本書由融資擔保法律實務有關的100個問答組成,問題全部來源于作者服務于客戶的實踐,共分為六篇。
第*篇為“業(yè)務合規(guī)篇”,主要是有關融資擔保公司、小貸公司設立及業(yè)務合規(guī)等方面的內容。
第二篇為“保證篇”,主要是有關獨立保函、保證期間、分離式保函、公司對外擔保、訴訟破產(chǎn)等方面的內容。
第三篇為“抵押篇”,主要是有關抵押物被其他法院查封后的應對、抵押變更登記、抵押權行使方式、配偶一方提供房產(chǎn)抵押合同效力等方面的內容。
第四篇為“質押篇”,主要是有關股權質押、票據(jù)質押、應收賬款質押、出口退稅賬戶質押等方面的內容。
第五篇為“借貸篇”,主要是有關網(wǎng)絡借貸、借貸關系認定、非法放貸行為入刑等方面的內容。
第六篇為“綜合篇”,主要是有關“套路貸”、區(qū)塊鏈項目、比特幣出資、融資租賃、私募基金爆雷、保險業(yè)務等方面的內容。
序言
金融體制是社會主義市場經(jīng)濟體制的重要組成部分。黨的十九大報告提出,深化金融體制改革,增強金融服務實體經(jīng)濟能力,提高直接融資比重,促進多層次資本市場健康發(fā)展。這為新時代金融發(fā)展與建設指明了方向。黨的十八大以來,我國金融體制改革持續(xù)推進,取得顯著成就。金融市場更加開放,金融體系日趨完善,企業(yè)融資渠道更加多元。黨的十八大報告提出的普惠金融,針對的就是融資難,以及融資問題上存在的不平等。金融政策要向小微企業(yè)傾斜,普惠金融擔綱的主角就是主流金融機構。實施普惠金融必須支持小微金融發(fā)展,這種補充性不可或缺。而緩解小微融資難、解決小微企業(yè)融資貴的問題是擺在普惠金融面前的一大課題,主流金融機構要作為主擔當,類金融機構要作為補充,機會正當其時。
但是,我們也很遺憾地看到,一些小貸機構、擔保機構、投資機構自行其是,打著普惠金融的旗號進行社會融資,有的甚至涉嫌非法集資,毀壞了行業(yè)的聲譽,透支了行業(yè)的信用。還有一些創(chuàng)業(yè)老板由于金融和法律知識欠缺,片面地以為類金融機構賺錢容易,比做實業(yè)強,拼湊個班子就開辦了擔保公司、小貸公司、金融控股公司。他們不僅不懂得防范信貸過程中的技術風險,也無法控制從業(yè)人員職業(yè)操守與道德風險,更談不上戰(zhàn)略定位與創(chuàng)新發(fā)展,一味的高收益取向、當鋪式經(jīng)營使資金流動性喪失殆盡,公司變成了資產(chǎn)管理公司,開始了債務追償?shù)穆L歷程。
也有一些擔保機構、小貸公司、投資機構等,看到了單一業(yè)務經(jīng)營的缺陷,挑戰(zhàn)了盈利模式的生存邊界,激流勇進地匯入曾經(jīng)風靡一時的互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡貸款、股權眾籌、私募基金的洪流當中。倘若原先的線下風控都沒有過關,就徑直進行線上經(jīng)營,在剛性兌付面前會破敗得更快。至于那種靠“金字塔騙局”“龐氏邏輯”玩把戲的,后果可想而知。
因此,我們面臨的不單單是機會,也面臨外部環(huán)境和行業(yè)內部的多種挑戰(zhàn)。
對經(jīng)營者而言,除了掌握和熟練運用各類金融工具,還要認真研究相關法律法規(guī)及監(jiān)管政策動向,防范法律風險。本書作者和本人曾經(jīng)有過共事的經(jīng)歷。作為較早介入融資擔保行業(yè)的法律人士之一,他多年來一直從事融資擔保行業(yè)的法律服務和實踐,持續(xù)關注并及時跟進有關法律、政策動向,工作勤勉,筆耕不輟,值得嘉許。本書以問答的方式展開,具有較強的實用性和針對性,希望能為業(yè)界提供參考,也期待作者再接再厲,為推動我國融資擔保行業(yè)的發(fā)展貢獻更多力量!
2019年10月28日
金振朝,北京大學法學院法律碩士(民商法方向),現(xiàn)為廣東卓建律師事務所律師、高級合伙人,金融法律事務部負責人。
目錄
第一篇業(yè)務合規(guī)篇
1.什么是融資擔保公司?
2.融資擔保公司的設立條件和程序是怎樣的?
3.融資擔保公司的經(jīng)營范圍是什么?
4.什么是再擔保?
5.沒有開展業(yè)務的融資擔保公司是否存在被吊銷執(zhí)照的風險?
6.融資擔保公司能否跨省經(jīng)營?
7.融資擔保公司應如何計提擔保賠償準備金?
8.融資擔保公司可以對客戶收取哪些費用?
9.融資擔保公司應遵守哪些經(jīng)營規(guī)則?
10.《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》四項配套制度的主要內容有哪些?
11.《融資擔保公司資產(chǎn)比例管理辦法》對擔保公司開展委貸業(yè)務有何影響?
12.什么是融資擔;穑
13.融資擔;痖_展股權投資業(yè)務存在何種風險?
14.融資租賃公司能否從事融資擔保業(yè)務?
15.如何申請設立小額貸款公司?
16.小貸公司能否通過轉讓資產(chǎn)融資?
17.小貸公司異地貸款是否合規(guī)?
18.小貸公司與金交所合作是否存在法律風險?
19.小貸公司可以從事票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務嗎?
第二篇保證篇
20.《獨立保函規(guī)定》對融資擔保行業(yè)有哪些影響?
21.保證反擔?梢允且娝骷锤丢毩⒈:瘑?
22.保證人在哪些情況下可以拒絕承擔保證責任?
23.《民法總則》規(guī)定的新訴訟時效制度對擔保期間有什么影響?
24.一般訴訟時效變成3年了,保證期間可否約定為3年?
25.對多人連帶責任保證中的一人主張權利,是否會導致對其他保證人的訴訟時效中斷?
26.對于分離式保函,擔保人是否享有追索權?
27.未事先約定責任份額的共同擔保應如何處理?
28.拍賣房產(chǎn)擔保業(yè)務中擔保公司可否預先行使追償權?
29.質量保函原件退回,擔保公司的擔保責任能夠解除嗎?
30.主合同與從合同分別約定訴訟和仲裁,能否一并向法院起訴?
31.主合同為合作框架協(xié)議的保證合同是否成立?
32.最高額保證未約定決算期,保證期間如何起算?
33.連帶責任保證書中約定以股權提供擔保,擔保人承擔何種責任?
34.人民法院受理債務人破產(chǎn)申請之前的債務清償有何風險?
35.借款人瀕臨破產(chǎn)時,擔保人該如何應對?
36.免除部分保證人責任或者僅起訴部分保證人有何法律風險?
37.未經(jīng)股東會決議的公司對外擔保是否有效?
38.借款人違約后可暫不起訴連帶責任保證人嗎?
39.約定借款人未還清欠款時提供擔保是否構成一般保證?
40.融資擔保公司開展訴訟保全擔保業(yè)務存在哪些困境和出路?
41.涉及“外保內貸”的擔保合同是否有效?
42.工程保函擔保業(yè)務如何防控法律風險?
第三篇抵押篇
43.抵押物被刑事機關查封后存在何種風險?
44.已辦理抵押登記并收取擔保費用,可否通知銀行暫停放款?
45.債權人與抵押人協(xié)商和解可能導致保證人的責任減免嗎?
46.抵押房產(chǎn)二次流拍且變賣未成交后怎么辦?
47.抵押權人、建設工程優(yōu)先受償權人、首輪查封申請人之間的分配順序是怎樣的?
48.抵押權人和債權人可以不是同一人嗎?
49.抵押物被其他法院查封了怎么辦?
50.首先查封人與優(yōu)先債權人之間應如何處理清償順序問題?
51.委托貸款展期,是否需要辦理抵押變更登記?
52.房產(chǎn)買受人可否代為清償債務以解除抵押登記?
53.主債權和抵押權一并轉讓時需關注哪些法律問題?
54.如何通過“搭便車”的方式行使抵押權?
55.抵押人未經(jīng)配偶同意提供的房產(chǎn)抵押是否有效?
56.擔保公司如何進行代償時機選擇?
57.礦業(yè)權是否可以抵押?抵押權如何設立?
58.如何防范因登記部門的原因而無法辦理抵押登記的法律風險?
第四篇質押篇
59.股權質押后公司上市,對股權質押的效力是否有影響?
60.“限售股”強制執(zhí)行是否存在法律障礙?
61.票據(jù)質押貸款項目中,質權人如何行使質權?
62.票據(jù)質押如何設立和解除?
63.票據(jù)質權行使中,票據(jù)金額大于債務金額時應如何處理?
64.票據(jù)質權行使中,基礎合同糾紛與票據(jù)糾紛能否合并審理?
65.未辦理質押登記的情況下,出質人應承擔何種責任?
66.什么是保兌倉交易?保兌倉交易中,法院應遵守哪些裁判規(guī)則?
67.應收賬款質押后是否必須通知次債務人?
68.如何設立出口退稅賬戶質權?
第五篇借貸篇
69.基金會可以作為出借人嗎?
70.企業(yè)可否作為出借人?
71.網(wǎng)貸平臺借款綜合資金成本、逾期利息、違約金及其上限要求是什么?
72.對借貸合同可否設立讓與擔保?有哪些注意事項?
73. 借款人之 “未能清償”和“不能清償”有何分別?
74. 僅有轉賬憑證如何認定借貸關系?
75.民間借貸案件的舉證責任如何分配?
76.借錢給別人應考慮哪些事項?
77.如何解決第三方代付問題?
78.《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》規(guī)定哪些放貸行為將入刑?
第六篇綜合篇
79.公司向內部員工融資的模式存在何種刑事風險?
80.公司以商標出資時應如何作價?溢價部分能否取回?
81.區(qū)塊鏈投資項目有哪些風險?
82.從事區(qū)塊鏈ICO項目存在哪些法律風險?
83.如何看待“套路貸”和民間金融監(jiān)管趨勢?
84.三級分銷是否合法?
85.事業(yè)單位能否投資設立公司?
86.小貸項目預收利息是否會被認定預先扣除利息?
87.未約定管轄法院的民間借貸糾紛能否在原告住所地起訴?
88.提前收貸必須以解除合同為前提嗎?
89.債務人即將破產(chǎn)之前的提前清償或者個別清償有何風險?
90.合同審核容易忽略哪些細節(jié)?
91.《合同法》中有哪些常見的“通知”方式?
92.簽訂融資顧問合同有哪些注意事項?
93.已經(jīng)被刑事判決追繳或責令退賠,能否再另行提起民事訴訟?
94.公司股東能否以比特幣出資?
95.常見的合同約定管轄的“坑”有哪些?
96.合同條款中可以約定滯納金嗎?
97.經(jīng)常性放貸存在何種法律風險?
98.售后回租業(yè)務如何完成設備交付和防范風險?
99.私募基金“爆雷”之后應如何應對?
100.“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的保險業(yè)務存在哪些法律風險?應如何防范?
后記