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本書從個(gè)人及家庭投保前普遍關(guān)心的問題入手，結(jié)合大量案例，詳細(xì)介紹適合家庭支柱、兒童和老人3類群體配置的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并針對(duì)不同收入家庭提供合理的投保方案，強(qiáng)調(diào)投保和索賠應(yīng)注意的事項(xiàng)，解答用戶常見的困惑，對(duì)家庭投保具有重要的參考價(jià)值。

推薦序
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)保險(xiǎn)是國民轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的為傳統(tǒng)有效的措施。投保人如何選擇為合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品？保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人如何為被保險(xiǎn)人選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品？保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人如何根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品？如何把握保險(xiǎn)經(jīng)營關(guān)鍵環(huán)節(jié)，達(dá)到有效保障？尹娜女士所著的《保險(xiǎn)應(yīng)該這樣買》一書做了系統(tǒng)、全面的論述。該書基于作者扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)學(xué)及保險(xiǎn)學(xué)理論功底，從保險(xiǎn)需求者的身份了解保險(xiǎn)、認(rèn)知保險(xiǎn)、認(rèn)可保險(xiǎn)；其后，又從保險(xiǎn)消費(fèi)者委托人的角度系統(tǒng)對(duì)比研究各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，在10多年金融從業(yè)經(jīng)歷的基礎(chǔ)上，結(jié)合大量案例，完成了這部既有理論基礎(chǔ)又有實(shí)踐指導(dǎo)價(jià)值的優(yōu)秀著作。
該著作是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)和概括，其特點(diǎn)主要體現(xiàn)在：，分不同人群選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)產(chǎn)品作用的發(fā)揮更具針對(duì)性和有效性；第二，強(qiáng)調(diào)投保和索賠應(yīng)注意的事項(xiàng)，具有操作性；第三，用多類案例說明問題，使人觸類旁通，開闊視野；第四，語言通俗易懂，以身邊的故事引入保險(xiǎn)案例，上升到保險(xiǎn)理論，讓人閱讀時(shí)仿若涓涓流水，潤入心扉，深入腦海，是一部有利于提升國民整體保險(xiǎn)意識(shí)，即投保人的投保意識(shí)、保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)功能意識(shí)、政府的保險(xiǎn)認(rèn)知意識(shí)的優(yōu)秀著作。
我國從1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保費(fèi)收入已從4.6億元增加到2020年的45 257.34億元，在全球保險(xiǎn)業(yè)的地位已從2001年的第13位上升到2017年的第2位，并維持了這一地位。保險(xiǎn)公司數(shù)量從1980年的1家，增長到2001年的52家，2020年的238家。保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)從寡頭壟斷型向壟斷競(jìng)爭(zhēng)型轉(zhuǎn)變。
一個(gè)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，必有一個(gè)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)作后盾。保險(xiǎn)中介可提高交易效率，降低交易成本，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，提升保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)公信力。近年來，我國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)得到快速發(fā)展，2005年保險(xiǎn)中介公司的數(shù)量為1 790家，2020年則增長為2 650家。其中，保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估公司分別為1 761家、497家、391家。此外，還有兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)3.2萬個(gè)，兼業(yè)代理點(diǎn)22余萬個(gè)，個(gè)人保險(xiǎn)代理人約900萬人。保險(xiǎn)代理人與經(jīng)紀(jì)人展業(yè)收入約占全部保費(fèi)收入的87.4%。一個(gè)多元化的保險(xiǎn)營銷渠道基本形成：陌生拜訪，固守傳統(tǒng)；網(wǎng)絡(luò)銷售，快速成長；電話銷售，逐步認(rèn)可；銀行保險(xiǎn)，卷土重來。
與此同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品也得到極大豐富。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占比重從1982年恢復(fù)期的0.16%上升到1996年的42.39%、1997年的55.53%、2020年的73.64%。其中，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)從2001年的90.39%逐步降低到2020年的71.96%，意外傷害保險(xiǎn)從5.26%降低到3.53%，健康保險(xiǎn)則從4.35%上升到24.52%。在廣義的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占比重正在逐步下降，創(chuàng)新型壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)已占大部分。在養(yǎng)老保障方面，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正逐步成為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金或職業(yè)年金之后三大支柱中的一個(gè)十分重要的支柱。多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品正在限度地滿足人們?nèi)找嬖鲩L的保險(xiǎn)保障需要。
偉大的理論源于偉大的實(shí)踐，又反過來指導(dǎo)實(shí)踐。中國偉大的保險(xiǎn)實(shí)踐需要偉大的保險(xiǎn)理論指導(dǎo)，中國的保險(xiǎn)理論源于保險(xiǎn)實(shí)踐，被實(shí)踐檢驗(yàn)，并指導(dǎo)實(shí)踐，在實(shí)踐中不斷豐富和完善。
正是在我國保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展的背景下，我國的保險(xiǎn)理論得到了極大豐富，該著作就是在偉大保險(xiǎn)實(shí)踐中總結(jié)得到的杰出作品之一。該書是一本耐人尋味、值得反復(fù)品讀的佳作：既有很多故事，又能通過故事體會(huì)到深刻的保險(xiǎn)理論；既有理論，又與實(shí)務(wù)高度結(jié)合，將保險(xiǎn)理論融于實(shí)務(wù)之中，并從保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中回味保險(xiǎn)理論。讓初學(xué)者感到深入淺出，讓研究者補(bǔ)充保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，開拓思路，讓實(shí)務(wù)者明了方向。
總之，如果說過去的改革使我國成為保險(xiǎn)大國，那么隨著保險(xiǎn)理論的不斷完善，我國邁入民法典時(shí)代，以文化為基礎(chǔ)、高科技為手段、民法典為載體的保險(xiǎn)服務(wù)化，將是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新增長點(diǎn)，將使我國實(shí)現(xiàn)從保險(xiǎn)大國向保險(xiǎn)強(qiáng)國的邁進(jìn)。

王緒瑾
北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任、北京保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副會(huì)長

自序
2009年，我從中國人民大學(xué)碩士畢業(yè)，和很多校友一樣，進(jìn)入了金融行業(yè)。在當(dāng)時(shí)的擇業(yè)觀念中，銀行、投行、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等都是不錯(cuò)的金融類工作，大家從來沒把保險(xiǎn)當(dāng)作一個(gè)備選。即便有人進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，也是知名大型險(xiǎn)企管理培訓(xùn)生或是進(jìn)入再保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，那是給找不到工作的人準(zhǔn)備的。作為中國人民大學(xué)畢業(yè)生，即便找不到工作，也不會(huì)考慮這樣的工作�？墒�10年之后，我竟從某四大國有銀行辭職，轉(zhuǎn)型做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。更意外的是，熟悉我的同事說：以前你就一直那么喜歡研究保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)型也是命中注定啊。
我大學(xué)期間就讀于商學(xué)院，學(xué)了經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)和商學(xué)課程，老師關(guān)心的是怎么讓我們找到好工作，但沒有人教我們?cè)趺创蚶韺砭蜆I(yè)后賺到的錢。走入社會(huì)后才知道，人生有這么多風(fēng)險(xiǎn)。怎么在風(fēng)浪中，保住父母多年支持、自己10多年寒窗苦讀、拼命加班才掙來的生活品質(zhì)不滑坡，原來是一門學(xué)問，這門學(xué)問需要有人專門研究。
記得2011年我和老公剛度完蜜月回來，倆人坐在沙發(fā)上，掰著手指頭算計(jì)：買房、裝修幾乎把工作幾年的積蓄掏空，手里就剩下兩萬多元錢，萬一誰有個(gè)病災(zāi)，剛啃老買的房子就得賣掉，折騰了3個(gè)多月的裝修豈不是白費(fèi)？
要不，咱倆就買個(gè)保險(xiǎn)吧。我給某知名保險(xiǎn)公司客服打了電話，第二天就來了一位大姐，給我倆每人辦了15萬元保額重疾險(xiǎn)。
那時(shí)候我不懂重疾險(xiǎn)都保哪些大病，也不知道15萬元保額有多大作用，甚至，我都不知道我所擔(dān)心的那些場(chǎng)景，是不是有重疾險(xiǎn)就夠了。那位業(yè)務(wù)員大姐只是告訴我得病就賠。我也覺得這么大的保險(xiǎn)公司，應(yīng)該不至于見死不救。一年后，給我老媽買保險(xiǎn)時(shí)就沒這么容易了。那位業(yè)務(wù)員大姐查出來我媽的保費(fèi)給我看時(shí)，我嚇了一大跳，太貴了，承擔(dān)不起。再一說我媽的身體情況，大姐連連擺手，買不了、買不了。她勸我給我媽買個(gè)分紅理財(cái)險(xiǎn)，雖然我不懂保險(xiǎn)，但我看明白了那個(gè)分紅保險(xiǎn)的條款，根本解決不了生病問題啊。
既然她解決不了，我就擼起袖子自己干。我把能叫得上名來的保險(xiǎn)公司官網(wǎng)產(chǎn)品研究了一遍，打客服聯(lián)系到業(yè)務(wù)員，挨個(gè)會(huì)見。又逛各種理財(cái)、保險(xiǎn)論壇，了解了很多叫不上名來的保險(xiǎn)公司。比對(duì)產(chǎn)品、打客服、會(huì)見業(yè)務(wù)員，每次會(huì)見我都帶著我媽的病歷。后，經(jīng)過3個(gè)多月的努力，終于給我媽買上一款醫(yī)療險(xiǎn)。因?yàn)檫@段經(jīng)歷，兩年后我次遇到一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（現(xiàn)在是我的領(lǐng)導(dǎo)）時(shí)，便毫不猶豫地選擇了他，因?yàn)樗麑?duì)各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都很熟悉，駕輕就熟的服務(wù)姿態(tài)和非常具有競(jìng)爭(zhēng)力的方案征服了我。
原以為身在國有銀行的我，會(huì)終身致力于追求各種層級(jí)的行長頭銜，沒想到之后會(huì)成為一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，并且入職當(dāng)年就達(dá)成MDRT（美國壽險(xiǎn)百萬圓桌會(huì)員），第二年就達(dá)成TOT（美國壽險(xiǎn)百萬圓桌會(huì)員）。TOT是這個(gè)行業(yè)萬里挑一的榮譽(yù)。榮譽(yù)，自然人人都喜歡，但幫客戶解決問題后的成就感更讓人愉悅。
進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，我的專業(yè)能力不斷提升，然后發(fā)現(xiàn)很多人都知道保險(xiǎn)是必須的，但并不知道保險(xiǎn)應(yīng)該怎么配置，甚至沒有人告訴他們保險(xiǎn)能解決哪些問題。
比如，有的家庭保額嚴(yán)重不足家庭年收入四五十萬元，經(jīng)濟(jì)支柱卻只配置了20萬元保額的重疾險(xiǎn)。試想：三口之家，肯定不會(huì)買20平方米的房子，因?yàn)椴粔蜃�。但是買保險(xiǎn)的時(shí)候，很多人卻忽視了夠不夠用的問題。正所謂向賠而保，晴天買傘也要買能擋雨的。
再如，有些客戶像我次買保險(xiǎn)時(shí)一樣，以為他聽過的公司就是保障本身，根本沒注意合同條款上怎么寫。還有的客戶是炒股高手，認(rèn)為年金保險(xiǎn)的收益率太低，不值得投資，卻忽視了保險(xiǎn)在資產(chǎn)保障方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。當(dāng)我和他們談到孩子的教育、他自己的養(yǎng)老、孩子的婚前財(cái)富保全等問題時(shí)，才知道保險(xiǎn)的功能原來如此獨(dú)一無二。
從銀行離職時(shí)，曾以為自己是從高大上的金融圈離開了。但做了兩年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)科普公眾號(hào)尹娜后，我更確信，保險(xiǎn)是人人都需要的金融服務(wù)�，F(xiàn)在買保險(xiǎn)的渠道太多了，保險(xiǎn)產(chǎn)品也太多了。我們面臨的問題，不再是買不買保險(xiǎn)，而是怎么買保險(xiǎn)：買什么保險(xiǎn)品種，買多少額度，花多少錢，具體產(chǎn)品怎么挑選，購買時(shí)有什么注意事項(xiàng)，將來理賠怎么辦，等等。我花了將近兩年時(shí)間研究這些問題，并應(yīng)用到幾百個(gè)家庭的保障規(guī)劃中。
從2019年開始，我在公眾號(hào)尹娜持續(xù)輸出有關(guān)如何買保險(xiǎn)的內(nèi)容，很多客戶找到我時(shí)，會(huì)告訴我他們已經(jīng)在我的公眾號(hào)自學(xué)了幾篇文章，但公眾號(hào)文章畢竟篇幅有限，粉絲也很難系統(tǒng)地自學(xué)。過完2021年春節(jié)，我覺得是時(shí)候把之前在公眾號(hào)，以及幫客戶做規(guī)劃時(shí)所輸出的內(nèi)容做個(gè)系統(tǒng)性的整理，方便大家參考，于是有了這本書。
本書章，是寫給沒買過保險(xiǎn)的人，告訴大家投保之前需要考慮的問題：家庭是否需要保險(xiǎn)，需要哪些保險(xiǎn)，應(yīng)遵循哪些配置思路，買保險(xiǎn)如何避開坑，身體有問題如何買保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)都有哪些渠道，等等。
第二章、第三章、第四章分別介紹成年人（家庭經(jīng)濟(jì)支柱）、孩子、老人的保險(xiǎn)如何配置。這3章也是本書的重頭戲，涵蓋了一個(gè)家庭中關(guān)于不同家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)解決方案，大家既可以通讀，也可以根據(jù)自己關(guān)心的風(fēng)險(xiǎn)閱讀其中某一章節(jié)的內(nèi)容。
第五章介紹投保時(shí)的注意事項(xiàng)，比如是否需要參加體檢，是否要附加投保人豁免險(xiǎn)，如何指定受益人。
第六章幫助大家了解投保后如何保障自己的利益，不因忘記交費(fèi)而喪失保障權(quán)益，不因理賠手續(xù)出錯(cuò)而發(fā)生理賠損失。
第七章是家庭保障規(guī)劃案例，以城市中產(chǎn)家庭為主，分別介紹了年收入30萬元的單身人士、年收入60萬元的四口之家、年收入100萬元的三口之家、年收入150萬元的三口之家和年收入200萬元的三口之家如何規(guī)劃充足的保障。所做規(guī)劃均以保額充足、保費(fèi)適度為原則。大家可以根據(jù)自身家庭情況做出適當(dāng)調(diào)整。此外，本章還給出了一個(gè)高凈值家庭的財(cái)富傳承規(guī)劃，其實(shí)也適用于進(jìn)入財(cái)富傳承階段的中產(chǎn)家庭。
第八章則針對(duì)平時(shí)客戶提出較多的問題進(jìn)行解答，比如投保人是否可以更改，保險(xiǎn)公司拒賠怎么辦，業(yè)務(wù)員離職是否影響理賠，搬家或移民是否影響理賠，通貨膨脹導(dǎo)致保額不夠怎么辦，等等。
如果你想買保險(xiǎn)，又不知道怎么下手，那么除了咨詢資深專業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)者之外，直接閱讀這本書就是好的選擇。希望我讀過的書、寫過的字、走過的路、看過的人，能在工作、生活中幫助到大家。

尹娜
2021年6月

目錄
章投保之前，需要考慮好這些問題
我家需要買保險(xiǎn)嗎 / 2
家庭保障，應(yīng)遵循哪些配置思路 / 6
買保險(xiǎn)的坑有哪些，如何避免 / 11
買保險(xiǎn)，應(yīng)該選公司還是選產(chǎn)品 / 13
身體有問題，還能買到保險(xiǎn)嗎 / 16
買保險(xiǎn)都有哪些渠道 / 21
第二章家庭支柱如何為自己保障周全
醫(yī)療險(xiǎn)：如何從容看病 / 26
重疾險(xiǎn)：因病失業(yè)怎么辦 / 34
意外險(xiǎn)：意外傷殘，生活怎么繼續(xù) / 48
壽險(xiǎn)：不幸離世，家人如何渡過難關(guān) / 53
養(yǎng)老年金險(xiǎn)：不想被延遲退休怎么辦 / 60
年金保險(xiǎn)：如何穩(wěn)穩(wěn)地變富 / 72
第三章從零開始，護(hù)航子女一生平安
孕產(chǎn)高端醫(yī)療險(xiǎn)：在私立醫(yī)院生娃 / 86
兒童醫(yī)療險(xiǎn)：治療白血病要準(zhǔn)備多少錢 / 90
兒童重疾險(xiǎn)：如果孩子生病了，能請(qǐng)假照顧嗎 / 96
兒童意外險(xiǎn)：孩子被燙傷如何解決治療費(fèi)用 / 101
教育年金險(xiǎn)：為什么要提前準(zhǔn)備孩子的教育費(fèi) / 105
年金險(xiǎn)：給閨女置辦嫁妝有哪些注意事項(xiàng) / 111
壽險(xiǎn)：如何把財(cái)富完整傳承給下一代 / 119
第四章買對(duì)保險(xiǎn)，幫助父母安度晚年
醫(yī)療險(xiǎn)：要不要傾家蕩產(chǎn)治療患癌癥的老人 / 128
意外險(xiǎn)：老人摔傷，醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用怎么辦 / 131
養(yǎng)老年金險(xiǎn)：媽媽太節(jié)省了，怎么讓她放開些 / 134
重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)：父母生病，請(qǐng)護(hù)工還是自己照顧 / 136
壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)：失獨(dú)老人如何度過晚年 / 140
第五章投保中，如何實(shí)現(xiàn)利益化
買保險(xiǎn)時(shí)，要先去體檢嗎 / 144
長期險(xiǎn)的繳費(fèi)年限應(yīng)該如何選擇 / 146
要附加投保人豁免險(xiǎn)嗎 / 151
受益人必須指定嗎 / 153
第六章投保之后，如何確保順利理賠
保單忘記續(xù)費(fèi)怎么辦 / 160
保險(xiǎn)公司倒閉了，還能理賠嗎 / 164
同時(shí)買幾份保險(xiǎn)，能重復(fù)賠嗎 / 168
保險(xiǎn)理賠手續(xù)如何辦理 / 170
保險(xiǎn)買錯(cuò)了，能退保嗎 / 173
買了長期險(xiǎn)，交不上保費(fèi)怎么辦 / 178
第七章家庭保障規(guī)劃案例
年收入30萬元的單身人士 / 188
年收入60萬元的四口之家 / 195
年收入100萬元的三口之家 / 203
年收入150萬元的三口之家 / 211
年收入200萬元的三口之家 / 219
高凈值家庭的財(cái)富傳承規(guī)劃 / 226
第八章快問快答，解決用戶常見困惑
投保人可以更改嗎 / 232
受益人可以更改嗎 / 232
保險(xiǎn)公司拒賠怎么辦 / 233
保單丟失怎么辦 / 235
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員離職，會(huì)影響理賠嗎 / 235
網(wǎng)上買保險(xiǎn)靠譜嗎 / 235
搬家到其他城市影響保險(xiǎn)理賠嗎 / 236
移民會(huì)影響保險(xiǎn)理賠嗎 / 236
購買保險(xiǎn)后體檢發(fā)現(xiàn)新問題，需要告知保險(xiǎn)公司嗎 / 237
幾十年后，通貨膨脹導(dǎo)致保額不夠用怎么辦 / 238

后記 / 241

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