本書(shū)是在國(guó)家社科基金一般項(xiàng)目《農(nóng)村金融包容性發(fā)展的機(jī)制創(chuàng)新與政策研究》（13BJL069）結(jié)項(xiàng)成果的基礎(chǔ)上修改完成。
　　本人攻讀博士學(xué)位期間，專(zhuān)注于發(fā)展中國(guó)家（或地區(qū)）農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的比較研究，閱讀了大量國(guó)外有關(guān)發(fā)展中國(guó)家小額信貸（Microcredit）、微型金融（Microfinance）、金融包容（Financial Inclusion）方面的論文、研究報(bào)告，完成了博士畢業(yè)論文《發(fā)展中國(guó)家（或地區(qū)）中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的比較研究》，最重要的研究發(fā)現(xiàn)是不同經(jīng)濟(jì)形態(tài)要求發(fā)展不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)，以解決農(nóng)村貧困地區(qū)、中小企業(yè)、弱勢(shì)群體的金融需求，縮小收入差距和促進(jìn)社會(huì)公平。博士畢業(yè)后一直致力于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)（財(cái)務(wù)目標(biāo)與社會(huì)目標(biāo)）沖突的研究。前人的大量學(xué)術(shù)研究表明，有助于減貧的微型金融在商業(yè)化過(guò)程中，出現(xiàn)了自身財(cái)務(wù)績(jī)效與承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任的沖突；對(duì)我國(guó)中小銀行和中小企業(yè)的調(diào)查研究也表明，中小銀行的財(cái)務(wù)績(jī)效與社會(huì)績(jī)效在實(shí)現(xiàn)過(guò)程中有此消彼長(zhǎng)的趨勢(shì)。
　　2012年，作者成功申報(bào)了教育部人文社科規(guī)劃項(xiàng)目《農(nóng)村中小銀行雙重績(jī)效最大化的路徑研究》，課題研究中發(fā)現(xiàn)農(nóng)村中小銀行要能在自身財(cái)務(wù)可持續(xù)性與服務(wù)于貧困人群、中小企業(yè)等弱勢(shì)群體中找到均衡點(diǎn)，有助于農(nóng)村中小銀行實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)績(jī)效與社會(huì)績(jī)效最大化，進(jìn)而解決其雙重目標(biāo)沖突的問(wèn)題；要找到這個(gè)均衡點(diǎn)，需要解決信息不對(duì)稱(chēng)所致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)村金融零散、遠(yuǎn)距離的高交易成本、弱勢(shì)群體缺乏抵押物的貸款高風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。國(guó)外發(fā)展中國(guó)家的已有模式如孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行、印尼的人民銀行、印度的正規(guī)金融與非正規(guī)金融的聯(lián)結(jié)模式等表明，農(nóng)村中小銀行運(yùn)行機(jī)制和貸款機(jī)制設(shè)計(jì)等至關(guān)重要。結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際，提出完善農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融聯(lián)結(jié)的激勵(lì)約束機(jī)制、以聲譽(yù)機(jī)制優(yōu)化農(nóng)村貸款合約的設(shè)計(jì)以及以關(guān)系型信貸機(jī)制解決中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的高交易成本和高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
　　2005年，聯(lián)合國(guó)“國(guó)際小額信貸年”提出“金融包容”概念后，隨著國(guó)際組織和各國(guó)政府推動(dòng)，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)金融包容理論及實(shí)踐案例的研究日益增加，農(nóng)村金融發(fā)展的研究從早期的小額信貸、微型金融為重點(diǎn)，發(fā)展成近期更多關(guān)注于金融包容理論與實(shí)證的研究，重點(diǎn)是對(duì)其概念和金融包容度測(cè)度的研究，主要從金融需求角度搜集數(shù)據(jù)和實(shí)證分析，而從金融供給，也就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)角度來(lái)測(cè)度和實(shí)證分析的較少。2013年在研究課題《農(nóng)村中小銀行雙重績(jī)效最大化的路徑研究》過(guò)程中，作者基于金融供給視角從金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)績(jī)效與社會(huì)績(jī)效協(xié)同度這一獨(dú)特視角，運(yùn)用系統(tǒng)科學(xué)的協(xié)同學(xué)理論測(cè)算金融包容指數(shù)，成功申請(qǐng)了國(guó)家社科基金一般項(xiàng)目《農(nóng)村金融包容性發(fā)展的機(jī)制創(chuàng)新與政策研究》。
　　基于課題研究成果，本書(shū)構(gòu)建金融包容指數(shù)測(cè)算我國(guó)農(nóng)村金融包容性水平，研究金融包容性發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、收入分配之間的因果關(guān)系，實(shí)證分析放寬金融準(zhǔn)人條件、銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、公司治理結(jié)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)等對(duì)金融包容性發(fā)展的影響效應(yīng)。本書(shū)研究成果的主要貢獻(xiàn)表現(xiàn)在三個(gè)方面：
　　一是金融包容指數(shù)構(gòu)建方法有獨(dú)特價(jià)值�，F(xiàn)有國(guó)外金融包容指數(shù)測(cè)度方法與我國(guó)統(tǒng)計(jì)部門(mén)可獲取的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑不一致。受此局限，國(guó)內(nèi)很多學(xué)者采用國(guó)際組織調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，或者對(duì)國(guó)外已有測(cè)度模型進(jìn)行修正以適應(yīng)我國(guó)實(shí)際，修改后的測(cè)度指標(biāo)因數(shù)據(jù)問(wèn)題可能不全面或有偏頗。本書(shū)另辟蹊徑，從金融機(jī)構(gòu)供給視角，運(yùn)用系統(tǒng)科學(xué)的協(xié)同學(xué)理論，將銀行等金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)績(jī)效與社會(huì)績(jī)效的協(xié)同發(fā)展與金融包容性發(fā)展結(jié)合起來(lái)，研究表明二者具有同一發(fā)展趨勢(shì)。該測(cè)度方法既能運(yùn)用政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)分類(lèi)的總體數(shù)據(jù)從整體上了解我國(guó)金融包容性發(fā)展情況，也能從微觀視角搜尋單個(gè)銀行等金融機(jī)構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)，了解整個(gè)國(guó)家，或者區(qū)域?qū)用妫�或者單個(gè)金融機(jī)構(gòu)金融包容性業(yè)務(wù)開(kāi)展?fàn)顩r。
　　二是從宏微觀角度研究了我國(guó)金融包容性發(fā)展的影響效應(yīng)及其因素。現(xiàn)有文獻(xiàn)主要從供給誘導(dǎo)、需求引致和社會(huì)誘因三個(gè)方面歸納總結(jié)影響因素及路徑。由于影響因素較多，項(xiàng)目研究中主要針對(duì)我國(guó)居民收入差距大、城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)特征以及區(qū)域差距大這一結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，側(cè)重分析金融包容性發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、縮小收入差距的影響機(jī)制及路徑，得出金融包容性發(fā)展存在結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，是目前我國(guó)推進(jìn)普惠金融發(fā)展的主要障礙。為此，提出如下政策主張：（1）構(gòu)建我國(guó)包容性金融體系要采取區(qū)域差異化戰(zhàn)略，中西部著眼于縮小收入差距、提高教育水平及擴(kuò)大就業(yè)，東部則要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，普及金融知識(shí)，滿足弱勢(shì)群體的金融需求。（2）放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人條件，有效改善中低收人群體的收入狀況，縮小收入差距。（3）提高中西部地區(qū)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度和中小銀行市場(chǎng)份額，以實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展的區(qū)域均衡化。（4）優(yōu)化銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，如提高銀行的股權(quán)制衡度、增加銀行外部董事、女性董事比例等，促進(jìn)銀行財(cái)務(wù)績(jī)效與社會(huì)績(jī)效協(xié)調(diào)發(fā)展。（5）依托高效率支付、云計(jì)算及大數(shù)據(jù)分析等互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，增加對(duì)長(zhǎng)尾客戶的金融服務(wù)能力，使更多人公平接觸并享受到金融服務(wù)。