本書根據(jù)經(jīng)濟類專業(yè)的本科學生學習和掌握經(jīng)濟法的需要，從理論聯(lián)系實際的原則出發(fā)，以相關*新經(jīng)濟法律法規(guī)為基礎，對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的兩個細分領域電子商務和金融相關法律法規(guī)作了全面系統(tǒng)的介紹。全書共分為十章，第1章闡述了電子商務法和金融法的產(chǎn)生和發(fā)展、基本概念、法律關系以及我國的金融監(jiān)管體制，這是整個互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)的基礎；第2章主要介紹了電子合同、電子簽名、電子認證的相關法律制度，這部分內(nèi)容屬于電子商務法，是本書內(nèi)容的重點之一；第3章至第7章以及第9章主要介紹了借貸合同法、金融擔保、融資租賃、支付結算業(yè)務、保險業(yè)以及金融犯罪相關法律制度，這部分內(nèi)容屬于金融法律制度；第8章主要闡述的是互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律規(guī)范，這是當前研究的熱點問題；第10章介紹的是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護與反不正當競爭法律制度，這是互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度研究的*新進展。
本書內(nèi)容豐富、新穎，論述問題深入易懂，是專門為高等學校經(jīng)濟院系、法律院系本科生撰寫的教材，同時也可供研究生、大專生使用，并可作為國家經(jīng)濟、金融立法的參考資料。
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國迅速發(fā)展，開啟了金融創(chuàng)新的時代，打破了傳統(tǒng)的金融格局。但在發(fā)展過程中，安全性和高收益相互制約，使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨不同于傳統(tǒng)金融的新風險。其中，法律法規(guī)是抵御風險的不二之選。因此，建立互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)教學體系，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律意識，能夠有效促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展。
相較于其他金融法教材，本書主要有如下幾個特點。
(1) 內(nèi)容新穎。本書新增了電子合同、電子簽名、電子認證法律制度(第3章)、互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范(第8章)、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護與反不正當競爭法律制度(第10章)等前沿性法律問題，在其他金融法教材中基本還未涉及這一塊。本書以我國最新金融法律法規(guī)為基礎，參閱國內(nèi)外金融法學研究的最新理論成果，結合最新的金融體制和金融動態(tài)，系統(tǒng)介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融所有重要領域，如互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)銀行等，對相關法律關系、法律問題、法律制度等作了深入研究和分析。
(2) 體例新穎。本書貫徹以學生為中心的教育理念，編寫體例上彰顯了可讀性和互動性。每章前有“本章目標”和“本章簡介”，每章末有“本章小結”和“本章作業(yè)”。書中除了理論教學，還配有相關案例和解析，突出理論與實踐相結合，打破了傳統(tǒng)“羅列法條”的經(jīng)濟法教材編寫模式，通俗易懂，開闊了學生的視野，更好地滿足培養(yǎng)既懂專業(yè)知識又熟悉相關法律法規(guī)知識，還能運用所學知識解決實際問題的“復合型”金融人才需求。
本書由新邁爾(北京)科技有限公司組織研發(fā)，大綱由何平平擬定，湖南大學互聯(lián)網(wǎng)金融研究所組織編寫。本書由何平平、鄧旭霞、車云月任主編，周春亞、王楊毅彬任副主編，各章的編寫分工如下，第1章至第5章由車云月、鄧旭霞(湖南工程學院)和王楊毅彬負責編寫，第6章至第10章由何平平和周春亞負責編寫。本書終稿由何平平審定。
本書編寫過程中參考了大量金融法文獻著作，在此感謝相關作者。本書的出版希望給讀者一些新意。囿于時間和個人能力，書中難免有錯誤和不足之處，敬請讀者批評指正。有些經(jīng)濟法理論問題和實踐問題還需要進一步的深入研究，這些都有待于作者今后倍加努力。
編 者
車云月，五洲樹人教育投資有限公司創(chuàng)始人，知名職教專家，創(chuàng)新型校企合作國內(nèi)領軍人物，“5411”教育理念創(chuàng)始人。擔任新邁爾教育集團總裁，中關村加一戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)人才發(fā)展中心主任等職位。在IT類創(chuàng)新和綜合性人才培養(yǎng)等方面都做出了突破性的創(chuàng)新。憑借其多年的教育行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗與實干精神，打開了國內(nèi)職業(yè)教育的新局面。近年來更涉足國際教育領域，力爭使我國的職業(yè)教育更加國際化，培養(yǎng)更加國際化的專業(yè)人才。
何平平，博士，副教授，碩士研究生導師，主持完成國家自然科學基金項目1項，教育部人文社會科學規(guī)劃項目1項，省社科基金重點項目1項，省科技項目5項，企業(yè)委托研究項目2項，出版專著1部，教材1部，發(fā)表論文20余篇，現(xiàn)在湖南大學金融與統(tǒng)計學院工作，任湖南大學互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長。
第3章 借 貸 合 同
* 掌握借貸合同的特征、成立要件和效力，以及借貸合同履行、轉(zhuǎn)讓和終止的情形。
* 掌握借貸合同違約責任的構成要件、具體形式和免責事由。
* 掌握民間借貸合同的界定、表現(xiàn)形式、成立要件和生效條件，以及民間借貸合同未生效、效力待定和無效的三種具體情形。
* 了解網(wǎng)絡借貸合同的性質(zhì)和類型，以及網(wǎng)絡借貸民事糾紛的解決程序。
借貸法律關系是金融領域最為基礎和重要的法律關系，也是現(xiàn)代金融領域最為常見的法律關系。其中，民間借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，但其本身的隨意性和風險性也極易引發(fā)諸多社會問題。隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡技術的進步和發(fā)展，網(wǎng)絡借貸在現(xiàn)代金融領域中興起。一方面，由于網(wǎng)絡交易的虛擬性，在網(wǎng)絡借貸中極易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛；另一方面，由于存在監(jiān)管空白，網(wǎng)絡借貸中存在著非法集資和非法吸引公眾存款的可能。因此，民間借貸和網(wǎng)絡借貸需要逐步納入法制化的軌道。
本章將重點講解借貸合同的基礎知識和相關法律規(guī)定、民間借貸合同的效力及表現(xiàn)形態(tài)，以及網(wǎng)絡借貸合同相關法律問題。
3.1 借貸合同的特征與成立
借貸合同，又稱借款合同，是借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款的合同。展開來說，當事人約定一方將一定種類和數(shù)額的貨幣所有權移轉(zhuǎn)給他方，他方于一定期限內(nèi)返還同種類同數(shù)額貨幣的合同。其中，提供貨幣的一方稱貸款人，受領貨幣的一方稱借款人。
按合同的期限不同，可以分為定期借貸合同、不定期借貸合同、短期借貸合同、中期借貸合同、長期借貸合同。按合同的行業(yè)對象不同，可以分為工業(yè)借貸合同、商業(yè)借貸合同、農(nóng)業(yè)借貸合同。
3.1.1 借貸合同的法律特征
借貸合同的法律特征主要有以下幾個方面。
(1) 借貸合同的客體是特定的。借貸合同，以金錢為標的物，非貨幣的財物不能成為借貸合同的客體。
(2) 借貸合同是轉(zhuǎn)讓標的物處分權的合同。借貸合同所轉(zhuǎn)移的是標的物的處分權，而不是所有權。借貸合同的借用人按約定負有“返還”的義務，約定有利息的，還須支付利息。借貸合同的標的既不是被賣出，也不是被租出，而是被貸出，到期還要收回。借用人借貸的目的，主要不在擁有所有權，而在于為了自己的需要而處分。
(3) 借貸合同通常采用書面形式。我國法律規(guī)定，一般情形下借貸合同應當采取書面形式。若借款人和貸款人未以書面形式訂立合同，在雙方發(fā)生爭議時，推定借貸合同關系不成立。但針對民間借貸中自然人之間訂立的借貸合同，法律對其合同的形式則要求較為寬松，雙方當事人約定采用口頭形式的，其采用口頭形式訂立的借貸合同依然有效。
(4) 借貸合同的成立并不以貨幣給付為前提。不論貨幣是否已經(jīng)給付，借款人與貸款人之間的借貸合同自雙方協(xié)商一致時成立。
(5) 借貸合同，為雙務、有償合同。借貸合同雙方當事人均負有義務。貸款人所負主要義務是，按照合同約定數(shù)額、期限及時撥付款項給借款人、借款人所負主要義務是按照約定期限歸還相同數(shù)額款項，并支付利息。借款人所支付的利息，是合同的對價。
3.1.2 借貸合同的成立
借貸合同的成立通常需要滿足如下三個條件。
① 借貸合同是雙方或多方的法律行為，因此借貸合同需要有兩個或兩個以上的締約當事人；
② 締約當事人對借貸合同的內(nèi)容形成合意。即借貸合同的當事人要對借貸合同的主要條款做出真實一致的意思表示；
③ 借貸合同通常需要通過要約和承諾兩個環(huán)節(jié)確定締約當事人形成合意。
1. 借貸合同的要約
借貸合同的要約，是指借貸合同中的一方當事人向相對當事人做出的希望與其訂立借貸合同的意思表示。
1) 要約的成立
要約的成立通常需要滿足如下五個條件。
① 該要約是具有締約能力特定人并做出的真實意思表示；
② 要約人必須發(fā)給要約人希望與其訂立合同的受要約人；
③ 該要約表明了要約人想要訂立借貸合同的意圖；
④ 該要約應以明確方式發(fā)出，其內(nèi)容是具體且確定的；
⑤ 表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。
2) 要約的生效
要約到達受要約人時生效，此時要約對要約人產(chǎn)生約束，要約人不得任意對要約進行限制、修改和撤銷。
3) 要約的撤回
要約的撤回，是指要約在發(fā)出之后，未到達(或撤回通知與要約同時到達)受要約人之前要約并未生效時，要約人有權撤回其發(fā)出的要約。倘若撤回的通知于要約到達后到達，而按其通知方式依通常情形應先于要約到達或同時到達，依誠實信用原則，在此情況下，相對人應當向要約人發(fā)出遲到的通知，相對人怠于為通知且其情形為要約人可得而知者，其要約撤回的通知視為未遲到。
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