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銀行風險與規(guī)避法律實務應用全書（增訂3版） 
定 價：128 元
9 7 3 8 6 7 6 5 6 0 1 9 5 
本書是作者多年從事銀行及相關金融法律業(yè)務的經驗集成之作，以典型案例+法條鏈接+重要提示+風險規(guī)避的體例結構，將法理知識、實務技巧、規(guī)范指引和案例有機結合，既有詳細的法律理論及實務干貨，又有豐富的真實案例作為學習參照，堪稱最全面、實用的銀行風險防范法律實務應用工具書。
張金鎖，男，1965年12月生于山西臨汾，山西大學法學院法學學士、法律碩士�，F(xiàn)為山西金貝律師事務所主任律師，太原仲裁委員會仲裁員，山西省律師協(xié)會金融保險與證券期貨專業(yè)委員會主任委員，山西省法學會民法學研究會常務理事。1992年從事專職律師，長期從事金融法律的實務及理論研究，在不同刊物發(fā)表多篇論文，在中國法制出版社出版專著《銀行風險與規(guī)避法律實務應用全書》及其增訂版。
第一章儲蓄業(yè)務中的法律風險與規(guī)避
第一節(jié)儲蓄法律性質 // 003
案例1：儲蓄所擅自沖正差錯款被判返還 // 003
重要提示：一、存款法律性質 // 004
二、儲蓄合同的法律性質 // 004
三、侵權糾紛與合同糾紛的責任構成 // 006
風險規(guī)避：一、
銀行在制定內部規(guī)定及業(yè)務操作規(guī)范時，應正確選擇
指導自身行為的法律依據(jù) // 007
二、銀行應樹立儲蓄存款系債權債務關系的觀點 // 009
三、儲蓄存款合同糾紛的舉證責任 // 010
第二節(jié)存款自愿 // 011
案例2：銀行擅自改變存款方式致儲戶損失應擔責 // 011
重要提示：一、存款自愿 // 013
二、存款自愿的異化 // 013
風險規(guī)避：一、自助設施如何保護儲戶的存款自愿 // 014
二、存款業(yè)務應尊重儲戶的意志 // 015
三、過錯責任的司法認定 // 015
第三節(jié)取款自由 // 016
案例3：限制儲戶取款自由違法 // 016
重要提示：一、取款自由 // 017
二、取款自由與保證支付 // 018
三、銀行限制儲戶取款自由的類型 // 019
風險規(guī)避：一、清理并規(guī)范內部文件 // 020
二、銀行內部規(guī)定在訴訟中的法律地位 // 020
三、因故不能提供服務時的應對措施 // 021
四、實行存款賬戶實名制前的存款支付 // 021
第四節(jié)存款有息 // 023
案例4：計息規(guī)則告知方式不當，具有過錯應承擔相應訴訟費用 // 023
重要提示：一、告知義務 // 024
二、未約定利息的支付 // 027
三、約定利息的支付 // 029
風險規(guī)避：一、告知義務的履行 // 029
二、告知義務的履行方式 // 030
三、妥善保存證據(jù)，并注意法律對證據(jù)的要求 // 030
四、履行告知義務與糾紛控制 // 030
五、防止銀行員工高息攬儲 // 031
第五節(jié)為儲戶保密 // 033
案例5：未對儲戶提供保密的交易環(huán)境應負違約責任 // 033
重要提示：一、為儲戶保密 // 034
二、違反保密原則的民事責任 // 035
風險規(guī)避：一、銀行應全面加強安全、保密措施 // 035
二、涉及此類案件的訴訟對策 // 036
第六節(jié)賬戶開立 // 037
案例6：金融機構應對開戶人及取款人的身份證件進行實質審查 // 037
重要提示：一、銀行的審查義務：形式審查還是實質審查？ // 040
二、反洗錢義務 // 042
三、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng) // 043
風險規(guī)避：一、銀行應按實質審查的標準開辦業(yè)務 // 044
二、有效身份證件的審查 // 044
第七節(jié)掛失 // 047
案例7：違規(guī)掛失不記名存單應擔責 // 047
重要提示：一、關于掛失的法律性質 // 049
二、關于掛失的信息提供 // 050
三、關于口頭掛失 // 051
四、
關于掛失的代理（代為掛失）：司法解釋與規(guī)范性文件的沖突 // 052
五、關于銀行受理掛失的時間要求 // 054
六、記名存單與不記名存單 // 054
七、關于掛失的程序 // 054
風險規(guī)避：一、防范以掛失方式冒領他人存款 // 056
二、訴訟應對 // 056
第八節(jié)存款差錯 // 057
案例8：未排除合理性疑點，不能要求儲戶返還差錯款 // 057
重要提示：一、不當?shù)美讣淖C明責任分配 // 058
二、高度蓋然性 // 059
風險規(guī)避 // 060
第九節(jié)特別約定 // 061
案例9：銀行未履行與儲戶的特別約定應承擔違約責任 // 061
重要提示：一、特別約定 // 062
二、特別約定的方式 // 063
風險規(guī)避：一、
謹慎與儲戶訂立存取款的特別約定，當銀行無法滿足其儲戶的特別要求時，有權不予訂立合同 // 064
二、
銀行與儲戶訂立特別約定后，就應按照約定全面履行
義務 // 064
三、對約定無效的處理 // 064
第十節(jié)存單糾紛 // 065
案例10：銀行不能僅以底單記載內容否定存款關系 // 065
重要提示：一、一般存單糾紛 // 068
二、存單的真實性 // 068
三、存款關系的真實性 // 069
風險規(guī)避：一、防范金融犯罪，減少存單糾紛 // 069
二、審查存單的真實性 // 070
三、審查存款關系的真實性 // 070
案例11：銀行應對幫助違法借貸的過錯承擔責任 // 070
重要提示：一、
一般存單糾紛與以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛的界定 // 074
二、交付與指定 // 074
風險規(guī)避：一、正確確定案由 // 075
二、及時采取保全措施 // 076
第十一節(jié)網(wǎng)上銀行 // 077
案例12：網(wǎng)上銀行儲戶信息被盜，銀行未盡安全保障義務應擔責 // 077
重要提示 // 079
風險規(guī)避：一、加強對網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的保存和管理 // 080
二、采取銀行風險安全提示 // 081
三、嚴格遵守支付限額的管理規(guī)定 // 081
四、訴訟對策 // 081
第十二節(jié)對公存款 // 082
案例13：因管理不慎公章被盜用，具有過錯，應承擔責任 // 082
重要提示：一、民事責任 // 085
二、刑事犯罪與民事責任承擔 // 085
三、印章及員工的管理 // 085
風險規(guī)避：一、未盡審查之責違規(guī)開戶的風險 // 086
二、重要空白憑證未能規(guī)范管理的風險 // 087
三、客戶預留印鑒未能規(guī)范操作的風險 // 088
四、單位存款的掛失風險 // 090
第十三節(jié)服務收費 // 091
案例14：依法成立的合同應予信守，單方變更法律不予支持 // 091
重要提示：一、商業(yè)銀行服務價格的性質 // 095
二、默示的意思表示 // 096
風險規(guī)避：一、建立完善的中間業(yè)務合同的管理制度 // 096
二、合理設計合法、簡便的合同變更程序 // 097
第十四節(jié)資金證明 // 098
案例15：出具虛假資金證明，具有過錯承擔賠償責任 // 098
重要提示：一、注冊資金性質 // 102
二、虛假資金證明責任的法律適用 // 102
三、虛假驗資責任的順位 // 103
風險規(guī)避：一、責任順位的抗辯 // 103
二、訴訟時效的抗辯 // 104
三、因果關系的抗辯 // 104
第十五節(jié)先合同義務 // 106
案例16：儲戶存款被搶，銀行承擔締約過失責任 // 106
重要提示：一、締約過失責任 // 107
二、先合同義務 // 108
三、合同利益 // 108
風險規(guī)避：一、營業(yè)場所的安全保障 // 108
二、辦理業(yè)務時的誠信服務 // 109
第十六節(jié)附隨義務 // 110
案例17：儲戶受到傷害，銀行承擔附隨義務 // 110
重要提示：一、附隨義務 // 113
二、儲蓄存款合同中的附隨義務 // 113
風險規(guī)避：一、全面更新對合同履行的觀念 // 116
二、補充賠償責任的風險化解 // 117
三、銀行免責的舉證責任 // 117
第二章銀行卡業(yè)務中的法律風險與規(guī)避
第一節(jié)銀行卡申領 // 121
案例18：管理存在疏漏，對客戶被騙資金擔責 // 121
重要提示 // 124
風險規(guī)避：一、銀行卡申領階段風險責任的主要體現(xiàn) // 124
二、訴訟對策 // 125
第二節(jié)銀行卡服務 // 126
案例19：銀行熱線不作為，儲戶損失應賠償 // 126
重要提示：一、銀行承諾的性質 // 128
二、掛失止付 // 128
三、短信提示不具有免責效力 // 129
風險規(guī)避：一、謹慎承諾 // 129
二、規(guī)范宣傳行為 // 130
第三節(jié)銀行卡收費 // 131
案例20：違反收費管理辦法，多收費用應予返還 // 131
重要提示：一、聯(lián)合發(fā)行銀行卡業(yè)務的法律性質 // 133
二、聯(lián)合發(fā)行銀行卡業(yè)務的特殊性 // 133
三、規(guī)范服務價格的重要性 // 133
風險規(guī)避：一、規(guī)范收費 // 133
二、收費的依據(jù)合法 // 134
三、收費的程序合法 // 134
第四節(jié)信用卡消費 // 135
案例21：為非持卡人簽名的消費付款，銀行未盡審核義務應承擔責任 // 135
重要提示：一、銀行卡消費 // 136
二、銀行卡法律關系 // 136
三、特約商戶與發(fā)卡行責任承擔 // 137
風險規(guī)避 // 138
第五節(jié)銀行卡遺失 // 140
案例22：銀行為持假身份證者大額提款具有過錯 // 140
重要提示：一、
銀行卡遺失與密碼泄露共同構成銀行卡糾紛的主要
訴因 // 143
二、以銀行卡為介質的存款糾紛的舉證責任 // 143
風險規(guī)避 // 144
第六節(jié)密碼泄露 // 145
案例23：銀行應對客戶存款被非法劃取擔責 // 145
重要提示：一、本人行為原則 // 146
二、密碼泄露的責任承擔 // 148
風險規(guī)避 // 150
第七節(jié)透支 // 152
案例24：保證人對超額度透支不擔責 // 152
重要提示：一、惡意透支與善意透支 // 155
二、格式條款 // 156
三、保證人的保證范圍 // 156
風險規(guī)避：一、規(guī)范保證協(xié)議 // 157
二、及時采取措施 // 157
三、對相關章程及其協(xié)議的規(guī)范 // 157
第八節(jié)自動取款 // 159
案例25：利用自助銀行實施犯罪，銀行負有防范義務 // 159
重要提示：一、自動取款機及其配套設施的安全問題 // 162
二、高科技產品本身的瑕疵帶來的風險承擔 // 162
風險規(guī)避：一、
加強對營業(yè)網(wǎng)點的安全保護，并研究其防范風險的
措施 // 163
二、儲戶和銀行之間責任的分擔 // 165
第九節(jié)不良信用記錄 // 167
案例26：征信系統(tǒng)不良信用記錄有誤，銀行未盡審查義務構成侵權 // 167
重要提示 // 172
風險規(guī)避：一、因個人征信系統(tǒng)記錄而產生的糾紛類型 // 172
二、糾紛控制 // 174
第三章支付結算業(yè)務中的法律風險與規(guī)避
第一節(jié)匯票簽發(fā) // 179
案例27：銀行簽發(fā)匯票應盡到通常的審查義務 // 179
重要提示：一、原因關系 // 180
二、原因關系的審查 // 180
風險規(guī)避：一、營業(yè)執(zhí)照的審查 // 181
二、合同的審查 // 182
三、簽字、蓋章的審查 // 182
四、
以合同是否完整、整潔來判斷是否有變造、偽造的
嫌疑 // 182
五、將上述材料與其他申請材料一起存檔備查 // 182
第二節(jié)背書轉讓 // 183
案例28：匯票持有人對背書不連續(xù)的匯票不享有票據(jù)權利 // 183
重要提示：一、票據(jù)文義性 // 186
二、背書連續(xù)不是持票人享有票據(jù)權利的唯一證明方式 // 186
三、空白背書 // 187
四、背書涂銷 // 189
五、禁止背書轉讓及票據(jù)權利受限制的情形 // 189
風險規(guī)避：一、背書不連續(xù)的法律風險 // 190
二、票據(jù)背書的審查事項 // 190
第三節(jié)匯票解付 // 192
案例29：非銀行匯票的當事人無權就匯票解付行為主張權利 // 192
重要提示：一、銀行匯票申請人的法律地位 // 196
二、
銀行匯票出票行和代理付款行的法律地位與責任
承擔 // 197
三、解訖通知 // 197
風險規(guī)避：一、付款人的審查義務 // 199
二、付款人的審查方式 // 199
三、付款人承擔實質審查義務的情形 // 199
第四節(jié)票據(jù)抗辯 // 200
案例30：票據(jù)債務人對持票人抗辯應依法進行 // 200
重要提示：一、抗辯權 // 202
二、抗辯事由 // 203
三、票據(jù)抗辯的限制（切斷） // 204
風險規(guī)避 // 204
第五節(jié)票據(jù)效力 // 206
案例31：銀行解付無效票據(jù)應承擔責任 // 206
重要提示：一、票據(jù)有效的構成要件 // 207
二、票據(jù)簽章與票據(jù)效力 // 208
三、禁止轉讓票據(jù)的效力 // 209
風險規(guī)避：一、票據(jù)偽造、變造的責任承擔 // 209
二、對無效票據(jù)付款的訴訟處理 // 210
第六節(jié)匯票承兌 // 211
案例32：票據(jù)關系的存在不以原因關系的成立和有效為前提 // 211
重要提示：一、票據(jù)無因性 // 213
二、承兌簽章形式缺陷的票據(jù)責任承擔 // 214
風險規(guī)避：一、及時向匯票申請人書面告知其拒絕兌付 // 214
二、在票據(jù)訴訟中依法抗辯 // 215
第七節(jié)貼現(xiàn)審查 // 217
案例33：違規(guī)開戶具有重大過失 // 217
重要提示：一、現(xiàn)行法律對貼現(xiàn)業(yè)務的基本要求 // 219
二、銀行辦理貼現(xiàn)的注意事項 // 219
風險規(guī)避：一、貼現(xiàn)審查義務 // 221
二、重大過失的認定 // 222
三、非票據(jù)行為與重大過失 // 223
第八節(jié)票據(jù)保證 // 225
案例34：為票據(jù)付款人付款提供擔保，承擔保證擔保責任 // 225
重要提示：一、票據(jù)保證 // 227
二、票據(jù)保證法定記載事項與票據(jù)保證效力 // 227
三、票據(jù)保證的范圍 // 228
風險規(guī)避：一、設立票據(jù)保證的形式要件 // 228
二、票據(jù)保證糾紛的審查重點 // 228
第九節(jié)支票付款 // 229
案例35：變造的支票被兌付，銀行未能識別付款具有重大過失 // 229
重要提示：一、銀行作為善良管理人的謹慎注意義務 // 231
二、銀行對票據(jù)付款的實質審查義務 // 231
風險規(guī)避 // 232
第十節(jié)票據(jù)結算 // 233
案例36：委托收款銀行不能行使利益返還請求權 // 233
重要提示：一、委托收款人的法律地位 // 234
二、利益返還請求權 // 234
風險規(guī)避：一、票據(jù)結算糾紛中的法律適用 // 235
二、票據(jù)結算糾紛中的責任認定 // 236
三、
基于票據(jù)結算產生的糾紛，付款行應選擇適當?shù)木葷?
方式 // 237
四、
恪守“銀行不墊款”的結算原則，可有效避免糾紛的
產生 // 237
第十一節(jié)公示催告 // 239
案例37：空白儲蓄存單不能通過公示催告程序進行救濟 // 239
重要提示 // 241
風險規(guī)避：一、票據(jù)喪失后的救濟方式 // 241
二、銀行受理票據(jù)時的審查職責 // 242
第十二節(jié)除權判決 // 243
案例38：法院除權判決致票據(jù)無效，持票人行使票據(jù)權利受阻 // 243
重要提示：一、除權判決 // 245
二、正當理由 // 245
風險規(guī)避：一、除權判決的撤銷 // 246
二、銀行對經除權的票據(jù)如何行使訴權 // 247
第四章?lián)I(yè)務中的法律風險與規(guī)避
第一節(jié)保證合同的成立 // 251
案例39：保證合同因不是當事人真實意思表示而不成立 // 251
重要提示：一、保證合同的成立方式 // 255
二、保證合同的成立條件 // 255
三、對已到期債務提供保證的法律性質 // 258
風險規(guī)避：一、保證合同簽署過程中的風險控制 // 259
二、合同文本的審查 // 260
第二節(jié)保證合同的效力 // 261
案例40：企業(yè)法人聯(lián)合體的擔保行為無效 // 261
重要提示：一、保證合同無效的情形 // 264
二、保證合同無效后的責任承擔 // 266
三、格式合同中未按使用說明加注的條款效力 // 268
四、《物權法》解讀：擔保合同的獨立性效力 // 268
風險規(guī)避：一、加強對保證人主體資格的審查 // 270
二、違反公司法規(guī)定進行擔保的效力及擔保審查 // 270
第三節(jié)保證責任的免除 // 274
案例41：
保證期間屆滿后，擔保人在催款通知書上簽字、蓋章也不再承擔保證責任 // 274
重要提示：一、催收貸款通知書的性質 // 276
二、保證責任的免除事由 // 276
風險規(guī)避：一、積極行使權利，防止權利滅失 // 279
二、保證人的保證責任消滅后的補救措施 // 279
第四節(jié)保證期間 // 284
案例42：保證期間約定不明，銀行應在兩年內主張權利 // 284
重要提示：一、保證期間與訴訟時效 // 286
二、保證期間的約定 // 287
三、保證期間的權利主張 // 289
四、主債務人進入破產程序后對保證人的權利主張 // 289
風險規(guī)避：一、保證期間的約定 // 290
二、未約定保證期間的，銀行可與保證人重新約定 // 290
三、及時主張權利 // 290
第五節(jié)借新還舊 // 292
案例43：銀行轉嫁貸款風險以新貸扣還舊貸，擔保人不負保證責任 // 292
重要提示：一、關于民事欺詐 // 294
二、借新還舊的構成要件 // 295
三、借新還舊的法律性質 // 295
四、保證人對借新還舊承擔保證責任的條件 // 296
五、
借貸雙方連續(xù)借新還舊，后幾筆貸款的擔保人與最初一筆貸款不是同一人的，擔保責任如何確定？ // 297
風險規(guī)避：一、針對保證人的借新還舊 // 297
二、針對抵押人（出質人）的借新還舊 // 298
第六節(jié)抵押擔保 // 299
案例44：未經房屋所有權人同意，抵押貸款合同無效 // 299
重要提示：一、關于企業(yè)法人分支機構的財產抵押 // 300
二、關于國有企業(yè)機器、設備抵押的效力 // 300
三、關于重復抵押 // 300
四、最高額抵押 // 301
五、不規(guī)范抵押行為的效力認定 // 302
六、劃撥土地使用權之上的房屋抵押合同的效力問題 // 303
風險規(guī)避：一、對抵押人的審核 // 304
二、對抵押物的審核 // 304
三、依法對抵押物進行評估 // 307
四、防止惡意抵押的設定 // 307
第七節(jié)抵押登記 // 311
案例45：未作抵押物登記的抵押合同不生效 // 311
重要提示：一、抵押登記效力 // 314
二、抵押登記與抵押合同效力 // 315
三、《物權法》施行后與相關法律的銜接及適用 // 315
四、抵押未成立與保證的關系 // 316
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