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P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制研究
P2P網(wǎng)貸與其他投融資手段的比較研究;P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸的現(xiàn)狀、問題、未來趨勢;以制度視角構(gòu)建中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管制度;以主體視角構(gòu)建中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管制度;我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人保護法律制度研究等。
互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展不過三四年時間,經(jīng)歷了從如火如荼到門庭冷清,其中的教訓值得我們深入研究和總結(jié)。2014年,發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融被寫進了國務(wù)院政府工作報告;2015年7月,十部委出臺了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》。至此,發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)提升到了國家戰(zhàn)略的高度。但什么是互聯(lián)網(wǎng)金融?如何發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融?互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的區(qū)別在哪里?如何對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管?在這些理論問題沒有厘清之前,以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進行了野蠻式生長。據(jù)統(tǒng)計,截至目前,P2P網(wǎng)貸四千余家平臺已經(jīng)有43%以上跑路或出現(xiàn)經(jīng)營問題,以e租寶為代表的非法集資案件已經(jīng)使人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了極大疑問,無論是監(jiān)管層面,還是學界和業(yè)界,都不得不重新審視互聯(lián)網(wǎng)金融。我們有幸從三年前就開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,兩年前開始組織了四個研究團隊40余人。研究團隊跨多所高校和多個專業(yè),分別對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管基礎(chǔ)理論、P2P網(wǎng)貸監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管、股權(quán)眾籌監(jiān)管等進行系統(tǒng)學習、調(diào)研、搜集國內(nèi)外文獻和研究并展開相關(guān)寫作。隨著研究的進行,我們深刻認識到以下幾點:第一,互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是一個歷史性范疇,它也將隨著金融與計算機、電子設(shè)備終端、通訊網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的不斷融合,而不斷豐富、發(fā)展、完善。尤其是近年來,隨著大數(shù)據(jù)、云計算等前瞻性信息技術(shù)在金融活動中的運用,互聯(lián)網(wǎng)金融得到了飛速發(fā)展,但之后隨著人工智能的發(fā)展,現(xiàn)在談?wù)摰幕ヂ?lián)網(wǎng)金融一定會被新的形式和內(nèi)容所替代,因此,我們應(yīng)當辯證地看待互聯(lián)網(wǎng)金融。從目前來看,我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還缺乏核心技術(shù)的突破,金融科技的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提。第二,必須處理好互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和監(jiān)管關(guān)系。把發(fā)展中規(guī)范和規(guī)范中發(fā)展這兩個原則相結(jié)合,掌握二者的動態(tài)平衡。隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融的進一步融合,金融風險出現(xiàn)了新的特征和內(nèi)涵,現(xiàn)有的監(jiān)管體系和監(jiān)管框架已經(jīng)不能很好地處置這些風險了,一旦風險聚集和擴散,將對中國整個的社會和經(jīng)濟造成災(zāi)難性后果。因此,對于互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當鼓勵其創(chuàng)新,但要依規(guī)創(chuàng)新,即首先要建立規(guī)則。第三,樹立新的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管理念和構(gòu)建新的監(jiān)管框架。互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上看還是金融,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)只是一個媒介,但互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融創(chuàng)新對傳統(tǒng)金融監(jiān)管提出了巨大挑戰(zhàn)。因此,首先我們應(yīng)當從理論層面進行研究,繼而在監(jiān)管理念上率先提出完善之策,作為新的金融監(jiān)管體系和框架依據(jù),并以此作為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法的依據(jù)。其次,在新的監(jiān)管理念下,重新界定政府和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的關(guān)系,準確界定政府作為監(jiān)管者主體的定位和職能。在上述認識之下,我們經(jīng)過兩年多的寫作,最終形成了《互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管理論論叢》首期四部著作。其中,《互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管基礎(chǔ)理論研究》、《互聯(lián)網(wǎng)保險的法律規(guī)制研究》和《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制研究》將在中國政法大學出版社出版,《股權(quán)眾籌監(jiān)管基礎(chǔ)理論研究》將于2016年下半年出版(出版社待定)。《大數(shù)據(jù)法律規(guī)制研究》正在組織研究團隊進行研究,計劃明年上半年出版。以下是對首期三部著作內(nèi)容的簡介和作者分工的介紹:《互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管基礎(chǔ)理論研究》一書主要是從互聯(lián)網(wǎng)金融投資者準入制度、互聯(lián)網(wǎng)金融風險與危機、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管理念、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管路徑等方面研究互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基礎(chǔ)理論。武長海和涂晟負責本書的寫作!痘ヂ(lián)網(wǎng)保險的法律規(guī)制研究》一書主要研究內(nèi)容為:互聯(lián)網(wǎng)保險的概述、特點及發(fā)展趨勢;互聯(lián)網(wǎng)保險主體的法律規(guī)制;互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新的法律規(guī)制;互聯(lián)網(wǎng)保險欺詐的法律規(guī)制;互聯(lián)網(wǎng)保險數(shù)據(jù)安全的法律規(guī)制;互聯(lián)網(wǎng)保險壟斷與競爭的法律規(guī)制;互聯(lián)網(wǎng)保險的定價及費率監(jiān)管;互聯(lián)網(wǎng)保險的償付能力監(jiān)管以及互聯(lián)網(wǎng)保險的系統(tǒng)性風險監(jiān)管等。《互聯(lián)網(wǎng)保險的法律規(guī)制研究》一書主要由武長海、涂晟和樊富強進行總體策劃,具體包括本書提綱的設(shè)計和論證;每章的結(jié)構(gòu)設(shè)計、寫作分工安排、寫作進度控制以及寫作指導等工作。本書具體寫作分工如下:緒論:曹陽碩;第一章:李敏;第二章:查靜宜;第三章:郝白婷;第四章:胡祁;第五章:石安其;第六章:張祎桐;第七章:匡建;第八章:常錚;第九章:張韻儒。《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制研究》一書主要研究的內(nèi)容為:P2P網(wǎng)貸與其他投融資手段的比較研究;P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸的現(xiàn)狀、問題、未來趨勢;以制度視角構(gòu)建中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管制度;以主體視角構(gòu)建中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管制度;我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人保護法律制度研究等。《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制研究》一書主要由武長海、張娟和涂晟進行總體策劃,并負責本書提綱的設(shè)計和論證;同時負責每章的結(jié)構(gòu)設(shè)計、寫作分工安排、寫作進度控制、寫作指導等工作。具體寫作分工如下:第一章第一節(jié):張娟,第二節(jié):于燁;第二章第一二節(jié):劉彪,第三節(jié)張程宣;第三章:鄭欣;第四章:麻付新;第五章:楊彥飄;第六章第一二三五節(jié):劉睿,第四節(jié):于燁;第七章:鄭欣;第八章:崔哲!痘ヂ(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管理論論叢》作為中國政法大學資本金融研究院的重要成果,得到了劉紀鵬院長、賈康教授以及蔡鄂生、李克穆、李小雪、楊凱生、彭華崗、賴小民、周渝波、謝庚、李正強、銀溫泉、巴曙松、洪磊、姚峰、潘明忠等兼職教授的大力支持和指導!痘ヂ(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管理論論叢》首期三部著作的出版得到了中國政法大學出版社第六編輯部主任劉海光,以及編輯項瑋等同志的鼎力支持,在此表示感謝。由于《互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管理論論叢》的編寫者水平所限,其中的觀點性爭議以及文字性錯誤在所難免,希望得到各位專家的指導和進一步切磋的機會,以求共同為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展添磚加瓦,迎接互聯(lián)網(wǎng)金融春天的到來!武長海2016年8月
武長海:法學博士、博士后,金融學博士后;中國國際經(jīng)濟貿(mào)易法學研究會常務(wù)理事,中國世界經(jīng)濟學會理事,中國廣告協(xié)會法律咨詢委員會常務(wù)委員,中國基金業(yè)協(xié)會非訴訟調(diào)解專家;美國威斯康辛大學麥迪遜分校法學院訪問學者;中國政法大學資本金融研究院網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟研究中心主任,碩士生導師;發(fā)表學術(shù)文章上百篇,出版教材和專著6部;主持教育部、司法部、國家社科基金后期資助、國家社科基金重大項目子課題等十余項;獲教育部和商務(wù)部等部委研究成果獎三項。主要研究領(lǐng)域為國際經(jīng)濟法、法律與金融監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融。亦為《互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管論叢》主編。
總序Ⅰ
第一章P2P網(wǎng)貸與其他投融資手段的比較研究 第一節(jié)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與線下民間借貸的比較分析 一、借貸關(guān)系的社會語境不同:線下民間借貸的 社會連帶語境與P2P網(wǎng)貸的個人主義語境 二、線下民間借貸與P2P網(wǎng)貸之間社會資本與 信任機制的比較 三、線下民間借貸與P2P網(wǎng)貸懲罰機制的比較 第二節(jié)傳統(tǒng)金融借貸與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的比較分析 一、傳統(tǒng)金融借貸的金融機構(gòu)權(quán)力壟斷與P2P 互聯(lián)網(wǎng)借貸的金融民主 二、傳統(tǒng)金融借貸的富人中心與P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸的普惠金融 三、傳統(tǒng)金融借貸的頭部市場和P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸的長尾市場 四、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸大大降低了小額貸款的操作成本 五、商業(yè)銀行和P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的性質(zhì)不同 第二章P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸的現(xiàn)狀與問題分析 第一節(jié)中國與世界P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀 一、中國P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸的現(xiàn)狀 二、世界P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸的現(xiàn)狀 第二節(jié)中國P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的問題分析 一、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸的法理基礎(chǔ)分析 二、中國P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸的實踐分析 第三節(jié)中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主體及潛在市場分析 一、中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主體的借貸供需分析 二、中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的潛在市場分析 第三章P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律關(guān)系與法律風險 第一節(jié)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律關(guān)系 一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律性質(zhì)以及法律規(guī)范適用 二、純線上模式法律關(guān)系 三、債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式的法律關(guān)系 四、擔保模式法律關(guān)系 第二節(jié)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人面臨的風險 一、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人的共性風險 二、線上模式債權(quán)人風險 三、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式債權(quán)人風險 四、擔保模式債權(quán)人風險 五、保護P2P網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人利益的重大意義 六、簡要評價 第四章以制度視角構(gòu)建中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管制度 第一節(jié)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的美英監(jiān)管主體評析與我國監(jiān)管主體的確定 一、美國、英國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主體評析 二、對我國P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸監(jiān)管主體確定的探究 第二節(jié)我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸宜采用統(tǒng)一監(jiān)管模式 一、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸的分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管模式 二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不宜采取分業(yè)監(jiān)管模式的原因 三、我國P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸宜采用統(tǒng)一監(jiān)管模式的原因 第三節(jié)我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的地域監(jiān)管與中央監(jiān)管 一、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸地域監(jiān)管由我國的P2P監(jiān)管特點所決定以注冊地為關(guān)聯(lián)點 二、我國P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸地域監(jiān)管的可行性 三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸地域監(jiān)管與中央監(jiān)管的協(xié)調(diào) 第五章以主體視角構(gòu)建中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管制度 第一節(jié)我國對P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的法律監(jiān)管 一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信息中介性質(zhì) 二、P2P網(wǎng)貸平臺的準入機制為備案制 三、對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運行監(jiān)管 第二節(jié)我國對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人的法律監(jiān)管 一、網(wǎng)絡(luò)借貸中借款人的特征 二、建立借款人信用管理制度 三、實行借款總額的上限制 第三節(jié)我國對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸投資者的法律監(jiān)管 一、我國對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸貸款人法律監(jiān)管的緣由 二、實行以身份證為關(guān)聯(lián)點的貸款人實名制 三、以凈收入為標準設(shè)置貸款總額的安全線 四、貸款人債權(quán)轉(zhuǎn)讓問題 五、在機構(gòu)投資者與個人投資者之間保持平衡 第六章P2P相關(guān)的配套制度研究 第一節(jié)P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸的征信體系分析 一、征信的含義 二、國內(nèi)P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸征信模式 三、 現(xiàn)行P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸征信環(huán)節(jié)的優(yōu)勢 四、現(xiàn)行P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸征信環(huán)節(jié)的弊端 第二節(jié)多元有效征信體系的建立 一、建立多元紐帶的征信體系是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范的根基 二、構(gòu)建以中國人民銀行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為主的金融征信系統(tǒng) 三、政府職能部門及公共企事業(yè)單位的信用信息管理系統(tǒng) 四、專業(yè)征信機構(gòu)或行業(yè)協(xié)會實現(xiàn)平臺信用信息共享 五、大數(shù)據(jù)征信體系 第三節(jié)信用信息的法律風險防范 一、金融隱私權(quán):信用信息的法律保護 二、信用信息披露與金融隱私權(quán)的沖突與平衡 三、信用信息的侵權(quán)行為 第四節(jié)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融犯罪與民事侵權(quán)的法律風險防范 一、非法吸收公眾存款罪的法律風險防范 二、洗錢罪的法律風險防范 三、集資詐騙罪的法律風險防范 四、侵犯隱私權(quán)的法律風險防范 五、高利貸及高利轉(zhuǎn)貸罪的法律風險防范 第五節(jié)建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的同業(yè)自律組織 一、同業(yè)自律組織產(chǎn)生的必要性 二、同業(yè)自律組織運行中的問題 三、同業(yè)自律組織配套制度的建立 第七章P2P網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人保護研究 第一節(jié)英美P2P網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人保護機制分析 一、英國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人保護機制 二、美國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人保護機制 第二節(jié)我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人保護機制探究 一、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸債保人保護的現(xiàn)狀及不足 二、完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人保護機制的路徑 第八章《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》 解讀 第一節(jié)《辦法》出臺的背景和意義 一、《辦法》出臺的背景 二、《辦法》出臺的意義 第二節(jié)《辦法》中總則部分重點內(nèi)容分析 一、制定《辦法》的依據(jù) 二、《辦法》規(guī)制的對象 三、網(wǎng)絡(luò)借貸主體活動應(yīng)遵循的原則 四、我國網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管原則和監(jiān)管體制 第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案管理 一、備案時間規(guī)定和備案機構(gòu)職責 二、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的變更、終止和破產(chǎn) 第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)規(guī)則與風險管理 一、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)履行的義務(wù) 二、網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)營活動的負面清單 三、網(wǎng)絡(luò)借貸中借款人和出借人行為的規(guī)定 四、網(wǎng)絡(luò)借貸禁止線下發(fā)生的規(guī)定 五、網(wǎng)絡(luò)借貸金額的規(guī)定 六、網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)絡(luò)和信息安全的規(guī)定 七、網(wǎng)絡(luò)借貸的其他規(guī)定 第五節(jié)出借人與借款人保護 一、出借人授權(quán)的規(guī)定 二、出借人投資能力的評估和投資限制 三、借貸信息的管理 四、資金第三方托管 五、網(wǎng)絡(luò)借貸爭端解決 第六節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸信息披露 一、網(wǎng)絡(luò)借貸信息披露的意義 二、借款人的信息披露 三、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介結(jié)構(gòu)本身的信息披露 第七節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)督管理 一、網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)督管理機構(gòu) 二、行業(yè)協(xié)會職能 三、資金存管協(xié)議 四、重大事件應(yīng)急措施與立即報告制度 五、一般事項報告制度 六、年度審計的規(guī)定 第八節(jié)法律責任 一、監(jiān)管機構(gòu)的法律責任 二、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的法律責任 三、出借人及借款人的法律責任 第九節(jié)《辦法》出臺的影響評估及對策
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