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適用導引

保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱，也就是以保險組織、保險對象以及保險當事人的權(quán)利義務為調(diào)整對象的法律規(guī)范。其中保險關(guān)系是指參與保險活動的主體之間形成的權(quán)利義務關(guān)系，包括當事人之間依保險合同發(fā)生的權(quán)利義務關(guān)系和國家對保險業(yè)進行監(jiān)督管理過程中所發(fā)生的各種關(guān)系。保險法通常有廣義和狹義之分，廣義的保險法既包括保險公法，也包括保險私法；狹義的保險法則僅指保險私法。所謂保險公法，就是有關(guān)保險的公法性質(zhì)的法律，即調(diào)整社會公共保險關(guān)系的行為規(guī)范，主要指保險業(yè)法和社會保險法；所謂保險私法，就是調(diào)整自然人、法人或其他組織之間保險關(guān)系的法律，主要指保險合同法和保險特別法（如海商法中有關(guān)海上保險的法律規(guī)范）。

新中國的保險立法除新中國成立初期仿照蘇聯(lián)制訂的幾部強制保險條例外，主要是在改革開放后發(fā)展起來的。1979年，國務院決定恢復國內(nèi)保險業(yè)務。1981年12月13日頒布的《中華人民共和國經(jīng)濟合同法》中第一次對財產(chǎn)保險合同作了原則性的規(guī)定。1983年9月1日國務院發(fā)布了《財產(chǎn)保險合同條例》，該條例基本具備了保險合同法的框架，適應了當時保險業(yè)的發(fā)展。1985年3月3日國務院又頒發(fā)了《保險企業(yè)管理暫行條例》。如果說《財產(chǎn)保險合同條例》構(gòu)建了我國保險合同法的基本框架，《保險企業(yè)管理暫行條例》則為我國保險業(yè)法的制定打下了基礎(chǔ)。1992年11月7日通過的《中華人民共和國海商法》第一次以法律的形式對海上保險作出明確規(guī)定。1995年6月30日，全國人大常委會通過《中華人民共和國保險法》，內(nèi)容包括總則、財產(chǎn)和人身保險合同、保險公司、保險業(yè)的監(jiān)督管理等。這是新中國成立以來第一部保險基本法，它標志著以保險法為主體、相關(guān)法規(guī)配套的中國保險法律法規(guī)體系的初步形成。隨著中國保險監(jiān)督管理委員會于1998年11月18日宣告成立，我國保險法規(guī)體系在組織結(jié)構(gòu)上也逐步走向完善。

2002年為履行我國加入世貿(mào)組織的承諾，對保險法曾做過部分修改。保險法的公布施行，對保護保險活動各方當事人的合法權(quán)益，規(guī)范保險市場秩序，促進保險業(yè)的健康發(fā)展，發(fā)揮了重要作用。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，我國保險業(yè)在快速發(fā)展、取得顯著成績的同時，也出現(xiàn)了一些新的情況和問題。原保險法的一些規(guī)定已不能完全適應形勢發(fā)展的需要，有必要進一步修改完善。保險法修訂草案于2008年8月由國務院提交全國人大常委會審議。全國人大常委會會議于2008年8月、12月和2009年2月三次審議。在2009年2月28日舉行的十一屆全國人大常委會第七次會議的全體會議上，通過了修訂后的保險法。修訂后的保險法從2009年10月1日起施行。這次修訂是對保險法的一次全面修改，條文數(shù)量由修訂前的一百五十八條增加到修訂后的一百八十七條，絕大多數(shù)條款都有修改。此后，全國人大常委會于2014年8月31日、2015年4月24日對保險法的部分條文作出了進一步修改。

在保險法中，保險合同法是其核心內(nèi)容。它是關(guān)于保險關(guān)系雙方當事人權(quán)利義務的法律規(guī)定，通常包括保險合同的訂立、效力、履行、終止、變更、解除以及保險合同糾紛的處理等事項。我國保險法第二章是對保險合同的規(guī)范，包括三節(jié)內(nèi)容：分別就保險合同的一般規(guī)則、人身保險和財產(chǎn)保險兩大類保險合同的一些特殊規(guī)則進行了規(guī)定，基本確立了我國保險合同法的體系和內(nèi)容。對于實踐中發(fā)生的保險合同糾紛，如果保險法未規(guī)定，則可適用合同法的相關(guān)規(guī)定；合同法中也未規(guī)定的，則可適用民法總則的有關(guān)規(guī)定。除此之外，其他法律中關(guān)于保險合同的具體規(guī)定也是我國保險合同法的有機組成部分。目前最重要的就是海商法中關(guān)于海上保險合同的規(guī)定。

而保險業(yè)法，又稱為保險組織法、保險業(yè)監(jiān)督法，其內(nèi)容是有關(guān)保險組織的設(shè)立、經(jīng)營、管理、監(jiān)督、破產(chǎn)、解散和清算等的規(guī)定。保險業(yè)法的調(diào)整對象一般包括：（1）國家在監(jiān)督和管理保險企業(yè)過程中所發(fā)生的關(guān)系；（2）保險企業(yè)相互間因合作、競爭而發(fā)生的關(guān)系；（3）保險企業(yè)在內(nèi)部管理過程中所發(fā)生的關(guān)系。我國保險法第三章至第六章規(guī)定了對保險業(yè)進行監(jiān)督管理的法律規(guī)范，包括保險公司的設(shè)立、變更、解散、破產(chǎn)、保險經(jīng)營規(guī)則、保險業(yè)的監(jiān)督管理以及保險中介等。

從我國保險法的規(guī)定來看，保險法的作用主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是規(guī)范保險活動。在中國境內(nèi)從事的保險活動必須遵循我國保險法的基本原則，并嚴格按照法律的規(guī)定進行。二是保護保險活動當事人的合法權(quán)益。我國保險法保護的是保險活動當事人即投保人、被保險人和保險人的合法權(quán)益。三是加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理。我國保險法明確了國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法負責對保險業(yè)實施監(jiān)督管理，并在該法第六章保險業(yè)監(jiān)督管理部分具體規(guī)定了監(jiān)督管理的內(nèi)容，包括保險險種和保險費率的審批或備案、保險監(jiān)督管理機構(gòu)的檢查以及采取有關(guān)行政措施的權(quán)力，如調(diào)整負責人及有關(guān)管理人員、接管和整頓保險公司等。四是促進保險業(yè)的健康發(fā)展。我國保險法通過規(guī)范保險活動，保護保險活動當事人的合法權(quán)益和加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，來達到維護保險業(yè)公平競爭、促進保險業(yè)健康發(fā)展的目的。

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