本書以農(nóng)村普惠金融服務(wù)創(chuàng)新為主題開展研究,不僅詳細闡述了農(nóng)村金融相關(guān)理論與發(fā)展背景,而且在大量實地調(diào)研和深入分析的基礎(chǔ)上,系統(tǒng)展示了各專業(yè)領(lǐng)域、各類金融機構(gòu)以及供銷社、金融科技公司與地方政府在推動金融服務(wù)創(chuàng)新方面的新探索、新經(jīng)驗和新問題。突出了普惠和科技,反映了金融科技公司如何開拓農(nóng)村市場,以及持牌金融機構(gòu)和地方政府如何利用金融科技拓展改善農(nóng)村普惠金融服務(wù)的實踐。
國務(wù)院發(fā)展研究中心中心自2014年起,連續(xù)組織編寫的第4本系列年度《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告》。本書的出版?zhèn)鬟f出在新時代的改革大潮中農(nóng)村金融的聲音,可以為農(nóng)村普惠金融服務(wù)的發(fā)展提供更多的支持與借鑒。
序言一
李偉 國務(wù)院發(fā)展研究中心主任、研究員
黨的十九大報告作出了中國特色社會主義進入新時代的重大判斷,同時,中國經(jīng)濟發(fā)展也進入了新時代。新時代的中國經(jīng)濟呈現(xiàn)一系列新的特征,對農(nóng)村金融發(fā)展提出了新的要求。具體表現(xiàn)為:一是各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體蓬勃發(fā)展,農(nóng)民合作組織、種糧大戶、家庭農(nóng)場成為重要力量,與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)沿產(chǎn)業(yè)鏈的合作機制深化,農(nóng)業(yè)供給側(cè)的市場化整合以及一二三產(chǎn)深度融合的進程加快,要求金融機構(gòu)創(chuàng)新機制,提供更好的專業(yè)化服務(wù)。二是信息技術(shù)日新月異,新的金融科技對于信貸、保險等行業(yè)減少人工投入、降低信息不對稱、擴大服務(wù)覆蓋面等具有獨特優(yōu)勢,移動通訊、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算技術(shù)在風(fēng)險管理環(huán)節(jié)成效也十分明顯,農(nóng)村金融機構(gòu)借助科技手段,提升服務(wù)能力和成本效率、風(fēng)控效果,勢在必行。三是全面小康社會建設(shè)深入推進,脫貧攻堅進入沖刺階段,創(chuàng)新普惠金融服務(wù),促進貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民致富,是當(dāng)前農(nóng)村金融的重點任務(wù),同時還要適應(yīng)、把握農(nóng)村投資消費需求發(fā)展的新趨勢,完善金融服務(wù)產(chǎn)品。
歸結(jié)起來說,未來一個時期中國農(nóng)村金融必須更具普惠性和創(chuàng)新性,才能適應(yīng)新的發(fā)展要求。黨的十九大報告提出深化金融體制改革,增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力,國務(wù)院《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020)》《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》等就加快農(nóng)村金融創(chuàng)新、促進金融更好服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟做出一系列改革部署,包括涉農(nóng)信貸、農(nóng)業(yè)保險、機構(gòu)管理、服務(wù)機制等諸多方面,通過創(chuàng)新促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展的格局正在初步形成。
今后一個時期,農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展要進一步突出重點,主要干好兩件事:一是大力發(fā)展切合中國實際的合作金融。從國際經(jīng)驗看,合作金融是農(nóng)村普惠金融的主要實現(xiàn)形式,對于改善中低收入人群的金融服務(wù)可及性不可或缺。我國第二輪農(nóng)信社改革取得了舉世矚目的成效,2017年底農(nóng)信社系統(tǒng)總資產(chǎn)達32.82萬億元,占銀行業(yè)的13%,居業(yè)內(nèi)首位,其中,60.69%信貸用于支農(nóng),提供了56%的農(nóng)戶貸款和67%的農(nóng)林牧漁貸款,是農(nóng)村普惠金融服務(wù)無可替代的主力軍。依托省聯(lián)社提升整體優(yōu)勢,因地制宜確定發(fā)展模式,完善基層法人治理,是這一輪改革取得成功的重要啟示。未來深化農(nóng)村金融改革,仍然要遵循規(guī)律、分類指導(dǎo)、有序推進。二是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系及其協(xié)同機制。增強農(nóng)村金融服務(wù)互補性是改善風(fēng)險控制的基礎(chǔ),銀行、保險、期貨、租賃、擔(dān)保等行業(yè)加強互補合作是關(guān)鍵之舉。農(nóng)村金融走向綜合化,為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)技術(shù)、生產(chǎn)加工、產(chǎn)品銷售領(lǐng)域?qū)I(yè)化增值服務(wù)等,是未來的發(fā)展趨勢,也是農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。在這方面,還需要進一步完善相關(guān)體制機制,鼓勵地方積極開展改革探索。提出這樣的看法,主要基于以下幾方面的考慮。
首先,合作金融機構(gòu)是農(nóng)村普惠金融服務(wù)的主力。農(nóng)村金融服務(wù)面臨的障礙是成本效率低、農(nóng)戶還款能力不穩(wěn)定,且農(nóng)戶對利率的承受能力有限。這意味著農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)資本回報率相對偏低、不良率相對偏高,對傳統(tǒng)股份制商業(yè)銀行缺乏吸引力。如果不改善成本結(jié)構(gòu)和風(fēng)控效果,僅僅依靠財政補貼激勵商業(yè)銀行提供普惠金融服務(wù),則政府將面臨逐步增大的財政支出壓力,包括貸款貼息和核銷壞帳的費用,存在多種道德風(fēng)險,缺乏長期可持續(xù)性;從發(fā)達國家和發(fā)展中國家的長期實踐看,預(yù)期效果普遍不佳。要改善成本結(jié)構(gòu)和風(fēng)控效果,必須針對股份制商業(yè)銀行的固有治理結(jié)構(gòu)特點進行改進,有效降低成本和信息不對稱水平,并提升抗風(fēng)險能力,F(xiàn)代信用合作組織是農(nóng)戶聯(lián)合及組織再聯(lián)合的產(chǎn)物,并實行專業(yè)化管理,通過互助降低成本并降低信息不對稱,通過聯(lián)合提高服務(wù)能力和抗風(fēng)險能力。各國長期經(jīng)驗證明,這種治理機制能更有效地提供普惠金融服務(wù)。在當(dāng)前中國,以省聯(lián)社為核心的農(nóng)信社體系也是農(nóng)村普惠金融服務(wù)無可替代的主力軍。
其次,中國發(fā)展合作金融需要因地制宜推進創(chuàng)新。中國農(nóng)信社體系經(jīng)歷了曲折發(fā)展歷史,在第二輪農(nóng)信社改革前夕已難以為繼。在此之前,曾按照國際典型的信用合作社模式進行了反復(fù)探索,但始終未能走上健康可持續(xù)的發(fā)展軌道。第二輪農(nóng)信社改革的特點是圍繞建立健全可持續(xù)支農(nóng)機制,實行因地制宜的改革方案,提供多種改制方案供地方選擇,設(shè)立省聯(lián)社代表省級政府行使服務(wù)、協(xié)調(diào)、管理職能,包括防控處置風(fēng)險。這些是充分考慮中國國情之后采取的做法。第二輪農(nóng)信社改革前后的發(fā)展情況對比表明,采取這些做法不但必要,而且是有效的。從合作金融體系視角看省聯(lián)社,其功能定位與國際典型的合作銀行總部并無本質(zhì)差別。例如,荷蘭合作銀行總部得到授權(quán),對上百個基層法人進行管理,并提供綜合服務(wù)和流動性支持、交叉擔(dān)保,從而促進專業(yè)化服務(wù)和規(guī)模化發(fā)展,奠定了市場競爭力優(yōu)勢基礎(chǔ);德國中央合作銀行體系情況也有類似之處。未來深化改革、推動農(nóng)村合作金融體系創(chuàng)新發(fā)展,仍須堅持因地制宜理念。一方面應(yīng)堅持被中國實踐證明是有效的做法,包括發(fā)揮省聯(lián)社的平臺作用;另一方面,發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織可以依托現(xiàn)有農(nóng)信社體系的功能,尤其是發(fā)揮省、縣兩級法人的服務(wù)作用,使新型農(nóng)村合作金融組織提升專業(yè)化服務(wù)能力和成本效率,改善風(fēng)控效果,包括探索有效的專業(yè)化監(jiān)管機制。
再次,創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融服務(wù)需要基于風(fēng)控推進協(xié)同。農(nóng)村金融服務(wù)需求存在多樣性。普惠金融服務(wù)除了信貸支持,還包括保險等服務(wù)。信貸、保險業(yè)務(wù)存在互補性。例如,為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險、人壽健康保險可以降低信貸風(fēng)險;再如,借助農(nóng)產(chǎn)品期貨市場可以管理價格波動風(fēng)險。圍繞風(fēng)控推進銀行、保險、期貨等領(lǐng)域的跨行業(yè)互補協(xié)同,是客觀要求。從國際經(jīng)驗看,農(nóng)村普惠金融服務(wù)的協(xié)同化、綜合化是普遍趨勢,農(nóng)村信用合作體系往往提供覆蓋信貸、保險等領(lǐng)域的綜合服務(wù)。在我國分業(yè)監(jiān)管體制下,信貸與保險、期貨領(lǐng)域加強互補協(xié)同,有助于改進風(fēng)控機制。隨著金融科技發(fā)展,農(nóng)村普惠金融面臨新的發(fā)展契機,信息化、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能、移動通訊等技術(shù)交叉融合,有效改善了農(nóng)村普惠金融服務(wù)的成本效率,也為進一步改善風(fēng)控提供了可能。其中,金融科技為銀行、保險、期貨等行業(yè)通過客戶共享、優(yōu)勢互補、流程對接、風(fēng)險對沖實現(xiàn)合作共贏提供了新的條件,尤其是提供了協(xié)同的技術(shù)支撐。從國內(nèi)部分地區(qū)農(nóng)信社等銀行機構(gòu)的實踐探索看,這種互補協(xié)同是有效的,也是必要的。各地農(nóng)信社省聯(lián)社通過統(tǒng)籌推進信息化建設(shè),為提高農(nóng)信社體系的成本效率和服務(wù)能力發(fā)揮了重要作用,可以在下一步改革實踐中繼續(xù)發(fā)揮好服務(wù)功能。
最后,農(nóng)村金融服務(wù)需要與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)有機結(jié)合。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營能力相對脆弱,客觀上需要外部組織提供支持,包括技術(shù)、融資、生產(chǎn)、加工、運輸、銷售等各方面的服務(wù)。農(nóng)村普惠金融服務(wù)作為其中的一方面,需要與相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)有機結(jié)合,提供支持。降低農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的成本和風(fēng)險,是從源頭上促進農(nóng)村普惠金融實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要切入點。從國際實踐經(jīng)驗看,農(nóng)村普惠金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)深度融合。例如,荷蘭、德國、日本等地信用合作體系往往提供農(nóng)業(yè)技術(shù)、銷售等配套服務(wù),有的與農(nóng)民合作組織深度融合。黨中央提出要推進生產(chǎn)、供銷、信用三位一體綜合合作,各地正在全面展開。從部分省份的試點看,農(nóng)信社系統(tǒng)的省聯(lián)社及基層法人在其中發(fā)揮了重要作用,其基層業(yè)務(wù)網(wǎng)點成為綜合服務(wù)的平臺,并進一步拓展社會服務(wù)功能。農(nóng)信社系統(tǒng)需要在三位一體綜合合作體系中積極探索發(fā)展農(nóng)村普惠金融的新途徑,實現(xiàn)共同發(fā)展。
《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告2017-2018》圍繞創(chuàng)新推動普惠金融發(fā)展這一主題,回顧總結(jié)農(nóng)村普惠金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展情況,全面反映2017年度的改革探索。本書邀請業(yè)內(nèi)專家學(xué)者、機構(gòu)代表參與編著工作,相信這本書對農(nóng)村金融業(yè)內(nèi)相關(guān)人士的工作有所裨益。作為一名金融戰(zhàn)線老兵,曾為我國農(nóng)村金融改革發(fā)展注入心血,始終情為農(nóng)村金融所系,也衷心祝愿我國農(nóng)村普惠金融在創(chuàng)新發(fā)展的道路上高歌猛進、捷報頻傳。
2018年12月
張承惠,國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所前所長、研究員,享受政府特殊津貼。
目錄
序言一 / 李偉Ⅰ
序言二 / 吳曉靈Ⅴ
序言三 / 潘光偉Ⅺ
前言 / 張承惠XV
第一部分 農(nóng)村普惠金融理論與發(fā)展背景
第1章 中國農(nóng)村普惠金融理論與實踐進展
一、中國農(nóng)村普惠金融理論進展 /
二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展中政府與市場的關(guān)系 /
三、中國農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展現(xiàn)狀 /
四、中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的主要問題 /
五、推動中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的若干建議和思考 /
第2章 中國農(nóng)村普惠金融服務(wù)創(chuàng)新的機制分析
一、傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)模式面臨的難點問題 /
二、深化農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的切入點 /
三、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新需要注意的前提條件 /
第3章 中國農(nóng)村經(jīng)濟形勢及政策趨勢
一、2017年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r /
二、2017年中國農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r /
三、2017年中國農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟政策及2018年趨勢 /
第4章 中國農(nóng)村普惠金融服務(wù)創(chuàng)新的調(diào)查分析
一、中國農(nóng)村普惠金融服務(wù)創(chuàng)新的供給調(diào)查分析 /
二、中國農(nóng)村普惠金融服務(wù)創(chuàng)新的需求調(diào)查分析 /
三、當(dāng)前中國農(nóng)村普惠金融服務(wù)創(chuàng)新存在的問題 /
四、促進中國農(nóng)村普惠金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的政策建議 /
第二部分 各專業(yè)領(lǐng)域的農(nóng)村普惠金融服務(wù)創(chuàng)新
第5章 中國農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新
一、中國農(nóng)村信貸概覽 /
二、農(nóng)村信貸理論及政策創(chuàng)新發(fā)展?fàn)顩r /
三、中國農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新展望 /
第6章 農(nóng)產(chǎn)品期貨市場發(fā)展及服務(wù)三農(nóng)的實踐與創(chuàng)新
一、2017年中國農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)市場整體運行情況 /
二、期貨期權(quán)市場服務(wù)三農(nóng)的實踐和創(chuàng)新 /
三、期貨市場服務(wù)三農(nóng)中遇到的主要問題 /
四、進一步增強期貨市場服務(wù)三農(nóng)的建議 /
第7章 中國農(nóng)村保險服務(wù)創(chuàng)新
一、2017年農(nóng)業(yè)保險服務(wù)創(chuàng)新的進展 /
二、我國農(nóng)業(yè)保險服務(wù)創(chuàng)新中政策支持體系存在的問題 /
三、促進我國農(nóng)業(yè)保險服務(wù)創(chuàng)新的政策建議 /
第三部分 各類金融機構(gòu)開展的農(nóng)村普惠金融服務(wù)創(chuàng)新活動
第8章 國家開發(fā)銀行普惠金融服務(wù)創(chuàng)新實踐情況
一、2017年主要工作與成效 /
二、推進普惠金融工作面臨的問題 /
三、2018年工作展望 /
第9章 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠服務(wù)實踐與創(chuàng)新
一、突出重點發(fā)展普惠金融 /
二、創(chuàng)新服務(wù)發(fā)展普惠金融 /
三、廣泛籌資發(fā)展普惠金融 /
第10章 中國農(nóng)業(yè)銀行開展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的實踐與創(chuàng)新
一、農(nóng)業(yè)銀行開展普惠金融服務(wù)的基本考慮 /
二、農(nóng)業(yè)銀行開展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的組織體系 /
三、農(nóng)業(yè)銀行開展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的主要做法 /
四、農(nóng)業(yè)銀行開展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的主要成績 /
五、農(nóng)業(yè)銀行開展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的重要經(jīng)驗 /
六、農(nóng)業(yè)銀行開展農(nóng)村普惠金融服務(wù)面臨的困難和政策建議 /
第11章 中國郵政儲蓄銀行助力脫貧攻堅實踐與創(chuàng)新
一、2017年三農(nóng)金融服務(wù)取得顯著成效 /
二、不斷創(chuàng)新脫貧攻堅服務(wù)模式 /
三、2018年三農(nóng)金融服務(wù)工作安排 /
第12章 浙江農(nóng)信普惠金融的創(chuàng)新實踐
一、浙江農(nóng)信普惠金融實踐 /
二、浙江農(nóng)信普惠金融發(fā)展面臨的困難 /
三、政策訴求 /
第13章 人保財險普惠金融服務(wù)新探索
一、人保財險普惠金融服務(wù)概況 /
二、人保財險普惠金融主要創(chuàng)新舉措 /
三、人保財險普惠金融工作展望 /
四、人保財險的阜平模式 /
五、人保財險河池模式 /
第四部分供銷社、金融科技公司與地方政府推動的農(nóng)村普惠金融服務(wù)創(chuàng)新
第14章 供銷社系統(tǒng)的農(nóng)村普惠金融服務(wù)創(chuàng)新
一、供銷社開展金融服務(wù)現(xiàn)狀 /
二、地方供銷社開展普惠金融服務(wù)創(chuàng)新案例 /
三、存在的問題與建議 /
第15章 平安普惠聚合農(nóng)擔(dān)公司服務(wù)三農(nóng)的實踐
一、合作背景 /
二、平安普惠鄉(xiāng)村振興公益產(chǎn)品探索 /
第16章 螞蟻金服的農(nóng)村數(shù)字普惠金融
一、我國農(nóng)村金融的問題和成因分析 /
二、螞蟻金服在數(shù)字普惠金融方面的核心優(yōu)勢 /
三、螞蟻金服農(nóng)村數(shù)字普惠金融的具體實踐 /
四、螞蟻金服對農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議 /
附:螞蟻金服農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展大事記 /
第17章 京東金融普惠金融服務(wù)的創(chuàng)新探索
一、農(nóng)村普惠金融服務(wù)面臨諸多挑戰(zhàn) /
二、數(shù)字技術(shù)加速農(nóng)村金融發(fā)展 /
三、數(shù)科 金融雙驅(qū)動,數(shù)字農(nóng)貸助力農(nóng)村金融實踐 /
四、數(shù)字科技賦能,農(nóng)村金融未來可期 /
第18章 宜信普惠的農(nóng)村普惠金融服務(wù)創(chuàng)新探索
一、公益型助農(nóng)平臺宜農(nóng)貸 /
二、商業(yè)型助農(nóng)平臺宜信租賃 /
第19章 以服務(wù)機制創(chuàng)新深化農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)
一、背景 /
二、古田縣民富中心運作機制 /
三、實踐與成效 /
四、案例引發(fā)的思考 /
第20章 吉林農(nóng)村金融綜合服務(wù)的實踐與創(chuàng)新
一、農(nóng)村金服公司基本情況 /
二、農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)成效顯著 /
三、強化農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新 /
四、聚焦吉林農(nóng)村金融改革工作實例 /
五、吉林省農(nóng)村金融工作展望 /