《深度支付》講述了近些年,我國(guó)支付體系的發(fā)展變化,可以用天翻地覆、一日千里來形容,在確保安全性的同時(shí),效率得到極大提升。網(wǎng)絡(luò)支付作為電子商務(wù)為重要的必要條件,使得互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代洶涌而來成為可能。各類新的經(jīng)濟(jì)行為層出不窮。因此,支付的發(fā)展,改變的絕不僅僅是資金流動(dòng)速度,而是從底層架構(gòu)上改變了整個(gè)社會(huì)的生產(chǎn)生活方式。從普惠金融角度,網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付的發(fā)展,使得無論沿海鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民,還是遠(yuǎn)在邊疆牧場(chǎng)的牧民,都可以獲得支付服務(wù),普惠金融的進(jìn)程因此而大幅向前。支付行業(yè)的大發(fā)展,使得支付的主體更加多元,支付的工具更加多樣,支付的模式更加復(fù)雜,支付管理的難度也在不斷增加。支付市場(chǎng)的創(chuàng)新是非?斓,令人目不暇接。監(jiān)管部門也順勢(shì)而為,積極應(yīng)對(duì),努力在鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)之間尋找動(dòng)態(tài)平衡點(diǎn)。中國(guó)人民銀行以及其他相關(guān)金融監(jiān)管部門制定了一系列規(guī)范性管理文件,對(duì)新形勢(shì)下的支付行業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)的制度安排。支付市場(chǎng)的新產(chǎn)品以及監(jiān)管部門的政策,往往與百姓日常生活息息相關(guān),也因此引起了社會(huì)廣泛關(guān)注?旖葜Ц、備付金存管、二維碼支付、賬戶分類、斷直連等等,這些都成為了熱點(diǎn)敏感問題。對(duì)于這些問題,無論社會(huì)公眾還是業(yè)界都有很多討論。整體而言,支付市場(chǎng)經(jīng)歷十幾年的大變革和大發(fā)展,很多業(yè)務(wù)模式和管理思路,已逐步清晰明了。但仍有很多問題,還處于探索研究之中,市場(chǎng)的創(chuàng)新步伐也不會(huì)止步,未來支付市場(chǎng)的走向,依然充滿不確定性,值得深入研究思考。
陸強(qiáng)華,浙江紹興人,中國(guó)人民大學(xué)金融碩士,畢業(yè)后就職于中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部,2011年加入中國(guó)支付清算協(xié)會(huì),歷任綜合部副主任、業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)三部主任、政策研究和宣傳部主任,長(zhǎng)期從事支付行業(yè)研究和文字綜合工作,對(duì)支付行業(yè)有著持久的觀察和思考.完成了若干項(xiàng)行業(yè)和協(xié)會(huì)重點(diǎn)課題,在《中國(guó)金融》《中國(guó)銀行業(yè)》《金融電子化》等雜志發(fā)表各類文章10余篇。
楊志寧,中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士,高級(jí)經(jīng)濟(jì)師,現(xiàn)就職于中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)。兼任北京外國(guó)語大學(xué)國(guó)際商學(xué)院碩士生導(dǎo)師、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院碩士生導(dǎo)師、綠色金融國(guó)際研究院特聘研究員。先后在中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部和中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)工作多年,從事過貨幣政策操作、金融市場(chǎng)管理、銀行卡、預(yù)付卡、反欺詐等多項(xiàng)工作。在《金融研究》,《金融時(shí)報(bào)》等發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文十余篇。
第一章 支付緣起:交易、貨幣和銀行
一、溯源支付:交換和貨幣的流淌
二、現(xiàn)代支付發(fā)展演進(jìn):從手工到自動(dòng)化,再到生態(tài)圈
三、支付接近實(shí)體經(jīng)濟(jì)交易的“奇點(diǎn)
四、我國(guó)支付業(yè)務(wù)的類聚和群分
五、支付風(fēng)起:零售領(lǐng)域的移動(dòng)支付發(fā)展風(fēng)口
第二章 支付”權(quán)杖“的轉(zhuǎn)移:不對(duì)稱的戰(zhàn)爭(zhēng)
一、悄然巨變的支付戰(zhàn)場(chǎng)
二、支付”大象“:在變化和堅(jiān)持之間的艱難抉擇
三、支付”羚羊“:新零售浪潮和輕資產(chǎn)逆襲
四、支付戰(zhàn)爭(zhēng)復(fù)盤:創(chuàng)新激勵(lì)、體驗(yàn)及滿足新需求
第三章 支付新勢(shì)力的起點(diǎn):快捷支付和線上支付霸業(yè)
一、快捷支付,撐起支付的線上世界
專欄1:什么是快捷支付
專欄2:支付寶在快捷支付上的反擊檄文
二、快捷支付的背后:支付賬戶體系
三、快捷支付的身前:B端行業(yè)支付服務(wù)
第四章 銀行卡發(fā)展:無卡勝有卡
一、銀行卡的本質(zhì)——源于信用、基于賬戶的延伸
二、不僅僅是收益——零售銀行的星辰大海
專欄3:信用卡之王——黑卡到底有多牛
三、銀行卡的盛宴——非理性繁榮的回歸
四、價(jià)格之爭(zhēng)——艱難博弈的利益格局
五、銀行卡產(chǎn)業(yè)的詩(shī)和遠(yuǎn)方
第五章 移動(dòng)支付:誰能登上你的客船
一、移動(dòng)支付,零售支付的”終極形態(tài)
二、全球移動(dòng)支付圖景上的中國(guó):江湖地位和隱憂
三、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的“路線之爭(zhēng)
專欄4:NFC是什么樣的技術(shù)
專欄5:銀聯(lián)”云閃付“APP是不是”王者歸來
專欄6:移動(dòng)支付產(chǎn)品技術(shù)路線之爭(zhēng)
四、兩大支付帝國(guó)的“修昔底德陷阱
五、Apple Pay”驕傲“地面對(duì)中國(guó)現(xiàn)實(shí)
六、移動(dòng)支付”下半場(chǎng)“:進(jìn)入無人區(qū)
第六章 第三條道路:條碼支付,從線上向線下的突襲
一、一個(gè)條碼支付引起的風(fēng)波
二、條碼(支付)的應(yīng)用”魔力“和”被玩砸“的風(fēng)險(xiǎn)
專欄7:認(rèn)識(shí)條碼和它的”好
三、條碼支付“一波三折”的后續(xù)發(fā)展
專欄8:條碼支付的兩種讀寫模式
四、條碼支付發(fā)展中的多方博弈
五、條碼支付規(guī)范的“實(shí)錘”和“市場(chǎng)困局
六、條碼支付發(fā)展的未來征途
第七章 收單市場(chǎng)——業(yè)務(wù)”張力區(qū)“和風(fēng)險(xiǎn)”主源地
一、支付聚寶盆:100萬億級(jí)別的C to B交易市場(chǎng)
二、場(chǎng)景為王,支付落地,高度滲透和爭(zhēng)搶
三、收單市場(chǎng)亂象透析:“白天不懂夜的黑
專欄9:“二清”行為的常識(shí)性界定
第八章 “無現(xiàn)金社會(huì)”發(fā)展背后的野望和角斗
一、“無現(xiàn)金社會(huì)”的提起,一個(gè)營(yíng)銷的概念和噱頭
二、“無現(xiàn)金”帶來的博弈和質(zhì)疑
三、源自“無現(xiàn)金社會(huì)”的數(shù)字鴻溝
四、遠(yuǎn)和近:無現(xiàn)金社會(huì)的國(guó)際實(shí)踐
五、無現(xiàn)金社會(huì):支付“烏托邦”前方一公里
六、無現(xiàn)金狀態(tài)演進(jìn)對(duì)貨幣政策影響
第九章 成敗備付金:掌控萬億資金
一、備付金,“沉淀”下來的風(fēng)險(xiǎn)
二、備付金,產(chǎn)權(quán)不清的爭(zhēng)議
三、備付金誘惑和監(jiān)管探索
四、監(jiān)管終極之術(shù):備付金集中存管
五、如何評(píng)價(jià)備付金集中存管政策及其影響
第十章 得賬戶者得天下:賬戶新價(jià)值
一、金融賬戶基礎(chǔ)設(shè)施:越下沉、越重要
二、我國(guó)金融賬戶體系的“虛胖”體質(zhì)
三、國(guó)外賬戶體系發(fā)展和管理鏡鑒
四、距離賬戶實(shí)名制還有“最后一公里
專欄10:遠(yuǎn)程開戶:賬戶實(shí)名制中的自動(dòng)駕駛技術(shù)
五、賬戶管理體系發(fā)展:?jiǎn)栴}和弱點(diǎn)
六、金融賬戶改革:且行且試
七、未來賬戶管理的設(shè)計(jì)和管理
第十一章 支付行業(yè)開放號(hào)角:走上全球化舞臺(tái)
一、來自監(jiān)管的號(hào)角之音
二、中國(guó)支付”走出去“奮不顧身的披荊斬棘
三、”引進(jìn)來“的挑戰(zhàn):卡清算市場(chǎng)攻防轉(zhuǎn)換
四、跨境支付的清算支撐——大道通天
專欄11:“開掛”的SWIFvr系統(tǒng)
五、跨境支付發(fā)展要過的溝坎
六、境外跨境電子支付監(jiān)管鏡鑒
七、揚(yáng)帆出海:跨境支付發(fā)展策略
第十二章 我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)反壟斷規(guī)制和鑄幣稅
一、支付平臺(tái)是不是壟斷
二、平臺(tái)交叉補(bǔ)貼給予支付產(chǎn)業(yè):是摧毀還是重塑
三、支付平臺(tái)公共性和商業(yè)性的沖突
四、新型壟斷的出現(xiàn):數(shù)據(jù)壟斷
五、支付網(wǎng)絡(luò)能有“鑄幣稅”收益嗎
第十三章 支付基礎(chǔ)設(shè)施:海平面下的龐大“冰山
一、我國(guó)支付清算系統(tǒng)的版圖
二、清算服務(wù)需求的巨大變化
三、清算市場(chǎng)發(fā)展和管理的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)
四、清算布局之爭(zhēng):三方模式和四方模式
五、起心動(dòng)念:新貴網(wǎng)聯(lián)和老牌銀聯(lián)
六、支付基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展的未來已來
第十四章 支付的科技發(fā)展:技術(shù)驅(qū)動(dòng)
一、神一般的存在:基于區(qū)塊鏈的支付
二、貨幣革命:數(shù)字貨幣
三、生物識(shí)別支付:“身體就是本錢
專欄12:Amazon Go的刷臉支付體驗(yàn)
四、智能浪潮下的支付受理終端變革
第十五章 依附在支付上的”黑灰產(chǎn)業(yè)
一、支付欺詐:盛世沉渣泛起
專欄13:多樣化的詐騙手段:套路太深
二、信用卡套現(xiàn):灰色現(xiàn)金貸
三、個(gè)人信息黑產(chǎn)興盛
第十六章 支付發(fā)展邏輯線:草蛇灰線
一、支付行業(yè)發(fā)展:向左還是向右
二、支付的成本和收費(fèi):低價(jià)是硬道理
三、支付的體驗(yàn)驅(qū)動(dòng),便捷就是王道
四、支付的業(yè)務(wù)邏輯:模式比方式更關(guān)鍵
第十七章 支付立法:立言立信立命
一、2號(hào)令能否變成條例
二、結(jié)算最終性的法律亟待出臺(tái)
三、銀行卡民事糾紛案件的若干司法解釋
四、密碼交易視為本人
第十八章 支付監(jiān)管新周期:再平衡和去風(fēng)險(xiǎn)
一、監(jiān)管新領(lǐng)域:豐厚的“招安”和創(chuàng)新紅利
二、支付牌照的“監(jiān)管困局
專欄14:《支付業(yè)務(wù)許可證》發(fā)放情況
專欄15:《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展、注銷、變更等情況
三、人民銀行在”不平衡“中的平衡
四、全球支付監(jiān)管趨勢(shì)和各國(guó)樣本
專欄16:國(guó)際非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方法:以PayPal為例
五、支付監(jiān)管的”學(xué)習(xí)曲線
六、監(jiān)管減效的癥結(jié)“大而不能管”嗎
七、想和干,未來支付監(jiān)管的發(fā)展