推薦序一

很開心，老王終于寫完了這本書。

幾年前老王和我聊過，想要寫一本關(guān)于支付的書，希望將支付這件事講得通俗易懂，而且市面上也沒什么講支付的書。我覺得寫支付這個(gè)主題是個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，因?yàn)檫@個(gè)主題實(shí)在是太垂直、太專業(yè)了，要精通整個(gè)支付領(lǐng)域太難。所以很希望能有這樣一本書，希望老王來寫。

你可能會(huì)好奇，老王想寫書，為什么要和我聊？

其實(shí)是因?yàn)槲覀z有一段淵源，一段同事經(jīng)歷。2008年我進(jìn)入盛大，一直做積分相關(guān)的業(yè)務(wù)。2011年組織架構(gòu)調(diào)整，積分業(yè)務(wù)歸口到了盛付通。后來就遇見了老王，他是產(chǎn)品經(jīng)理崗，我是運(yùn)營崗，我們都要向同一個(gè)COO和CMO匯報(bào)，所以會(huì)有不少見面的機(jī)會(huì)。

2013年我離開盛大，不久老王也離開了，我兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)瞎忙活，而老王則先后去了攜程、螞蟻金服，最近在京東數(shù)科負(fù)責(zé)海外支付，從國內(nèi)支付到國際支付，一路拓展知識(shí)版圖。

當(dāng)然，說到支付這件事，我真不敢說我懂。我最多也就是在支付的應(yīng)用層上做過運(yùn)營，對(duì)于整個(gè)支付系統(tǒng)，我確實(shí)是不懂的。自爆個(gè)糗事吧，在盛付通時(shí)，曾經(jīng)有一段時(shí)間，我連清算、結(jié)算之間的差別都搞不太清楚，其他的就可想而知了。

不過，這并不妨礙我為老王的這本書寫推薦序，畢竟，一個(gè)滿腦子都是“支付是什么，能干什么”，認(rèn)為支付高不可攀的新人，看到老王的這本書應(yīng)該會(huì)很開心，因?yàn)槔贤跽娴陌阎Ц秾懙煤芮逦�，很通俗�?/p>

我一直覺得能把復(fù)雜的事情講得簡單是一項(xiàng)非常重要的能力，老王在支付這件事上能寫到這個(gè)程度，足以體現(xiàn)出他功力之深厚了。

如果你認(rèn)認(rèn)真真學(xué)習(xí)，一定會(huì)從中學(xué)到對(duì)你的職業(yè)生涯有用的知識(shí)，可以快速成長與精進(jìn)。

希望老王的這本書對(duì)你有所幫助。

張亮

《從零開始做運(yùn)營》作者

80分運(yùn)營俱樂部創(chuàng)始人

前言

謝謝你，在看這本書。

我是王偉，過去十年一直從事支付行業(yè)，從之前的盛大、攜程、螞蟻金服到現(xiàn)在的京東，從做國內(nèi)支付到跨境支付，再到海外本地支付。

為什么寫本書

生活中，圈子里，我經(jīng)常聽到這樣的聲音：“支付門檻有些高！”“支付有什么，不就是個(gè)收銀臺(tái)嗎？”“有沒有關(guān)于支付的書？”

那時(shí)候我想：支付雖然有門檻，有些難，但也沒那么難，而我可以分享些經(jīng)驗(yàn)，讓它變得簡單一些。后來我用“王小憨”的名字陸陸續(xù)續(xù)在網(wǎng)上寫了一些支付相關(guān)的文章，大家也許看過，也許沒有看過。

再后來，遇到機(jī)械工業(yè)出版社華章公司的編輯楊福川，他表示支付方面的書業(yè)內(nèi)比較稀缺，希望我全面梳理一下這些文章，重新組織內(nèi)容并擴(kuò)充完善，作為一本系統(tǒng)介紹支付的書出版。

就這樣，有了這本書。

在寫作過程中，我盡可能使本書在實(shí)操層面達(dá)到讀者可以即學(xué)即用的水平，希望大家可以通過這本書全面了解支付，迅速提升水平。

為什么選擇支付行業(yè)

這里想和大家分享一下我為什么會(huì)選擇支付這個(gè)行業(yè)。希望我的一些看法，讓大家對(duì)這個(gè)行業(yè)更有興趣，更熱愛一些。

第一個(gè)原因是我對(duì)生意標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)念。

一直以來，我都認(rèn)為符合高頻和剛需的生意就是好生意。而支付這件事完全符合這兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：足夠高頻，每天都要用；需求足夠剛性，自遠(yuǎn)古物物交換時(shí)代就有。

第二個(gè)原因是職業(yè)受眾面足夠廣。

一個(gè)職業(yè)的受眾面是否足夠廣，很大程度上決定了這個(gè)職業(yè)未來的路是否能走遠(yuǎn)，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力是否足夠強(qiáng)。

當(dāng)初我選擇支付行業(yè)時(shí)，想法很簡單：支付這個(gè)行業(yè)面向的消費(fèi)者足夠多，更重要的是，企業(yè)都需要它，我以后不至于找不到工作。

支付就做三件事：交易、清分、結(jié)算。所有公司都要跟錢打交道，都要涉及支付這三件事。哪怕不是支付機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)，就算是線下工廠或者小賣部，也會(huì)用到它；就算不涉及交易，也會(huì)涉及財(cái)務(wù)結(jié)算。總之，應(yīng)該能找到份工作。

變化是人生和歷史的常態(tài)，選擇支付這個(gè)具有剛需的方向，可以在這個(gè)充滿不確定性的時(shí)代里多添一絲確定性。

為什么還在支付行業(yè)

第一個(gè)原因是我認(rèn)為職業(yè)需要專注。

針對(duì)產(chǎn)品經(jīng)理這個(gè)崗位，我一直認(rèn)為行業(yè)經(jīng)驗(yàn)不是通用的，不是你今天做機(jī)票，明天就能做金融，后天就能做AI的，你只有專注于某個(gè)行業(yè)，才能透徹理解這個(gè)行業(yè)。雖然我已經(jīng)做了十年支付產(chǎn)品，但如果現(xiàn)在改做機(jī)票、酒店產(chǎn)品，自認(rèn)為比不了那些只在這兩個(gè)行業(yè)做了一兩年的初中級(jí)產(chǎn)品經(jīng)理。因?yàn)閷?duì)于這些行業(yè)，我會(huì)的只是面上能看到的，就像是水面上的冰山，可冰山下面的才是一個(gè)行業(yè)深刻的、核心的部分。

我面試過很多候選人，其中有的擁有多年經(jīng)驗(yàn)和不錯(cuò)的公司背景，但在支付行業(yè)積累不夠，我都婉拒了，因?yàn)樾袠I(yè)背景比公司更重要。一個(gè)擁有十年工作經(jīng)驗(yàn)的候選人，如果只做過一年支付產(chǎn)品，對(duì)于支付行業(yè)而言，他擁有的不是十年經(jīng)驗(yàn)，而是只有一年經(jīng)驗(yàn)。而與剛畢業(yè)一年的新人相比，他的收入預(yù)期更高，成長空間更低，所以十年工作經(jīng)驗(yàn)反而成了劣勢(shì)。

當(dāng)然，專注和堅(jiān)守不代表不前進(jìn)。這里借用一下坐標(biāo)系的X、Y、Z坐標(biāo)，可以沿著這三個(gè)方向不斷延伸和拓展自己的邊界。

縱向上，可以追求從前端到后端打通關(guān)，從做支付場(chǎng)景、支付收銀臺(tái)到做支付核心服務(wù)、支付清結(jié)算服務(wù)。

橫向上，銀行傳統(tǒng)三塊業(yè)務(wù)—存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間收入，支付就屬于中間收入，可以往理財(cái)、消金業(yè)務(wù)發(fā)展。金融業(yè)務(wù)本質(zhì)上有很多相通之處。

軸向上，可以從支付向支付SaaS服務(wù)深入，比如支付會(huì)員、營銷等SaaS服務(wù)，研究如何結(jié)合支付軟硬件。

第二個(gè)原因是支付一直在演進(jìn)，有新的、未知的、令人好奇的點(diǎn)。

這些年，支付一直在變化，在豐富，在演進(jìn)。玩單機(jī)游戲的時(shí)候，我追求通關(guān)，對(duì)于支付，我也希望盡可能通關(guān)。

支付的載體在豐富：從卡基支付演進(jìn)到賬基支付。

支付的工具在豐富：從POS機(jī)刷卡支付、網(wǎng)銀支付演進(jìn)到掃碼支付、API網(wǎng)關(guān)支付、近場(chǎng)支付、人臉支付。

支付的范圍在豐富：從國內(nèi)支付走向跨境支付；又在出海浪潮中，從跨境支付到海外本地支付。

支付的參與方在豐富：從兩方支付到后來的三方支付、四方支付，商戶、收單服務(wù)機(jī)構(gòu)、第三方公司、收單行、卡組、發(fā)卡行等，參與方越來越多。

支付的產(chǎn)品在豐富：從最初刷卡的有磁有密支付到后來在線支付的無磁無密支付，從代付到分賬，從落地分賬到空中分賬。

支付的邊界和角色在豐富：從提供收出款支付服務(wù)到以支付為核心的一攬子商家賦能服務(wù)，以及后來從跨境結(jié)售匯、供應(yīng)鏈金融等展開的支付相關(guān)業(yè)務(wù)。

“選擇了一個(gè)方向，就專注它�！边@是我對(duì)支付的理解，也是我對(duì)一個(gè)行業(yè)的理解。

本書主要內(nèi)容

本書共7章，系統(tǒng)闡述了支付架構(gòu)、支付工具、支付核心、支付支撐服務(wù)、支付渠道接入、支付清結(jié)算等核心模塊。

第1章　支付是什么

本章主要介紹支付業(yè)務(wù)的構(gòu)成、支付歷史演進(jìn)、支付架構(gòu)與常見的支付基礎(chǔ)名詞，幫助讀者通過了解支付邏輯、概念到架構(gòu)功能模塊，建立對(duì)支付的整體認(rèn)知。

第2章　支付通道

本章主要闡述通道結(jié)構(gòu)與分類、內(nèi)卡通道接入流程和通道接入確認(rèn)點(diǎn)。

第3章　跨境支付

本章主要介紹跨境支付背景與特點(diǎn)、展業(yè)資質(zhì)、購結(jié)匯業(yè)務(wù)、外卡通道接入確認(rèn)點(diǎn)。

第4章　路由系統(tǒng)

本章主要講解路由如何進(jìn)行收益管理以及引導(dǎo)路由和交易路由算法的構(gòu)成。

第5章　重試服務(wù)

本章主要闡述重試服務(wù)如何提高支付成功率，介紹其設(shè)計(jì)思想和系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)方法。

第6章　BIN服務(wù)

本章主要介紹BIN的含義、BIN服務(wù)的多種設(shè)計(jì)方案和卡號(hào)校驗(yàn)算法。

第7章　清結(jié)算

本章主要講解清分與結(jié)算的服務(wù)職能與模塊功能，詳細(xì)闡述計(jì)費(fèi)服務(wù)、賬單服務(wù)、對(duì)賬服務(wù)、會(huì)計(jì)服務(wù)與結(jié)算服務(wù)的系統(tǒng)設(shè)計(jì)。

本書風(fēng)格與特色

本書的一大目標(biāo)是幫助讀者全面且快速地了解支付，并即學(xué)即用，因此在寫作時(shí)進(jìn)行了以下設(shè)計(jì)。

在每章結(jié)構(gòu)上，按照邏輯—概念—實(shí)操的結(jié)構(gòu)展開。

在邏輯方面，除第1章外，每一章均由一個(gè)老王開店的故事引出主題，幫助大家理解支付的邏輯與思想。

在概念方面，對(duì)行業(yè)名詞、市場(chǎng)規(guī)模、歷史發(fā)展等都做了詳細(xì)說明，讓大家“知其然，知其所以然”，深刻理解一個(gè)產(chǎn)品模塊的相關(guān)信息。

在實(shí)操方面，對(duì)產(chǎn)品模塊的設(shè)計(jì)，如后臺(tái)界面、設(shè)計(jì)思路、系統(tǒng)流程與時(shí)序、注意事項(xiàng)等均進(jìn)行了完整說明，將我從事支付行業(yè)十年的經(jīng)驗(yàn)和盤托出。

讀者對(duì)象

本書適合支付行業(yè)從業(yè)人員，以及與支付業(yè)務(wù)有交集或?qū)χЦ陡信d趣的產(chǎn)品經(jīng)理、研發(fā)人員、測(cè)試人員、業(yè)務(wù)人員等閱讀。

我與本書的局限性

作為產(chǎn)品經(jīng)理，我常說“產(chǎn)品是迭代的藝術(shù)”，習(xí)慣了線上的迭代式產(chǎn)品，遇到問題，都可以通過迭代解決。但對(duì)于寫書而言，一旦落到紙上，就無法修改，只能在重印或再版時(shí)調(diào)整。所以對(duì)于寫這本書，我內(nèi)心充滿敬畏，改了又改，希望能夠盡善盡美。

然而因?yàn)闀r(shí)間有限，個(gè)人經(jīng)驗(yàn)與認(rèn)知存在不足，行業(yè)與政策在發(fā)展變化，這本書依舊有很大的提升空間和很多不足之處。我自己每次在審讀時(shí)，從框架、語句到標(biāo)點(diǎn)都有新的想法，且出于種種原因，沒能將一些支付服務(wù)方案或者案例、解決方案寫到書中，也有些遺憾。

如果大家發(fā)現(xiàn)書中有不妥之處，或者有什么建議或意見，歡迎給我的公眾號(hào)或知乎賬號(hào)“王小憨”留言，或者發(fā)送郵件至davyworld@hotmail.com。我將盡量采納大家的建議，并結(jié)合那些遺憾之處以及行業(yè)變化與新的認(rèn)知，在下一版時(shí)呈現(xiàn)更精彩的內(nèi)容。

致謝

感謝我在從業(yè)生涯中遇到的各位領(lǐng)導(dǎo)與同事，特別是周毅，由于有了各位的幫助與指導(dǎo)，以及與大家一起奮戰(zhàn)的經(jīng)歷，我才有了這些支付認(rèn)知與經(jīng)驗(yàn)。

感謝張亮、楊曉平等朋友分享的寫作與出版的經(jīng)驗(yàn)。

感謝機(jī)械工業(yè)出版社華章公司的編輯楊福川、孫海亮、羅詞亮，他們?cè)谖覍懽鬟^程中給予了支持與幫助。

寫書不是一件容易的事情，互聯(lián)網(wǎng)人的工作節(jié)奏快，加上為了兼顧工作和家庭，每周末都要雙城移動(dòng)，抽出時(shí)間把這本書寫出來，更是難上加難，以至于張亮對(duì)我說，當(dāng)初他覺得我肯定沒有時(shí)間寫，都想看我什么時(shí)候放棄了。

寫完發(fā)現(xiàn)，也許無法做到完美，但是只要堅(jiān)持，其實(shí)沒那么難。

支付也一樣，相信看完這本書，大家會(huì)發(fā)現(xiàn)：支付，其實(shí)并沒有那么難！

謹(jǐn)以此書獻(xiàn)給所有支付行業(yè)的關(guān)注者和建設(shè)者！