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未來 20 年，傳統(tǒng)零售銀行業(yè)如何一步步走向消亡？
一場關(guān)于競爭和技術(shù)的金融科技風(fēng)暴來襲，適應(yīng)還是被取代？銀行從業(yè)者不得不面臨的危機(jī)抉擇。
金融科技時代的全面到來，將終結(jié)傳統(tǒng)零售銀行時代，老式銀行將不復(fù)存在。同時，那些新興金融科技公司不僅囊括了老式零售銀行所有的業(yè)務(wù)，而且還會開發(fā)更簡明、更高效并更能滿足新時代客戶需求的業(yè)務(wù)，從而取代老式零售銀行。
《消失的銀行》描述了新興創(chuàng)新型金融科技公司如何取代傳統(tǒng)零售銀行。書中表明，攻擊已經(jīng)在有條不紊地進(jìn)行中，許多受創(chuàng)的銀行正在縮減規(guī)模，甚至被取代。
《消失的銀行》是基于廣泛的研究和對一些大銀行高管的采訪記錄所形成的，兩位作者總結(jié)了傳統(tǒng)銀行如何重塑自身的建議：建立一家“貝塔銀行”——一個精益的、獨立的組織，提供了適應(yīng)未來發(fā)展的 10 種操作模式。
這本簡短的書對金融服務(wù)的未來進(jìn)行了大膽的、及時的分析。它傳遞給銀行業(yè)領(lǐng)袖的信息非常簡單：要么適應(yīng)，要么準(zhǔn)備被取代。

"《消失的銀行》中文推薦序
商業(yè)銀行占據(jù)世界金融的統(tǒng)治地位已有相當(dāng)長的歷史，而且它的主要商業(yè)模式和行業(yè)地位保持不變，即通過向客戶提供存貸匯等金融產(chǎn)品和服務(wù)獲得風(fēng)險報酬。從個人業(yè)務(wù)角度看，雖然銀行的基本經(jīng)營模式“零售銀行”暫時沒有改變，但在互聯(lián)網(wǎng)、移動智能終端和各類金融科技大行其道的時代，客戶對銀行的服務(wù)提出了更加靈活、個性化和多元化的要求，希望能夠隨時隨地享受銀行所有的金融服務(wù)，并且要求這些服務(wù)更加快捷、方便。更為重要的是，隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等金融科技的開發(fā)和應(yīng)用，新的數(shù)字貨幣正在加速改變銀行的經(jīng)營生態(tài)和競爭模式。
《消失的銀行》作者杰姆斯·漢考克和肖恩·里奇蒙德經(jīng)過對客戶期望的深入分析，并結(jié)合其他行業(yè)的初創(chuàng)公司營業(yè)情況的比較研究，提出金融科技時代的全面到來將結(jié)束傳統(tǒng)零售銀行時代的觀點。這對世界各地仍然迷戀于傳統(tǒng)零售銀行經(jīng)營模式的銀行而言是一個嚴(yán)重警告，它說明了日益明顯的金融科技初創(chuàng)公司將取代老牌零售銀行是一個不可改變的趨勢。隨著時代的進(jìn)步，科技對生活的影響越來越大，科技公司沖擊了傳統(tǒng)零售業(yè)、媒體業(yè)、運輸業(yè)和旅游業(yè)等行業(yè)的經(jīng)營模式，并向傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)模式發(fā)起挑戰(zhàn)。兩位作者明確指出，老式銀行將不復(fù)存在。同時，那些新興金融科技公司不僅囊括了老式零售銀行所有的業(yè)務(wù)，而且還會開發(fā)更簡明、更高效并更能滿足新時代客戶需求的業(yè)務(wù)，從而取代老式零售銀行。許多傳統(tǒng)企業(yè)正在進(jìn)行的轉(zhuǎn)型和歸核化經(jīng)營趨勢表明，這種新興行業(yè)帶來的沖擊已經(jīng)開始，并將愈演愈烈。
在《消失的銀行》第一部分里，作者以當(dāng)下著名的新興金融科技公司為例，分析了目前各類公司的經(jīng)營表現(xiàn)，解釋了傳統(tǒng)零售銀行面臨的挑戰(zhàn)，討論了零售銀行未來的機(jī)遇。第二部分談到的問題是“貝塔銀行”。作者指出，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的...解決方案是建立一個獨立的實體——貝塔銀行，并列出了該類銀行應(yīng)具有的特點。作者通過廣泛的研究和對一些大銀行高管的采訪得出如下結(jié)論：傳統(tǒng)銀行需要重塑自己，通過建立類似貝塔銀行的模式以適應(yīng)未來，還提出了零售銀行可以改善的10個方面，為老牌零售銀行未來在金融行業(yè)中應(yīng)當(dāng)如何重塑自己提供了參考，為銀行應(yīng)對充滿變數(shù)和沖擊的未來指明了方向。
這本書，內(nèi)容簡潔明了，對金融服務(wù)的未來進(jìn)行了大膽和及時的分析，它給零售銀行業(yè)的管理層的告誡十分簡單：要么適應(yīng)變化，要么準(zhǔn)備消亡。它準(zhǔn)確而簡明地捕捉了數(shù)字革命給銀行業(yè)帶來的顛覆性和破壞性的影響。總體來說，這是一本知識豐富、新穎有趣的書，強(qiáng)烈推薦給從事金融科技、零售銀行和其他相關(guān)金融服務(wù)業(yè)的人，甚至任何一個對金融行業(yè)感興趣的人。這本書的出版是一個很好的消息，它強(qiáng)有力的核心理念——伴隨著新興金融科技和“貝塔銀行”概念的到來，一場空前的零售銀行革命正在蓬勃開展。其思想很容易在其他行業(yè)中得到應(yīng)用，對企業(yè)家和普通讀者群體均富有價值。
張春子
2017年9月19日
原版前言
5分鐘概述
我們需要銀行業(yè)，但我們不再需要銀行。
—— 比爾·蓋茨（Bill Gates），1997年
20年前，比爾·蓋茨就已經(jīng)預(yù)測到銀行在未來將不復(fù)存在，當(dāng)時他還是微軟的董事長。比爾·蓋茨辭職后,把自己塑造成了一個全球健康倡導(dǎo)者和慈善家。預(yù)言過去了20年，銀行仍舊存在。那么，我們最終是否會面臨蓋茨預(yù)言的境況呢？接下來的20年，我們果真能夠見證銀行的消亡嗎？我相信這一切都會發(fā)生！在本書中，我會說明我們將如何一步步走到那樣的境況。我盡量簡單說明，用不了兩個小時，你就會對本書有一個大概的了解。如果你手頭真忙得不可開交，那就請看看這5分鐘的簡短概述吧。
近些年，新興企業(yè)和管理者打破以往領(lǐng)域內(nèi)的舊規(guī)則，通過采用新技術(shù)、開發(fā)新產(chǎn)品，為生活中越來越被手機(jī)主導(dǎo)的客戶開發(fā)并提供服務(wù)，他們給行業(yè)競爭帶來了不可逆轉(zhuǎn)的變化。
讓我們來看看簡·庫姆（Jan Koum）的例子。簡·庫姆于1976年出生于烏克蘭，后來跟隨母親和奶奶在20世紀(jì)90年代移居加利福尼亞，工作后先后就職于安永和雅虎。
2009年，簡·庫姆開發(fā)了一款手機(jī)信息通信應(yīng)用軟件網(wǎng)絡(luò)信使（WhatsApp）。2014年2月，網(wǎng)絡(luò)信使被剛剛成立10年的臉書(Facebook)以190億美元收購。被收購時，網(wǎng)絡(luò)信使已經(jīng)在全球擁有45億用戶，比沃達(dá)豐（Vodafone）的用戶還要多700萬。合并之后，這兩家公司用戶發(fā)送的所有信息量甚至超過了全球的短信發(fā)送量，產(chǎn)業(yè)價值達(dá)到了1 000億美元。這樣的消費行為的轉(zhuǎn)變，對網(wǎng)絡(luò)運營商是一個沉重的打擊。按照行業(yè)分析師歐文（Ovum）的說法，網(wǎng)絡(luò)信使被收購導(dǎo)致全球通信業(yè)的收入減少了325億美元，給英國通信總局造成了3億英鎊的損失。
網(wǎng)絡(luò)信使的發(fā)展速度的確令人驚訝，但當(dāng)你聽到這家公司是一個由55人組成的團(tuán)隊管理時，我想你會吃驚得連下巴都快掉下來。5年之內(nèi)，這個年輕的小團(tuán)隊竟然可與世界上最大的電信運營商相抗衡。
但在現(xiàn)實中，面對這種競爭威脅的不僅是電信運營商，媒體業(yè)、娛樂業(yè)、旅游業(yè)以及其他行業(yè)中的老牌企業(yè)都已經(jīng)感到了這種壓力。新興技術(shù)型公司正在逐步瓦解這些老牌企業(yè)。比起傳統(tǒng)企業(yè)，新興技術(shù)型公司的運營更加靈活，團(tuán)隊規(guī)模更小，需要的物質(zhì)基礎(chǔ)設(shè)施也更少。并且它們的產(chǎn)品，從本質(zhì)上來講，僅僅是計算機(jī)代碼。
雖然優(yōu)步(Uber)、愛彼迎(AirBnB)、聲破天(Spotify)以及嗡嗡喂(Buzzfeed)都已經(jīng)變成了家喻戶曉的名字，但仍然還有很多這樣的公司，我們連名字都沒有聽過。風(fēng)險投資（Venture Capital，簡稱VC）公司托米克（Atomico）公司的調(diào)查表明，2003年創(chuàng)辦的134家軟件公司估值已經(jīng)達(dá)到了10億美元。兩家英國的金融服務(wù)初創(chuàng)公司明智轉(zhuǎn)賬（TransferWise）和融資圈（FundingCircle），在近5年已經(jīng)有了10億美元的估值規(guī)模。這都表明，這些初創(chuàng)公司已經(jīng)開始挑戰(zhàn)零售銀行業(yè)務(wù)模式，以及我們熟知的老品牌的地位。
像其他行業(yè)的老品牌一樣，銀行已經(jīng)很難跟上變化的節(jié)奏，因為它具有一定的規(guī)模，并且仍須賺得相當(dāng)數(shù)額的利潤。銀行探索新型企業(yè)模式可能會被蠶食，或者與現(xiàn)有的企業(yè)模式形成競爭。但它們同時也發(fā)現(xiàn)自己對傳統(tǒng)的產(chǎn)物無能為力、毫無建樹，比如遺留下來的陳舊技術(shù)、程序和思維等。
銀行業(yè)巨頭面臨進(jìn)一步的挑戰(zhàn)，要想跟上新興初創(chuàng)公司靈活的變化步伐，首先合規(guī)的高昂代價就使它們望而卻步。許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這種管理模式保護(hù)它們免遭新興技術(shù)型企業(yè)的威脅，但這種保護(hù)可能會慢慢消失。無論如何，政府一定會通過促進(jìn)競爭改變現(xiàn)有的管理模式，以此鼓勵初創(chuàng)公司的發(fā)展。
很明顯，一場關(guān)于競爭和技術(shù)的猛烈風(fēng)暴，一個關(guān)于消費行為的轉(zhuǎn)變以及一個新的管理模式，將要沖擊我們用金錢予以信賴的行業(yè)。在書中我會講述這將如何發(fā)生。
本書首先概述各行業(yè)中老牌企業(yè)受到?jīng)_擊的主要方面。其實最大的沖擊是技術(shù)，因為新興技術(shù)在性能和可用性上都是遙遙領(lǐng)先的。這反過來又進(jìn)一步帶動了其他兩個因素：消費行為和市場競爭。消費行為隨著無處不在的相互關(guān)聯(lián)而改變，并且其途徑的轉(zhuǎn)換改變了我們打交道的方式。在市場競爭中，低成本地進(jìn)入意味著將會有更多的競爭者。另外，生產(chǎn)和銷售的低成本意味著，新興競爭者可以快速實現(xiàn)規(guī)�；�。
面對這樣的變化形勢，似乎沒有一個行業(yè)是安全的，銀行業(yè)更是如此。商業(yè)模式的每個方面都在被拆分，并且被一系列支持風(fēng)險投資的科技公司所瞄準(zhǔn)，科技公司將重點集中在客戶體驗上。
第二章以零售銀行業(yè)務(wù)為例，列出了一個初創(chuàng)公司各方面的清單。下面是將涉足的業(yè)務(wù)：
日常銀行業(yè)務(wù)
雖然有一些所謂的“層間玩手”（layer player）或“數(shù)字層”（digital skin）加入，比如西浦（Simple）和慕文（Moven）這樣的手機(jī)移動銀行逐漸興起，并出現(xiàn)對其他銀行的技術(shù)和牌照提出挑戰(zhàn)，幸虧有銀行的監(jiān)管制度，日常業(yè)務(wù)至今是銀行業(yè)中競爭最小的領(lǐng)域之一。然而，2013年3月銀行業(yè)監(jiān)管和授權(quán)過程的變化，大大刺激了一些銀行類公司希望提供活期賬戶的想法。在此，我以原子（Atom）手機(jī)銀行、費多（Fidor）銀行、古德（Good）銀行、蒙多（ Mondo）移動銀行和斯塔林（Starling）銀行這幾家公司為例。它們想獲得新的銀行牌照，并打算在未來一年內(nèi)推出很低的杠桿成本收入比，就像無分行銀行運營模式提供的杠桿成本收入比一樣低。
貸款
P2P（互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺）貸款人，現(xiàn)在被越來越多的人稱為市場貸款人，最近幾年吸收了很多資金。早在2005年，議價區(qū)域（Zopa)公司就已率先在英國成立，而且以中小企業(yè)為重點的融資領(lǐng)域，最近已經(jīng)擁有超過10億美元的產(chǎn)業(yè)價值。在美國，貸款俱樂部（Lending Club）享有最高的知名度，2014年艾珀德（IPO’d）公司的產(chǎn)業(yè)價值就已接近90億美元。另一種類型的貸款是定點銷售信貸，它已經(jīng)推出了很長時間。定點銷售信貸把帶有即時折扣的購物卡借貸給客戶，刺激他們的購買欲，但利率很高。新的公司正在想辦法通過智能軟件破壞這一點。例如，聲稱保障購物的信用決策，應(yīng)當(dāng)建立在社交媒體數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)的信用分?jǐn)?shù)之上。瑞典的一位業(yè)內(nèi)人士克拉爾納（Klarna）聲稱，公司運行10年以來，客戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到3 500萬。
儲蓄和投資
數(shù)字（Digit）公司和橡子（Acorns）公司是美國的兩家創(chuàng)新型公司，它們通過儲蓄賬戶自動存款的服務(wù)，幫助人們達(dá)到儲蓄的目的。數(shù)字公司通過對消費行為進(jìn)行分析實現(xiàn)自己的目標(biāo)，而橡子公司的方法是跟蹤關(guān)聯(lián)賬戶的借記卡或信用卡的消費動態(tài)，關(guān)聯(lián)賬戶會自動將消費金額湊成整數(shù)，將消費后剩余的零錢用以投資。例：一杯咖啡3.5美元，橡子賬戶會自動將扣款整合成整數(shù)，此時為4美元，剩下的05美元將會進(jìn)入橡子賬戶，用以投資�！庉嬜�(shù)字公司目前對其儲蓄賬戶不提供存款利息（但也有可能是它現(xiàn)在沒有被授權(quán)這樣操作），而橡子公司提供了一個投資賬戶。其他初創(chuàng)公司如英國的那美格（Nutmeg）、貝特蒙特（Betterment）以及美國的財富前沿（Wealthfront）也將重點放在了投資方面。準(zhǔn)入門檻的降低對于投資者來說，有了更透明的價格、簡潔的線上投資平臺，以及由數(shù)字化運營模式提供的管理工具。比起傳統(tǒng)的金融管理模式，這些初創(chuàng)公司希望通過以上做法可以更好地回報自己的客戶。
支付
支付市場是一個競爭激烈的領(lǐng)域，尤其是圍繞數(shù)字錢包和P2P支付領(lǐng)域。貝寶（PayPal）公司大大簡化了在線支付的程序，并已成功推出了易趣（eBay）平臺。由此來看，貝寶毫無疑問是緊緊跟隨創(chuàng)新步伐的。讓許多高科技巨頭畏懼的是，蘋果公司已經(jīng)推出了蘋果支付（Apple Pay），其目的也是做在線支付，只不過需要用蘋果手機(jī)或最近發(fā)布的蘋果手表進(jìn)行店內(nèi)付款。在P2P領(lǐng)域，像文莫（Venmo）這樣的公司對30歲以下的年輕人是極具吸引力的，這個年齡段是手機(jī)迷，對銀行并沒有多大需求。
國際匯款
海外轉(zhuǎn)賬一直都是又貴又慢的。像明智轉(zhuǎn)賬這樣的公司，在最近的一輪融資中達(dá)到10億美元的企業(yè)估值，它正在實現(xiàn)轉(zhuǎn)移資金過程中價格低廉的目標(biāo)，欲提高轉(zhuǎn)移速度，并將其標(biāo)準(zhǔn)化。它們通過自己的系統(tǒng)，“巧妙”地聚攬資金，并對資金的流向進(jìn)行重新定位。在沒有現(xiàn)金跨國流動的情況下，實現(xiàn)海外轉(zhuǎn)賬。阿尼莫（Azimo）和沃德敏特（WorldRemit）是兩家非常相似的初創(chuàng)公司，總部都在英國。沃德敏特表示，同之前傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬服務(wù)相比，其90％的海外轉(zhuǎn)賬都是即時到賬的。
資金管理
通過把客戶所有的財務(wù)數(shù)據(jù)收集到一個獨立的網(wǎng)站或應(yīng)用上，個人財務(wù)管理（Personal Finance Management，簡稱PFM）公司用這樣的方法幫助消費者管理資金。總部位于美國的名特（Mint）公司是最早創(chuàng)立的該類公司之一，它成立于2006年，2009年被軟件公司財捷（Intuit）以17億美元的價格收購。標(biāo)準(zhǔn)財富（LevelMoney）公司成立于2012年，主要針對需要償還助學(xué)貸款的千禧一代客戶，它現(xiàn)在也打算開設(shè)儲蓄業(yè)務(wù)。
資金
最后，還有貨幣本身的損壞。比特幣（Bitcoin）等虛擬貨幣的崛起，建立了一個被稱為區(qū)塊鏈（Blockchain）的加密系統(tǒng)，它可以從根本上改變金融交易方式。區(qū)塊鏈背后的“加密”意味著,事務(wù)可以無須在受信任的第三方那里進(jìn)行驗證——銀行在這其中發(fā)揮了巨大作用。雖然這些技術(shù)目前處于起步階段，但奠定了變革的基礎(chǔ)，就如互聯(lián)網(wǎng)的變革一樣具有深遠(yuǎn)意義。
第三章，在對進(jìn)入銀行業(yè)的初創(chuàng)者及其對現(xiàn)有銀行業(yè)模式?jīng)_擊的具體方面進(jìn)行全面介紹之后，我提出了我認(rèn)為已經(jīng)在順利進(jìn)行的3個階段。首先以電信部門為例，看看電信業(yè)的傳統(tǒng)企業(yè)如何受到挑戰(zhàn)，再把這個例子應(yīng)用到銀行業(yè)中。這3個階段的發(fā)展揭示了，在軟件公司及新技術(shù)的沖擊下，老牌企業(yè)正面臨著慢慢被取代，數(shù)量減少，直至解體的境況。
被取代——老牌企業(yè)正在被提供卓越客戶體驗以及低廉價格的初創(chuàng)公司所取代。就初創(chuàng)公司脫離傳統(tǒng)技術(shù)和成本來看,它們享有一定的優(yōu)勢，而且其團(tuán)隊的靈活性更加接近目標(biāo)客戶的需求。
減少——傳統(tǒng)的商業(yè)模式會受到排擠，并且它們以更高的開關(guān)頻率在市場中退居為公共事業(yè)。我認(rèn)為，這將會體現(xiàn)在支付服務(wù)的修訂指令（Revised Directive For Payment Service，簡稱PSD2）上，修訂指令會要求銀行提供開放的應(yīng)用程序接口（Application Programming Interface，簡稱API）。
解體——新科技對于老牌企業(yè)來說是一個大挑戰(zhàn)。伴隨區(qū)塊鏈的到來，很多人還沒有完全理解創(chuàng)新，不過他們以后很可能會運用新科技。
銀行里有很多非常聰明的人，他們已經(jīng)清晰地意識到將要面臨的變化。如果我們忽視了這個事實，那就太天真了。為了保證均衡的視角，我通過面對面的采訪、調(diào)查以及一系列的圓桌晚餐，與多位資深銀行高管進(jìn)行了交談。然后通過收集的見解做進(jìn)一步的探索，以此挑戰(zhàn)并印證我們的立場。你會發(fā)現(xiàn)，在整本書中貫穿他們的看法：關(guān)于科技初創(chuàng)公司的影響，行業(yè)內(nèi)企業(yè)背負(fù)的居間成本，客戶對初創(chuàng)公司信任問題的爭論，以及創(chuàng)新路上的阻礙等問題。比如，你怎么能指望擁有損益（Profit and Loss）表所有權(quán)的總經(jīng)理破壞他自己的業(yè)務(wù)板塊？在談話中，話題有不同的焦點，如人群、文化和科技。但總的來說，還是有一個貫穿始終的主題，這將在第四章著重討論。
最后一章，簡單介紹了銀行已經(jīng)推行的各種抉擇：數(shù)字化轉(zhuǎn)型、服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、與初創(chuàng)公司合作或投資初創(chuàng)公司等。我們相信這些抉擇能帶來一些變化，并極力在訪談中強(qiáng)調(diào)對公司構(gòu)成挑戰(zhàn)的三個方面：人群、文化和科技產(chǎn)生的影響�？紤]到這一點，我給出了我的答案——建立貝塔銀行（Beta Bank）。
貝塔銀行有獨立管理層和總部的獨立組織，給自身提供了徹底反思的機(jī)會。同時，為銀行高管提供了一個可供參考的10步運營模式。我認(rèn)為這個模式為銀行設(shè)計運營方案和服務(wù)模式提供了較好的學(xué)習(xí)機(jī)會，尤其對緊跟未來變化步伐而不是一味適應(yīng)百年不變的老舊商業(yè)運營模式的銀行來說尤為重要。

這是我們觀點的總結(jié)，你會在接下來的章節(jié)中看到更多的細(xì)節(jié)。未來變化的規(guī)模不容小覷，它已經(jīng)不能被銀行管理者所忽視。歐洲數(shù)字議程委員會（European Commission’s Digital Agenda）負(fù)責(zé)人尼利·克羅斯（Neelie Kroes）于2014年在達(dá)沃斯論壇上講道：“我遇到的銀行總裁告訴我,他們的商業(yè)模式即將被毀滅。未來是虛擬銀行的世界，其主要競爭對手是高科技公司，而不是其他銀行�！�
在達(dá)沃斯論壇一年以后，英格蘭銀行（Bank of England）行長馬克·卡尼（Mark Carney）說，銀行部門是優(yōu)步類公司的襲擊目標(biāo)，這樣的大趨勢已經(jīng)呼之欲出。
一股不可抵抗的力量正在推動這一變革，這只是一個時間問題。如果不考慮時間，銀行將會被徹底改變。

支付
支付市場涵蓋了客戶與商家之間的互動，這種互動既可以在網(wǎng)上操作，也可以在實體零售環(huán)境下完成，還可以面對面進(jìn)行。對創(chuàng)業(yè)者而言，支付市場也是金融服務(wù)業(yè)中競爭最為激烈的領(lǐng)域之一。在2014年11月，僅天使匯（AngelList）這家專門負(fù)責(zé)追蹤初創(chuàng)公司和它們所獲投資的網(wǎng)站，就曝光了1500家使用電子支付的初創(chuàng)公司。支付市場涵蓋面非常廣，在此，我們重點說說電子錢包和P2P模式。
所謂電子錢包，就是指客戶不用刷卡或支付現(xiàn)金，就能完成支付的設(shè)備或軟件應(yīng)用。電子錢包可以手動綁定客戶的賬單卡，也可以綁定客戶的其他銀行卡或支付卡。
那么，既然電子錢包是零售商與客戶之間的中介，扮演著新型的“中間人”的角色，它為什么廣受歡迎呢？原因主要有以下幾點。我們以貝寶為例，因為它應(yīng)該是目前最廣為人知的一個電子錢包了，其業(yè)務(wù)增長主要是基于在線支付的方便快捷。是的，貝寶雖然只是一個支付媒介，但它使用起來比每次購物都去輸入信用卡信息更為方便，也不會讓你不信任的零售商存下你的信用卡信息，因此，也就更為安全。貝寶最近推出了一款移動軟件應(yīng)用，客戶能在實體店用貝寶進(jìn)行支付。貝寶借助其品牌優(yōu)勢，外加龐大的客戶數(shù)和商場賒購卡，在支付領(lǐng)域占據(jù)了市場主導(dǎo)地位。除此之外，我們之前在貸款部分也提到過，它在兼并延期支付公司之后，迅速做出提供信用額度的決策。
盡管電子錢包是最近幾年才興起的，尚未在實體零售環(huán)境下進(jìn)行大規(guī)模的應(yīng)用。零售店或手機(jī)應(yīng)用方面的技術(shù)問題，一直是阻礙電子錢包發(fā)展的一大阻礙。例如，蘋果公司最近才將近距離無線通信（Near Field Communication）技術(shù)應(yīng)用到蘋果手機(jī)上，而一些商店卻沒有更新支付終端，因此，仍然不支持對應(yīng)的支付。目前，這項技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用到蘋果手機(jī)上，蘋果支付的推出有望激起消費者對這一支付方式的興趣，而同時，它與斯威爾公司的合作，將幫助零售商采用這項技術(shù)，以便能夠?qū)崿F(xiàn)近距離無線通信支付。
然而，移動支付能夠被廣泛應(yīng)用的關(guān)鍵在于它的方便快捷。蘋果公司已經(jīng)使移動支付變得非常簡便，客戶只需將手指放在蘋果手機(jī)的指紋識別傳感器上或者將手機(jī)貼到支付終端上，就能完成支付。在美國，用蘋果手機(jī)支付比掏出卡、刷卡再簽名這樣的傳統(tǒng)支付方式有更好的客戶體驗。而在英國，芯片密碼支付已經(jīng)十分快捷，而對于小額的支付，非感應(yīng)支付速度更快。所以，有人不禁會問，從便捷性角度考慮，蘋果支付真的能勝出嗎？
除了便捷性以外，安全性無疑是推動移動支付的另一因素。根據(jù)輿觀（YouGov）調(diào)查網(wǎng)的調(diào)查，55%的參與者表示支付的安全性是他們選擇支付方式最看重的因素。對于蘋果支付而言，安全問題主要是確�？蛻舻馁~戶信息不被存儲到設(shè)備上，不會被發(fā)送給商家。
P45-47

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