前言:遠(yuǎn)方的哭聲，越來(lái)越近

前言:遠(yuǎn)方的哭聲，越來(lái)越近 讀大學(xué)時(shí)，我上過(guò)一門選修課，名叫新聞攝影學(xué)。在學(xué)期即將結(jié)束時(shí)，老師在課上展示了一張新聞攝影史上非常有名的照片:《饑餓的蘇丹》。

照片中，骨瘦如柴的孩子蜷縮在地上，遠(yuǎn)處是一只饑腸轆轆的禿鷲。所有學(xué)生都感受到了新聞攝影的表現(xiàn)力和震撼力，每個(gè)人的思緒似乎都被拉到了20 多年前的蘇丹。下課前老師對(duì)我們說(shuō)了這樣一句話:

有些問(wèn)題和危機(jī)，即使你深受觸動(dòng)，也不過(guò)僅僅是觸動(dòng)。是否做出了行動(dòng)，才是決定結(jié)果的核心標(biāo)準(zhǔn)。

是的，你確實(shí)聽(tīng)見(jiàn)哭聲了，但如果你認(rèn)為這聲音離你還很遠(yuǎn)，那么你就會(huì)繼續(xù)無(wú)動(dòng)于衷，任由事態(tài)變得更加糟糕。離開(kāi)校園踏入社會(huì)后，我時(shí)不時(shí)會(huì)回想起老師所說(shuō)的遠(yuǎn)方的哭聲。

養(yǎng)老金就是如此。為養(yǎng)老攢錢堪稱人世間的矛盾體人人都關(guān)注養(yǎng)老，人人都覺(jué)得它無(wú)比重要，但什么時(shí)候做、怎么做，往往是為養(yǎng)老攢錢邁不過(guò)去的難關(guān)。從某種程度上說(shuō)，大家都看到了退休后面臨的收入缺失風(fēng)險(xiǎn)，但這就像遙遠(yuǎn)的哭聲一樣，很難讓人付諸行動(dòng)。

但對(duì)于在金融業(yè)摸爬滾打10年的我來(lái)說(shuō)，積累養(yǎng)老金是天經(jīng)地義的金融規(guī)劃，堪稱家常便飯。我畢業(yè)之后就不斷和社保體系企業(yè)年金個(gè)人養(yǎng)老金等名詞打交道，這些名詞早已浸入血液。

尤其是 2015 年之后，我離開(kāi)體制，不得不中斷企業(yè)年金的積累。終于，我真正進(jìn)入養(yǎng)老只能靠自己的階段。如果你問(wèn)我當(dāng)時(shí)是什么感覺(jué)，我的回答就是兩個(gè)字:裸奔。

這種感覺(jué)許多人可能不理解，沒(méi)關(guān)系，不止你這么想，我太太也這么想。那一年我和太太剛剛背上房貸，工作剛剛步入正軌沒(méi)幾年，還打算要孩子。當(dāng)時(shí)連我太太都覺(jué)得奇怪，在她眼中無(wú)比固執(zhí)的我，卻依然堅(jiān)持每個(gè)月積攢養(yǎng)老金。雖然回想起來(lái)，當(dāng)時(shí)買的很多理 財(cái)產(chǎn)品并不是嚴(yán)格意義上的養(yǎng)老金產(chǎn)品，但起碼我實(shí)現(xiàn)了把錢攢下來(lái)這個(gè)簡(jiǎn)單而純粹的目的。

當(dāng)時(shí)我給太太立了軍令狀，每個(gè)月攢養(yǎng)老金，絕不會(huì)影響以下三件事。第一，按時(shí)還房貸；第二，保證基本的生活品質(zhì)；第三，保證太太順利用上無(wú)痛分娩。

回頭看看，我不僅圓滿完成了軍令狀，還通過(guò)親身實(shí)踐，讓她看到了攢養(yǎng)老金的必要性，也看到了長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的價(jià)值和作用。

不僅是我太太，整個(gè)社會(huì)對(duì)養(yǎng)老理財(cái)?shù)膽B(tài)度，都在發(fā)生變化。

2020 年新冠肺炎疫情暴發(fā)，充滿不確定的大環(huán)境帶來(lái)了許多翻天覆地的變化，其中Z值得關(guān)注的變化，就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和不確定性的深入認(rèn)同。

疫情下，中產(chǎn)階層、高收入群體開(kāi)始重新規(guī)劃自己的財(cái)富結(jié)構(gòu)，開(kāi)始用更長(zhǎng)遠(yuǎn)的視角尋求更安全、更穩(wěn)健的資產(chǎn)。與此同時(shí)，未雨綢繆的價(jià)值觀也越來(lái)越受到大眾的認(rèn)可，當(dāng)我們將長(zhǎng)期、穩(wěn)健、可持 續(xù)作為一種價(jià)值觀時(shí)，為養(yǎng)老金而攢錢，就成了水到渠成的人生規(guī)劃了。

當(dāng)然，除疫情之外，這幾年全社會(huì)對(duì)養(yǎng)老金的關(guān)注還源自兩大因素。

第一個(gè)重要因素，是人口結(jié)構(gòu)的變化。這已成為盡人皆知的事實(shí)，而非可能發(fā)生的趨勢(shì)。新生兒數(shù)據(jù)走低，中國(guó)曾經(jīng)引以為傲的勞動(dòng)力優(yōu)勢(shì)正面臨挑戰(zhàn)。本書(shū)第一章提到的社保養(yǎng)老金，由于主要采用的是現(xiàn)收現(xiàn)付制模式，正在面臨這一變化帶來(lái)的劇烈沖擊。

現(xiàn)收現(xiàn)付制，這個(gè)制度的名字聽(tīng)上去有些拗口，卻是我們基于國(guó)情和社會(huì)結(jié)構(gòu)所做出的必然選擇。一旦選擇了現(xiàn)收現(xiàn)付制，就是把養(yǎng)老金的命運(yùn)和人口出生率牢牢綁定在一起了。事實(shí)上，這一問(wèn)題早在20多年前就已經(jīng)成為廟堂之上的重要議題。本書(shū)第二章介紹的全國(guó)社保基金理事會(huì)，就是20年前為了應(yīng)對(duì)人口老齡化而組建的。

從更宏觀的角度來(lái)看，養(yǎng)老金絕不僅僅是一個(gè)金融問(wèn)題，而是要兼顧政治/經(jīng)濟(jì)、民生、文化等多因素來(lái)考量。

除了人口因素，第二個(gè)重要因素，是個(gè)體的崛起。
在傳統(tǒng)集體主義的理念下，我為人人，人人為我，似乎是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。今日之社會(huì)無(wú)意改變這一現(xiàn)狀，但這片土壤上卻緩慢衍生出越來(lái)越旺盛的個(gè)體意識(shí)，這種意識(shí)在不經(jīng)意間推動(dòng)了養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄的發(fā)展。

即使依然把現(xiàn)收現(xiàn)付制當(dāng)作主菜，我們也一定會(huì)看到越來(lái)越多的甜點(diǎn)、佐餐、沙拉等配菜，它們有一個(gè)統(tǒng)一的名字:個(gè)人積累制。說(shuō)白了，各人自掃門前雪，儲(chǔ)備好自己的養(yǎng)老收入，是應(yīng)對(duì)當(dāng)下難題的一個(gè)重要對(duì)策。

由此，略顯自私地為自己積累一筆養(yǎng)老金，成為越來(lái)越多人的選擇。

30 歲時(shí)我為自己設(shè)定的養(yǎng)老金投入金額為 300 萬(wàn)元。今天，這個(gè)數(shù)字略有增長(zhǎng)，但沒(méi)有發(fā)生質(zhì)的變化。我將自己的養(yǎng)老投入分為三個(gè)賬戶。

風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金:這個(gè)賬戶占比低，但Z不可或缺。它的存在，可以大限度地避免老年疾病掏空家底的情況發(fā)生。

終身現(xiàn)金流:退休之后Z安穩(wěn)的養(yǎng)老金，不是坐擁金山銀山，而是每個(gè)月都有穩(wěn)穩(wěn)的現(xiàn)金流，活多久領(lǐng)多久。社保養(yǎng)老金可以實(shí)現(xiàn)這個(gè)訴求，但社保養(yǎng)老金派發(fā)的金額滿足不了我的需求，于是我建立終身現(xiàn)金流賬戶，注入商業(yè)終身養(yǎng)老年金，實(shí)現(xiàn)每月雙份退休金。

穩(wěn)健資金池：實(shí)現(xiàn)上面兩個(gè)目標(biāo)，就實(shí)現(xiàn)了溫飽，接下來(lái)就是奔小康了。看病無(wú)壓力，每月有錢花，在此基礎(chǔ)上，我參考全國(guó)社�；�金理事會(huì)的養(yǎng)老金投資風(fēng)格，積攢了一份靈活支取的資金池。

需要強(qiáng)調(diào)的是，這300萬(wàn)元不是我當(dāng)下一次性存進(jìn)去的錢。你可以把它當(dāng)作螞蟻搬家一般積累出來(lái)的數(shù)字，從20 歲到退休，通過(guò) 十年時(shí)間累計(jì)投入300萬(wàn)元。

對(duì)我來(lái)說(shuō)，積累養(yǎng)老金已經(jīng)變成和每日吃早餐一樣的生活習(xí)慣了。時(shí)至今日，我已為個(gè)人養(yǎng)老金累計(jì)投入50余萬(wàn)元，完成了整體投入的20%，序時(shí)進(jìn)度一切順利，我也會(huì)在我的同名公眾號(hào)槽叔上展示我的養(yǎng)老金的實(shí)盤積累過(guò)程。

通過(guò)這本書(shū)，我會(huì)幫你厘清養(yǎng)老金發(fā)展的前世今生，從宏觀到微觀地展開(kāi)養(yǎng)老金三個(gè)賬戶的面貌，抽絲剝繭地呈現(xiàn)積累養(yǎng)老金的道和術(shù)。當(dāng)然，僅靠我自己多年的理論和實(shí)踐可能略顯單薄，但過(guò)去幾年來(lái)，我和團(tuán)隊(duì)經(jīng)紀(jì)人基于數(shù)千位養(yǎng)老金客戶所提煉出的經(jīng)驗(yàn)和方案，足以在你積累養(yǎng)老金的道路上助你一臂之力。

祝閱讀愉快。歡迎你關(guān)注我的公眾號(hào)槽叔并給我留言，分享你的閱讀體驗(yàn)。