自1978年實行改革開放政策以來，中國經(jīng)濟以年均9%以上的增長率增長。經(jīng)過30多年的高速增長，中國經(jīng)濟總量已經(jīng)由1978年的世界排名第15位，上升到目前世界排名第2位；人均GDP由1978年的不到150美元，上升到2010年的4000美元以上。這種增長速度在世界經(jīng)濟增長史上是罕見的。但是，在經(jīng)濟高速增長的同時也存在一些亟待解決的問題。其中，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡是最突出的問題之一。
　　1978年改革開放之始，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是343元，農(nóng)村居民人均純收入是134元，二者的比值是2.56；到2010年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是19109元，農(nóng)村居民人均純收入是5919元，二者的比值是3.23。經(jīng)濟增長了，但是城鄉(xiāng)居民的收入差距在擴大。如果考慮到城鄉(xiāng)居民在社會保障、基礎(chǔ)設(shè)施等方面的差別，城鄉(xiāng)之間的差距更大。我國的城鄉(xiāng)差距的擴大不僅損害社會公平，也會影響經(jīng)濟效率。農(nóng)民的貧窮和農(nóng)村的落后以及社會保障制度不完善使得經(jīng)濟增長不得不依賴于投資和出口拉動，這種增長方式是難以持續(xù)的。要實現(xiàn)經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變，就必須解決城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡問題。發(fā)展縣域經(jīng)濟和地方金融是解決城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡問題的關(guān)鍵�？h域內(nèi)有工亦有農(nóng)，有城亦有鄉(xiāng)，可以做到工農(nóng)并舉，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。
　　發(fā)展縣域經(jīng)濟要解決的迫切問題是改革城鄉(xiāng)分治的兩類戶籍、土地流轉(zhuǎn)滯后等體制性問題，實現(xiàn)生產(chǎn)要素的有效配置。由于社會保障制度改革的滯后，短期內(nèi)勞動力在全國范圍內(nèi)向大城市自由流動并不現(xiàn)實，但在縣域內(nèi)勞動力自由流動是可以實現(xiàn)的。只要縣域內(nèi)做好工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè)的布局，做好城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的合理規(guī)劃，讓勞動力在城鄉(xiāng)之間自由流動，使土地能夠順利流轉(zhuǎn)，就可以實現(xiàn)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化的同步發(fā)展，促進土地的規(guī)模經(jīng)營，有效增加農(nóng)民收入，縮小城鄉(xiāng)差距。
　　發(fā)展地方金融的迫切任務(wù)是金融體制的改革和農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村金融問題一直備受關(guān)注，特別是2003年以來啟動了以農(nóng)村信用社改革為標志的新一輪農(nóng)村金融體系改革和創(chuàng)新，取得了很大的進展。比如推動農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)的市場化改革和涉農(nóng)信貸發(fā)展；加大政策性金融對農(nóng)村改革發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領(lǐng)域和國家開發(fā)銀行對小微企業(yè)信貸的扶持領(lǐng)域；加快培育村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社，有序發(fā)展貸款擔(dān)保組織，引導(dǎo)社會資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織；推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式的有序創(chuàng)新，滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際需求；促進農(nóng)村支付體系和信用體系的建設(shè)，逐步健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施；等等。這些改革和創(chuàng)新的確有效地緩解了農(nóng)村金融服務(wù)不到位、信貸資金供給不足的問題，改善了農(nóng)村金融服務(wù)狀況。
　　但是，在我國城鄉(xiāng)二元分割的體制背景下，城鄉(xiāng)金融發(fā)展的不平衡仍是一個長期的問題，根據(jù)我們的調(diào)研，目前農(nóng)村金融主要存在以下幾個問題。一，農(nóng)村的金融網(wǎng)點收縮了，大銀行不到下面設(shè)網(wǎng)點，下面主要靠農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄銀行。解決農(nóng)村資金問題僅靠農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄銀行是遠遠不夠的。二，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等新興小微金融機構(gòu)的設(shè)立條件過于苛刻。比如對村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)建中主發(fā)起行資質(zhì)的限制。一方面，有資質(zhì)的大中銀行不愿意參與被它們認為無利可圖的市場，甚至將其視為政策性任務(wù)；另一方面，對本地區(qū)情況熟悉、有承辦意愿和相應(yīng)信貸經(jīng)驗，但資金實力不強的小銀行，或者沒有資格，或者沒有足夠的實力開辦更多的村鎮(zhèn)銀行。三，生產(chǎn)性貸款的重視程度不夠。農(nóng)村金融是幫助生產(chǎn)者、種植戶、養(yǎng)殖戶發(fā)展生產(chǎn)的。只有給生產(chǎn)者貸款來促進生產(chǎn)發(fā)展，才能走上創(chuàng)業(yè)致富的道路。但現(xiàn)在一些地方的農(nóng)村貸款仍然以生活貸款為主。農(nóng)民蓋房子、家里有人生病需要錢，要貸款，這當(dāng)然是必要的；但是對農(nóng)村繁榮來說，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的生產(chǎn)性貸款更為重要。四，農(nóng)戶的初始資產(chǎn)通常只是農(nóng)村的承包地、宅基地和宅基地上的房屋，但是這些資產(chǎn)不同于城鎮(zhèn)的國有土地以及國有土地上的房屋，沒有產(chǎn)權(quán)證，并無法抵押，目前只有林權(quán)可以抵押。這導(dǎo)致農(nóng)民很難從正規(guī)金融機構(gòu)得到貸款。即使可以抵押，仍會出現(xiàn)新的問題。銀行會擔(dān)心農(nóng)民不還錢導(dǎo)致自己成為地主、房主之后怎么辦，因為根據(jù)目前的法律，這些抵押物是很難處置的。五，目前普遍實行的聯(lián)戶擔(dān)保貸款通常是五家人聯(lián)系在一起互為擔(dān)保請求貸款，這可以通過連帶責(zé)任機制來發(fā)揮農(nóng)戶在信息甄別和監(jiān)督方面的信息優(yōu)勢。