有人說每逢庚子年多有“時(shí)運(yùn)不齊，命途多舛”之虞，果然，2020年這個(gè)庚子年出現(xiàn)了百年不遇并且席卷全球的新冠疫情。疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)乃至每個(gè)家庭的生活帶來了災(zāi)難性的影響。當(dāng)然，與17年前的非典疫情相比，這一次人們似乎多了一份從容，少了一些慌亂。其中，最重要的原因是數(shù)字化生活使人們即使滯留在家里也可以線上購(gòu)物、線上教學(xué)、線上會(huì)議甚至線上娛樂，互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)及金融領(lǐng)域的數(shù)字支付成為所有這些線上服務(wù)便捷有效的基礎(chǔ)設(shè)施。
　　這次突如其來的疫情無疑就像是一次危機(jī)測(cè)試，考驗(yàn)了現(xiàn)存金融體系的應(yīng)變能力。有一些金融機(jī)構(gòu)從“密接觸”到“零接觸”的轉(zhuǎn)換中敗下陣來，另一些金融服務(wù)機(jī)構(gòu)卻獲得了發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的機(jī)會(huì)。幾乎所有人的共識(shí)是，疫情刺激了數(shù)字金融的全面發(fā)展，對(duì)于多數(shù)中小銀行來說，疫情如同吹響了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的號(hào)角。確實(shí)，我們清晰地看到疫情后數(shù)字金融，特別是數(shù)字普惠金融發(fā)展的戰(zhàn)略性機(jī)遇。
　　覆巢之下，焉有完卵？疫情對(duì)社會(huì)各階層都有沖擊，然而對(duì)微弱經(jīng)濟(jì)體的沖擊是最大的。以微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、家庭作坊、流動(dòng)商販、中低收入工薪階層及廣大農(nóng)戶為代表的微弱經(jīng)濟(jì)體是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展金字塔的底座，也是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。2020年2月，中國(guó)普惠金融研究院（GAFI）發(fā)起“診斷疫情對(duì)微弱經(jīng)濟(jì)體金融健康的影響與政策建議”課題，通過引入金融健康分析框架，在全國(guó)范圍內(nèi)展開調(diào)查，力圖了解疫情中微弱經(jīng)濟(jì)體在收支管理、債務(wù)管理、應(yīng)急管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理及未來規(guī)劃和信心等方面的情況。針對(duì)中低收入工薪階層的調(diào)查結(jié)果顯示，73%的家庭會(huì)面臨入不敷出的情況，近六成受訪工薪家庭的自有應(yīng)急資金僅足以維持3個(gè)月以內(nèi)的疫情前同等水平生活，可維持半年以上的僅占兩成。
　　普惠金融，就是將被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排斥的“中小微弱”包容進(jìn)金融服務(wù)體系�！爸行∥⑷酢笔侵钢行∥⑵髽I(yè)和弱勢(shì)群體。這里所說的弱勢(shì)群體，主要是指在金融服務(wù)方面受到排斥處于弱勢(shì)的群體，而不是一般意義上的“老弱病殘”。在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中，“中小微弱”中的微型企業(yè)與弱勢(shì)群體更為相近，因?yàn)楹芏辔⑿推髽I(yè)就是金融上處于弱勢(shì)地位的家庭或個(gè)人，如家庭企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶等。2020年發(fā)展報(bào)告的主題是“微弱經(jīng)濟(jì)與普惠金融”，就是將“中小微弱”中的“微”和“弱”兩項(xiàng)統(tǒng)合起來考察。這是我們對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)各種成分深入觀察后的一項(xiàng)研究成果。即使從金融服務(wù)角度觀察，通常把“中小”和“微弱”分為兩種服務(wù)對(duì)象，并且用不同的方法去提供服務(wù)。中小企業(yè)（國(guó)際上叫SME）是一類服務(wù)對(duì)象，通常用抵押不動(dòng)產(chǎn)或質(zhì)押股權(quán)等方式提供信貸服務(wù)；微型企業(yè)和弱勢(shì)群體是另一類服務(wù)對(duì)象，主要通過信用調(diào)查或者大數(shù)據(jù)分析來提供金融服務(wù)。
　　城市經(jīng)濟(jì)中存在著大量微弱經(jīng)濟(jì)體，如微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、靈活就業(yè)者及藍(lán)領(lǐng)工人等。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，微弱經(jīng)濟(jì)體即以家庭承包制為基礎(chǔ)的生產(chǎn)單位更是占據(jù)支配性地位。小農(nóng)戶迄今為止仍然是我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本面，76.6%的耕地仍然是由承包者自家經(jīng)營(yíng)。而且，在中國(guó)這樣的人口大國(guó)，其地形地貌特征決定了這種生產(chǎn)方式很可能是長(zhǎng)期現(xiàn)象。對(duì)于是實(shí)現(xiàn)集體經(jīng)濟(jì)之下的大農(nóng)業(yè)還是維持家庭基礎(chǔ)上的微弱經(jīng)濟(jì)，我們可能要有足夠的歷史耐心。因此，正視微弱經(jīng)濟(jì)體的存在、價(jià)值及未來的變化趨勢(shì)，就顯得格外重要和迫切。
　　家庭經(jīng)濟(jì)與企業(yè)經(jīng)濟(jì)不同。企業(yè)經(jīng)濟(jì)的決策目標(biāo)是收入最大化．而家庭經(jīng)濟(jì)的決策目標(biāo)是家庭福祉的最大化。企業(yè)的任務(wù)是通過生產(chǎn)要素的有效配置以獲得最大收入。而家庭通過對(duì)各種要素的安排，使家庭的福祉最大化。這種區(qū)別可以用當(dāng)前農(nóng)村的兩種生產(chǎn)模式來說明。一種是使用化肥農(nóng)藥、商品飼料，另一種是不使用。前者為市場(chǎng)生產(chǎn)，后者為家庭生產(chǎn)。為家庭生產(chǎn)，就是以這樣的目標(biāo)為導(dǎo)向的決策結(jié)果——不追求最大產(chǎn)量，而是追求食品安全、環(huán)境良好、身體健康。因此，農(nóng)戶在生產(chǎn)中少用農(nóng)藥化肥，盡量減少污染。
　　家庭承載著超越經(jīng)濟(jì)的文化價(jià)值。家庭關(guān)懷、生兒育女、孝道文化、尊老愛幼等家庭文化都因家庭經(jīng)濟(jì)模式下的代際言傳身教得以傳承和發(fā)展。更重要的是，在實(shí)現(xiàn)美好家庭生活的過程中，家庭經(jīng)濟(jì)不但解決了經(jīng)濟(jì)問題，家庭的代際關(guān)懷、教育、健康保障都可以在家庭經(jīng)濟(jì)中同時(shí)實(shí)現(xiàn)，不會(huì)產(chǎn)生農(nóng)村留守兒童和留守老人的撫養(yǎng)和扶養(yǎng)問題。
　　國(guó)家發(fā)布的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，要將農(nóng)村建成“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富�！钡男罗r(nóng)村。不再把農(nóng)村看成單純的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地，而是將其看成農(nóng)業(yè)、農(nóng)村居民、文化、生態(tài)的綜合體，這給家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。可以說，家庭經(jīng)濟(jì)的振興是鄉(xiāng)村振興的重要部分，大力發(fā)展家庭經(jīng)濟(jì)也將成為鄉(xiāng)村振興的重要途徑。