人，所以此處不準(zhǔn)備探討借記卡發(fā)卡銀行與特約商戶之間的法律關(guān)系。信用卡發(fā)卡銀行與特約商戶之間法律關(guān)系的內(nèi)容主要有：發(fā)卡銀行對特約商戶負(fù)有給付義務(wù)并享有返還請求權(quán)；而特約商戶負(fù)有接受持卡人簽單及不得提高買賣價(jià)格的義務(wù)并有權(quán)要求發(fā)卡銀行付款。
　　二、持卡人的選擇權(quán)
銀行卡是一種電子支付工具且與持卡人賬戶相連，如果未經(jīng)持卡人要求而發(fā)行銀行卡，可能會(huì)給持卡人帶來意想不到的責(zé)任、強(qiáng)迫或痛苦。因此，各國一般通過立法或自律規(guī)則保護(hù)持卡人在支付工具上的選擇權(quán)。
在英國，除非經(jīng)持卡人請求或更換持卡人已擁有之銀行卡，否則不得發(fā)行銀行卡，這意味著禁止未經(jīng)持卡人請求而向其郵寄銀行卡，但該禁止規(guī)定不包括電子錢包，亦不包括為營銷目的而郵寄試用卡或樣卡。此外，英國1974年《消費(fèi)者信貸法》第51條亦明文禁止未經(jīng)消費(fèi)者請求而郵寄銀行卡。
美聯(lián)儲(chǔ)z條例規(guī)定，不管用途如何，不得向任何人發(fā)行信用卡，除非應(yīng)口頭或書面申請，或?qū)Α耙呀邮艿男庞每ā崩m(xù)期或更換，而美國《電子資金劃撥法》和美聯(lián)儲(chǔ)E條例均規(guī)定，任何人不得向消費(fèi)者發(fā)行旨在發(fā)動(dòng)電子資金劃撥且與賬戶相連的借記卡，除非應(yīng)消費(fèi)者請求或申請，或?qū)σ呀邮艿慕栌浛ɡm(xù)期或更換。此時(shí)，不管原始發(fā)行人還是繼任發(fā)行人均可發(fā)行借記卡，但滿足下列條件時(shí)可以例外：（1）借記卡尚未生效；（2）發(fā)行時(shí)已詳細(xì)披露借記卡生效后消費(fèi)者的權(quán)利和義務(wù)；（3）發(fā)行借記卡時(shí)已清楚地說明，根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)條例，借記卡尚未生效，并解釋了如果消費(fèi)者不想使借記卡生效時(shí)可采取的處置辦法；（4）借記卡只有在經(jīng)消費(fèi)者請求并證明身份后才能生效。
關(guān)于持卡人的選擇權(quán)，我國香港地區(qū)《銀行營運(yùn)守則》規(guī)定得很簡單，發(fā)卡機(jī)構(gòu)符合下列條件時(shí)方可向客戶發(fā)卡：（1）客戶要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)出新卡；或（2）為取代已發(fā)行的卡或?yàn)橐寻l(fā)行的卡續(xù)期。
而我國臺(tái)灣地區(qū)“信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)管理辦法”的規(guī)定比較詳細(xì)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)未接到申請人書面或電子申請前，不得制發(fā)信用卡，但已持有原發(fā)卡機(jī)構(gòu)制發(fā)之信用卡且有下列情形之一者，不在此限：（1）因持卡人的信用卡發(fā)生遺失、被竊、遭制作偽卡或有遭制作偽卡的危險(xiǎn)等情形或污損、消磁、刮傷或其他原因致信用卡不能使用而補(bǔ)發(fā)新卡；（2）因信用卡有效期間屆滿時(shí)，持卡人未終止契約而續(xù)發(fā)新卡；（3）因聯(lián)名卡、認(rèn)同卡或店內(nèi)卡合作契約終止，依發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人原申請契約換發(fā)新卡；（4）因原發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)生分立、合并或其他信用卡資產(chǎn)移轉(zhuǎn)等情形而換發(fā)新卡；（5）因發(fā)卡機(jī)構(gòu)將信用卡由磁條卡升級(jí)為芯片卡或?qū)⑿酒üδ苷{(diào)整而換發(fā)新卡。最后三種情形應(yīng)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)事先通知，但持卡人于一定期間未表示異議，即視為同意。
三、信用卡中的抗辯權(quán)和必要費(fèi)用償還請求權(quán)
（一）持卡人之抗辯權(quán)
持卡人的抗辯權(quán)是指持卡人在買賣合同中享有對特約商戶的抗辯可向發(fā)卡銀行主張的權(quán)利。法律一旦承認(rèn)該權(quán)利，持卡人無需支付爭議金額。有些學(xué)者認(rèn)為，信用卡只是代替現(xiàn)金的支付工具，功能并未超過現(xiàn)金，而一般人以現(xiàn)金交易時(shí)，只和商店接觸，所以縱然以信用卡消費(fèi)而與特約商戶因商品本身品質(zhì)發(fā)生爭議，應(yīng)與發(fā)卡銀行無關(guān)。但有的學(xué)者認(rèn)為，特約商戶由發(fā)卡銀行選擇，是發(fā)卡銀行的代理人，所以代理人的產(chǎn)品或服務(wù)如果出現(xiàn)問題，發(fā)卡銀行當(dāng)然要負(fù)責(zé)，而且發(fā)卡銀行監(jiān)督及控制產(chǎn)品或服務(wù)品質(zhì)的能力亦比持卡人強(qiáng)，所以應(yīng)賦予持卡人拒付權(quán)。上述兩種見解均有一定的合理性，前者從信用卡交易的順暢及安全來考慮，后者從保護(hù)持卡人利益來考慮。英美兩國的主張均偏向后者。
1.英國
英國《消費(fèi)者信貸法》將消費(fèi)信貸分為關(guān)聯(lián)信貸和非關(guān)聯(lián)信貸。所謂關(guān)聯(lián)信貸，指提供信用的貸款人和貨物或服務(wù)供應(yīng)商是同一人或有業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。對于這種關(guān)聯(lián)信貸，該法規(guī)定，如果消費(fèi)者有權(quán)對貨物供應(yīng)商主張?zhí)摷訇愂龌蜻`約，則對貸款人有同樣的權(quán)利：（1）根據(jù)特定用途的信貸協(xié)議提供信用，貸款人與供應(yīng)商之間有業(yè)務(wù)聯(lián)系；（2）根據(jù)用途不限的信貸協(xié)議提供信用，貸款人與供應(yīng)商之間有業(yè)務(wù)聯(lián)系，而且貸款人知道消費(fèi)者將該筆貸款用于與該供應(yīng)商之間的交易。該條不僅適用于消費(fèi)者通過個(gè)別協(xié)商從貸款人處獲得的融資交易，也適用于使用信用卡發(fā)生的貨物買賣。因此，消費(fèi)者可向特約商戶主張的權(quán)利，如合同不成立、可撤銷、虛假陳述、違約等均可向發(fā)卡銀行主張而拒絕付款。
2.美國
當(dāng)特約商戶未能滿意地解決一項(xiàng)源于使用信用卡購買貨物或服務(wù)的消費(fèi)信用糾紛時(shí)，消費(fèi)者可向發(fā)卡銀行主張?jiān)从谠摻灰撞⑴c特約商戶有關(guān)的所有要求和抗辯，但侵權(quán)賠償除外。消費(fèi)者可拒付該筆貨物或服務(wù)價(jià)款及由此產(chǎn)生的融資費(fèi)用或其他費(fèi)用，在爭議解決或法院判決前，發(fā)卡銀行不得將消費(fèi)者拒付的交易價(jià)款作為拖欠款而報(bào)告給信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者的抗辯權(quán)必須滿足以下條件：第一，為解決與特約商戶之間的爭議，消費(fèi)者已善意地做過努力；第二，導(dǎo)致消費(fèi)者提出請求或抗辯的財(cái)產(chǎn)或服務(wù)價(jià)值超過50美元，而且爭議交易發(fā)生地與消費(fèi)者指定的有效通訊地址位于同一州，或如果不在同一州，爭議交易地距離有效通訊地不超過100英里。如果存在以下情形，不適用第二個(gè)條件：（1）特約商戶與發(fā)卡銀行為同一人；（2）發(fā)卡銀行直接或間接控制特約商戶；（3）第三人直接或間接控制特約商戶，亦直接或間接控制發(fā)卡銀行；（4）特約商戶直接或間接控制發(fā)卡銀行；（5）特約商戶是發(fā)卡銀行產(chǎn)品或服務(wù)的特許經(jīng)營商；（6）特約商戶的爭議交易訂單是通過郵件方式招攬來的，而發(fā)卡銀行制作或參與了該招攬郵件。
……

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