征信系統(tǒng)通過對消費(fèi)者/企業(yè)信用活動及時(shí)、準(zhǔn)確、全面的記錄，以及通過信息共享減少了征信活動人力、物力、時(shí)間的消耗，不僅可以幫助信貸機(jī)構(gòu)降低成本、管理風(fēng)險(xiǎn)、提高決策效率，還可以使消費(fèi)者更好地享受金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)拓寬交易范圍和優(yōu)化商業(yè)環(huán)境的經(jīng)濟(jì)功能。因此，征信系統(tǒng)往往被視為一個國家經(jīng)濟(jì)和金融的基礎(chǔ)設(shè)施之一。
　　在大數(shù)據(jù)場景下的信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)和個人消費(fèi)者利用數(shù)據(jù)和分析來做更具信息量的決策、更有效的管理風(fēng)險(xiǎn)將是一個長期趨勢。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心2014年9月的報(bào)告，全球商業(yè)分析服務(wù)方面的花銷在2014年達(dá)到3520億美元，而且2014—2018年，年平均增長率將達(dá)到15%。因此，基于消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)和信息的服務(wù)將成為一個巨大并飛速發(fā)展的市場。
　　本章從國外和國內(nèi)兩個角度對個人征信業(yè)所面臨的機(jī)遇進(jìn)行簡單分析，試圖探究個人征信業(yè)的未來。
　　全球個人征信業(yè)的機(jī)遇
　　全球個人征信業(yè)可以分為歐美發(fā)達(dá)國家和新興國家兩個市場，在全球宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和技術(shù)進(jìn)步的影響下，大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動、行業(yè)服務(wù)的需要、新興市場信貸的發(fā)展、消費(fèi)者信用管理和監(jiān)管合規(guī)性這五個因素驅(qū)動了全球個人征信業(yè)繼續(xù)蓬勃發(fā)展。
　　大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動
　　征信機(jī)構(gòu)的所有業(yè)務(wù)都是圍繞著消費(fèi)者數(shù)據(jù)展開的，任何數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)步都會促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)的升級換代，大數(shù)據(jù)技術(shù)更不例外。首先，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，與消費(fèi)者相關(guān)的新數(shù)據(jù)不斷產(chǎn)生，相關(guān)應(yīng)用快速增長。在海量、多樣化的數(shù)據(jù)以更快的速度集成的同時(shí)，分析應(yīng)用和解決方案的廣度也在不斷擴(kuò)張。商業(yè)機(jī)構(gòu)越來越需要依賴商業(yè)分析和大數(shù)據(jù)技術(shù)來幫助高效地處理數(shù)據(jù)。此外，非傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)在作為信用評估可替代數(shù)據(jù)方面的地位也越來越重要，智能手機(jī)和其他移動設(shè)備的興起，產(chǎn)生了和消費(fèi)者活動與位置相關(guān)的海量數(shù)據(jù)。因?yàn)椋�商業(yè)領(lǐng)域追求實(shí)時(shí)地獲得對消費(fèi)者更加精細(xì)的了解和更加綜合的觀測，因此對消費(fèi)者數(shù)據(jù)和復(fù)雜分析方案的需求將持續(xù)增長。
　　其次，分析和技術(shù)上的進(jìn)步將釋放消費(fèi)者數(shù)據(jù)的價(jià)值。數(shù)據(jù)搜集、存儲和分析技術(shù)的不斷進(jìn)步將有助于在決策分析、數(shù)據(jù)挖掘和風(fēng)險(xiǎn)管理的更好應(yīng)用方面發(fā)揮更大價(jià)值。近年來，數(shù)據(jù)庫管理軟件的發(fā)展、數(shù)據(jù)存儲和處理成本的下降以及硬件成本下降和一些市場加入并使用“中心輻射型”（Hub & Spokes）模式降低了征信機(jī)構(gòu)的啟動成本。大數(shù)據(jù)技術(shù)使得商業(yè)機(jī)構(gòu)擁有快速集成和分析數(shù)據(jù)的能力，它們更期待實(shí)時(shí)從信息提供商那里獲得數(shù)據(jù)和分析服務(wù)，并完全整合它們工作流程的解決方案，這種趨勢也將增加風(fēng)險(xiǎn)和信息服務(wù)行業(yè)（征信行業(yè)）的未來商業(yè)機(jī)會。
　　行業(yè)服務(wù)的需要
　　金融行業(yè)是征信機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)服務(wù)領(lǐng)域，隨著行業(yè)的不斷發(fā)展，新金融形態(tài)的出現(xiàn)對征信服務(wù)提出了新的需求。原有金融行業(yè)內(nèi)部的垂直領(lǐng)域也需要更深入的風(fēng)險(xiǎn)和信息服務(wù)，而且和金融相鄰的其他商業(yè)領(lǐng)域也出現(xiàn)了對風(fēng)險(xiǎn)和信息服務(wù)的要求。
　　銀行信貸領(lǐng)域：新金融形態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要、增加的監(jiān)管資本、額外的合規(guī)性費(fèi)用、遺留資產(chǎn)（Legacy Asset）的懸而未決等多重因素促使中小型企業(yè)和消費(fèi)者從銀行體系外借款，導(dǎo)致了新形態(tài)金融公司的出現(xiàn)，例如P2P借貸平臺和在線資產(chǎn)負(fù)債表借貸者（Online Balance Sheet Lenders）積極地填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白地帶。這些技術(shù)驅(qū)動型借貸平臺利用的數(shù)據(jù)包括行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、雇用和信用信息等，通過利用復(fù)雜的信用評估工具，提供快捷的授信方式。傳統(tǒng)的金融服務(wù)公司也在增加數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)分析應(yīng)用來滿足監(jiān)管要求，降低運(yùn)用成本和更好地服務(wù)客戶的需求。
　　保險(xiǎn)：為應(yīng)對消費(fèi)者從多家保險(xiǎn)商那里獲得報(bào)價(jià)單進(jìn)行比較來降低花銷傾向，保險(xiǎn)公司試圖通過征信機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和信息服務(wù)來提高風(fēng)險(xiǎn)評估和最初報(bào)價(jià)單的準(zhǔn)確率。例如，保險(xiǎn)公司希望用駕駛違章數(shù)據(jù)來揭露消費(fèi)者駕駛行為的一些過失，這些過失能夠影響在報(bào)價(jià)過程中的定價(jià)，基于這些數(shù)據(jù)獲得的信息也使消費(fèi)者會對他們需要付的額外費(fèi)用有正確的認(rèn)識。此外，征信機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)信息挖掘工具還提供優(yōu)化賬戶管理、最大化催收以及無法支付損失的最小化服務(wù)。
　　醫(yī)療服務(wù)：消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)將信貸領(lǐng)域的成功經(jīng)驗(yàn)延伸至醫(yī)療信息領(lǐng)域。由于肩負(fù)越來越多病人的付款責(zé)任、費(fèi)用管理和合規(guī)性審查，醫(yī)療服務(wù)提供商也開始需要征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)，用數(shù)據(jù)和分析工具來更好地管理它
　　征信系統(tǒng)通過對消費(fèi)者/企業(yè)信用活動及時(shí)、準(zhǔn)確、全面的記錄，以及通過信息共享減少了征信活動人力、物力、時(shí)間的消耗，不僅可以幫助信貸機(jī)構(gòu)降低成本、管理風(fēng)險(xiǎn)、提高決策效率，還可以使消費(fèi)者更好地享受金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)拓寬交易范圍和優(yōu)化商業(yè)環(huán)境的經(jīng)濟(jì)功能。因此，征信系統(tǒng)往往被視為一個國家經(jīng)濟(jì)和金融的基礎(chǔ)設(shè)施之一。
　　在大數(shù)據(jù)場景下的信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)和個人消費(fèi)者利用數(shù)據(jù)和分析來做更具信息量的決策、更有效的管理風(fēng)險(xiǎn)將是一個長期趨勢。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心2014年9月的報(bào)告，全球商業(yè)分析服務(wù)方面的花銷在2014年達(dá)到3520億美元，而且2014—2018年，年平均增長率將達(dá)到15%。因此，基于消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)和信息的服務(wù)將成為一個巨大并飛速發(fā)展的市場。
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