2018年年初的一天，我突然接到了認(rèn)識(shí)很多年的外地好朋友宋某打來的電話，他很慌忙地說：“我這邊突然出了點(diǎn)狀況，能不能借我2萬塊錢……”因?yàn)槭呛苁煜さ呐笥�，不必多想，他肯定是遇到了什么麻煩事�?/p>
于是，我立即給他打了錢。過了兩天，宋某又打來電話：“能不能再多借我 2 萬塊……”借錢的理由跟前兩天不一樣，這一回，我拒絕了。
他肯定遇到了超出我意料的事情。因?yàn)闆]有再借錢給他，我也不好多問。大約一個(gè)月后，他主動(dòng)說：“之前借錢是因?yàn)楸或_了�！�
原來在 2018 年春節(jié)前，宋某經(jīng)�？吹剿囊粋�(gè)前同事在朋友圈里發(fā)布無須抵押快速借款的信息，基于對(duì)前同事的信任，宋某找對(duì)方簽了借款2萬元的合同，借款期限為 30 天，到期還款 2.5 萬元，雙方簽字畫押，同時(shí)宋某向?qū)Ψ教峁┝?5 個(gè)家人朋友的聯(lián)系方式。宋某自己也有些存款，他于春節(jié)期間回江西老家，拿出幾萬元來孝敬父母，并在春節(jié)期間又為家里添置了電視機(jī)、空調(diào)等家電和生活用品，改善了父母的生活，親戚鄰里對(duì)其大加贊賞。用自己的行動(dòng)回饋雙親，宋某覺得非常值得。
宋某在上海的月工資稅后有 1.5 萬元左右，春節(jié)后不久回到單位就可以拿到上個(gè)月的工資，照理說償還借款不是難事。可是剛過完年，開支很大，宋某還要準(zhǔn)備下一季度的房租。他要用工資一次性還完借貸挺有壓力，于是主動(dòng)跟對(duì)方說，能不能寬限一點(diǎn)，分3期還完。對(duì)方很爽快地說，他可以給宋某介紹一個(gè)貸款公司（事后發(fā)現(xiàn)就是這個(gè)前同事現(xiàn)在的工作單位，前同事在用這種方式“拉業(yè)務(wù)”）。宋某按照對(duì)方的建議，向貸款公司借款 3 萬元，但同時(shí)簽下了 5 萬元的虛高借款欠條。借條約定，宋某如果不能準(zhǔn)時(shí)按 3 期、每期 1.2 萬元還款，則要承擔(dān)違約責(zé)任，即按 5 萬元懲罰性借款額度，在規(guī)定期限內(nèi)還款。放款當(dāng)天，前同事就把他第一次借的2.5 萬元索回。
宋某覺得自己可以按時(shí)履行還款責(zé)任�？墒牵诩s定的第一次還款日期當(dāng)天，宋某才發(fā)現(xiàn)合同上并沒有注明貸款公司的銀行賬戶，只提示必須給戶名為“某某投資咨詢公司”的公司賬戶轉(zhuǎn)賬。于是宋某在上班時(shí)趕緊發(fā)微信給當(dāng)時(shí)辦理貸款的業(yè)務(wù)員，但一直到下班對(duì)方也沒有回復(fù)。傍晚，宋某打電話給其業(yè)務(wù)員，結(jié)果對(duì)方?jīng)]有接聽，他轉(zhuǎn)而撥打前同事的電話，前同事說自己不清楚公司收款賬戶，或者第二天幫他問，或者他自己聯(lián)系公司的業(yè)務(wù)對(duì)接負(fù)責(zé)人。宋某當(dāng)時(shí)還覺得，只要在當(dāng)天晚上零點(diǎn)前給對(duì)方銀行轉(zhuǎn)賬即可，結(jié)果晚上無論如何撥打?qū)Ψ诫娫挾紵o法接通，微信留言與語音信息均沒有任何回應(yīng)。因?yàn)橐呀?jīng)是非工作時(shí)間，公司電話也無人接聽。
第二天早上 9 點(diǎn)零幾分，宋某再次撥打業(yè)務(wù)員的電話，對(duì)方立即接聽了�？墒墙勇牶髽I(yè)務(wù)員的第一句話是：“你好，宋某，我正要找你，好像你有一筆借款，昨天應(yīng)該是還第一筆款的最后日期，但是公司方面沒有收到你的轉(zhuǎn)賬……”“你已經(jīng)違約了，按照咱們的合同約定，你必須在 3 個(gè)月內(nèi)按違約費(fèi)用給我們公司打款，否則不僅個(gè)人征信會(huì)產(chǎn)生污點(diǎn)記錄，并且可能會(huì)收到公司方面的起訴……”“請(qǐng)你再去仔細(xì)看看你跟我們公司簽的借款協(xié)議�！�
宋某瞬間蒙了，這簡(jiǎn)直就是飛來橫禍，他欲哭無淚。他明明沒有任何想推遲還款的想法，結(jié)果怎么會(huì)變成他主動(dòng)違約了呢？
從來沒鬧過什么借款糾紛的宋某沒敢多想，立即開啟了新的借錢模式。這次他不敢再跟任何貸款公司借款，轉(zhuǎn)而向身邊的朋友借（還把給家里老人的部分孝心款又借回來了），用以填掉這個(gè)天降大坑，并終于在幾天內(nèi)湊齊了 5 萬多元，然后親自跑到這個(gè)公司把錢還清了。
2019 年 3 月 15 日中央電視臺(tái)的“3??15 晚會(huì)”，揭露了大量小貸公司層出不窮的“裸貸、套路貸、現(xiàn)金貸”等貸款行為，更有“714 高炮”（指那些期限為 7 天或 14 天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款，其包含高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”等，利息方面的年化利率基本都超過了 1500%）。當(dāng)天晚會(huì)上提到的董女士當(dāng)初只是貸款 7000 元，但在 3 個(gè)月時(shí)間內(nèi)由于“砍頭息”“逾期費(fèi)用”等，最后還款金額滾到 50 萬元。
套路貸是以借款為名，行非法侵占被害人財(cái)物之實(shí)。即假借民間借貸之名，通過“虛增債務(wù)”“制造資金走賬流水”“肆意認(rèn)定違約”“轉(zhuǎn)單平賬”“虛假訴訟”等手段，達(dá)到非法占有他人財(cái)產(chǎn)的目的。其性質(zhì)惡劣程度遠(yuǎn)超民間“高利貸”。違法分子一開始就處心積慮地以非法占有借貸人的財(cái)產(chǎn)為目的，利用借貸人經(jīng)驗(yàn)不足，通過“雙倍借條”、高額罰息、利滾利，并且可能在還款時(shí)故意玩失蹤，強(qiáng)逼借貸人違約等手段，使得原本很少的借款金額迅速飆升，直至榨干借貸人的所有財(cái)產(chǎn)甚至讓他們額外背負(fù)高額貸款。
一旦借貸人落入其圈套產(chǎn)生違約，借貸人及相關(guān)親債公司工作人員的死亡威脅和其他方式的恐嚇。
套路貸的套路特征主要表現(xiàn)為：
（1）以“小額貸款”的名義，用“低利息、無抵押、不論資質(zhì)、快速放貸”等宣傳口號(hào)制造民間借貸假象，向借貸人簽署“違約金”“保證金”等各種名目的虛高借款合同、陰陽合同及房產(chǎn)抵押合同等明顯不利于借貸人的合同。
（2）刻意制造銀行流水痕跡，營(yíng)造法律上認(rèn)可的借款人已取得合同所借全部款項(xiàng)的假象，以便在后續(xù)向借貸人追債時(shí)出具具有法律效力的憑證。
（3）故意制造借貸人違約的“事故”，并單方面認(rèn)定借貸人違約，然后要求借貸人按虛高借款合同所要求的額度還款。
（4）在借貸人無力支付的情況下，繼續(xù)介紹借貸人通過與其他假冒的小額貸款公司或個(gè)人簽訂新的借款合同來“平賬”，從而進(jìn)一步壘高借貸
人的借款金額。
（5）利用手上所有具有法律效力的憑證軟硬兼施向受害人索債，或提起虛假訴訟，通過勝訴判決實(shí)現(xiàn)侵占借貸人財(cái)產(chǎn)的目的。
不僅借錢的套路貸層出不窮，P2P（Peer to Peer，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)）理財(cái)?shù)奶茁芬沧尯芏嗳搜緹o歸。在社交平臺(tái)被廣泛轉(zhuǎn)發(fā)的“你要他的高利息，他卻只惦記著你的本金”這樣的情況被國(guó)內(nèi)一些網(wǎng)絡(luò) P2P 理財(cái)機(jī)構(gòu)演繹得爐火純青。
2014 年年初國(guó)內(nèi) P2P 平臺(tái)的數(shù)量為 657 家，貸款余額不到 309 億元；到了 2018 年 6 月底，全國(guó) P2P 運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的數(shù)量達(dá)到 1836 家，貸款余額接近 1.32 萬億元的規(guī)模。
一邊是 P2P 平臺(tái)迅猛增多變大，一邊卻是 P2P 平臺(tái)驚雷滾滾：僅在2018 年 6 月，停業(yè)及出現(xiàn)問題的 P2P 平臺(tái)的數(shù)量增加到 80 家，其中問題屬就會(huì)屢屢收到催平臺(tái) 63 家；截至 7 月 22 日，又出現(xiàn)了超過 99 家問題平臺(tái)。
許諾高收益是這些網(wǎng)貸平臺(tái)吸引大量投資者最直接、最粗暴的套路之一，絕大多數(shù)投資者都是沖著高收益而去的，而這些平臺(tái)往往也是最容易“爆雷”的平臺(tái)。
曾有業(yè)內(nèi)專家反復(fù)提示 P2P 網(wǎng)貸行業(yè)的投資風(fēng)險(xiǎn)，目前銀行的理財(cái)年化收益率最高為 5% 左右，而一些網(wǎng)貸平臺(tái)的年化收益率高達(dá)百分之幾十。一些投資人對(duì)此類高收益產(chǎn)品不可持續(xù)的情況心知肚明，但受利益驅(qū)使，存有僥幸心理是另一個(gè)重要原因，最終高利息沒拿到手，本金還搭了進(jìn)去，血本無歸。與此同時(shí)，由于大量的 P2P 平臺(tái)出現(xiàn)各種狀況，真正優(yōu)秀的 P2P 平臺(tái)可能面臨被擠兌的情況，劣幣驅(qū)逐良幣勢(shì)頭兇猛，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)迅速增大。原來正常經(jīng)營(yíng)的 P2P 平臺(tái)被逼得無米下炊，因?yàn)槟切┱＝?jīng)營(yíng)的 P2P 平臺(tái)基本都給不到那些 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的所謂高息回報(bào)。
國(guó)內(nèi)的一些有問題的 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)一般是如何利用政策漏洞開展“龐氏騙局”的呢？
首先，P2P 本質(zhì)是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)辦理的借貸業(yè)務(wù)。一些金融服務(wù)公司牽線搭建平臺(tái)，幫助那些向銀行借不到錢的企業(yè)直接向社會(huì)公眾借錢。
相對(duì)于能從銀行借到錢的企業(yè)，只能通過網(wǎng)貸公司借錢的企業(yè)的信用等級(jí)本身就是存疑的，而 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)普遍對(duì)這些企業(yè)的信用問題弱化處理甚至不提及、不告知。
其次，原本是企業(yè)與社會(huì)公眾對(duì)接的事情，中介服務(wù)平臺(tái)插進(jìn)來提供服務(wù)賺取服務(wù)費(fèi)用（企業(yè)借款與用戶投資的利息差）本是好事，但這些問題 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)一邊擅自違規(guī)構(gòu)建資金池吸收公眾投資本金，一邊到處自行注冊(cè)空殼公司巧立名目，通過自己的平臺(tái)來“借款”給自己。投資者基本上只能看到高度吹噓、夸張的高收益廣告，自己的錢真正被借到哪個(gè)企
業(yè)的哪個(gè)項(xiàng)目上，大多數(shù)情況下完全不知情。
一旦企業(yè)借貸到期還不上款，或者根本就不想還，P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)就必須先用新進(jìn)入投資歸還先前用戶的本金與利息。于是，一些問題 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)就開始了用新投資人的錢來返還早期投資人收益的“龐氏騙局”。隨著投資者人數(shù)越來越多，平臺(tái)自身的違規(guī)問題也越積越多（平臺(tái)嘗到資本的甜頭后，會(huì)不斷激活放大貪婪的欲望），返還投資人本金與高利息的窟窿越來越大，一旦某個(gè)時(shí)間段出現(xiàn)投資人比較集中的擠兌，新的投資進(jìn)入不足，資金鏈便會(huì)迅速斷裂，就會(huì)出現(xiàn)“爆雷”。
更為離譜的是，個(gè)別違規(guī) P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)從來就沒想過返還投資人的本金，而是在吸收到高額的存款后選擇跑路，帶來了十分惡劣的社會(huì)影響，危害到整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。
投資理財(cái)是一部分人的需求，而更多的人在健康、教育、社交、創(chuàng)業(yè)等方面有著長(zhǎng)期的需求，他們是不是也可能一樣會(huì)遭遇問題 P2P 理財(cái)?shù)奶茁纺兀?/p>
國(guó)內(nèi)的一些出行 APP 上，大量默認(rèn)捆綁的額外消費(fèi)惹起眾怒。另外一些人，正在千方百計(jì)地尋找套路騙保（例如騙醫(yī)保、故意傷人騙商業(yè)意外保險(xiǎn)），也是不可理喻。
2018 年 11 月，知名節(jié)目主持人沈夢(mèng)辰通過微博吐槽“閑魚”平臺(tái)上有人冒充買家說付款不成功，引導(dǎo)她開通所謂的二手交易并要求掃碼交定金 3000 元開通相應(yīng)功能，并說開通后會(huì)退還其 3000 元，結(jié)果她按提示掃碼支付立即被騙 3000 元。騙子得逞后，進(jìn)一步借口說 ID 賬號(hào)沒有更新，需要更新并再次準(zhǔn)備行騙 6000 元，當(dāng)事人沈夢(mèng)辰這才發(fā)現(xiàn)不妙，猛然醒悟是被騙了，并發(fā)微博提醒大家不要上當(dāng)。
相信這個(gè)冒充買家又冒充客服的騙子已經(jīng)是個(gè)慣犯，在這些平臺(tái)上盯梢并試探各種行騙的方法，對(duì)于那些對(duì)該交易平臺(tái)并不熟悉及本身就對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不熟悉的人來說，這無疑是一個(gè)十分可怕的地雷，騙子的套路不斷得逞。絕大多數(shù)人在一個(gè)新平臺(tái)的注冊(cè)過程中幾乎從來不去完整查看所謂的注冊(cè)聲明事項(xiàng)，平臺(tái)方為了規(guī)避自己的責(zé)任也往往列出相當(dāng)多的免責(zé)條款。
一朝被蛇咬，十年怕井繩。
生活中的這些套路，成為很多人避之不及的陷阱代名詞，深深地傷害了善良的人們，讓他們對(duì)這個(gè)世界越來越不信任。
但是，這些人究竟是掉進(jìn)了套路的陷阱還是掉進(jìn)了自己的欲望陷阱？或是因?yàn)樽约簯杏谒伎记笞C，就輕易地將自己的選擇權(quán)交給了他人，從而不斷掉入一套又一套的所謂陷阱中？
這，是我們每個(gè)人都需要思考的。
套路無處不在，任何人在每一段歷程中都可能會(huì)經(jīng)歷無數(shù)的套路，也或者為了達(dá)到某個(gè)目標(biāo)而施展大量的套路。
防不勝防的套路，讓我們常�？畤@“生活欺騙了自己”。
既然無法拒絕，那為什么不坦然面對(duì)？
認(rèn)清生活的本來面目，就是為了更好地生活。
認(rèn)清生活中的套路，也會(huì)幫助我們?cè)谏罟ぷ髦惺斋@更多的善良與真誠(chéng)。
當(dāng)我們換位思考去理解他人，帶上自我思考去面對(duì)所有重要處境，敞開胸懷去擁抱世界，我們一定會(huì)發(fā)現(xiàn)，套路背后，還有更多美好正在等待我們?nèi)グl(fā)現(xiàn)。
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