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互聯(lián)網(wǎng)金融
本書根據(jù)本科院校和高職院校金融類專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的需要,從理論聯(lián)系實際的原則出發(fā),對互聯(lián)網(wǎng)金融從理論到應(yīng)用作了全面、系統(tǒng)的介紹,具有一定的實用性和前瞻性。全書共分為10章,前兩章闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的基本內(nèi)容和基本格局,這是本書的基礎(chǔ)性內(nèi)容;第3~9章分別介紹了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)基金和互聯(lián)網(wǎng)證券中的相關(guān)具體內(nèi)容,這是本書的主要內(nèi)容;第10章闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題,這是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的熱點問題。
本書也可作為研究生以及從事互聯(lián)網(wǎng)金融研究相關(guān)人員的參考資料。
本書主要有以下特點:
(1)內(nèi)容詳實具體。本書較為系統(tǒng)地梳理了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)。包括第三方支付、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶以及傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化等,對這些主要業(yè)態(tài)的內(nèi)涵特點、運營模式、風(fēng)險防范、發(fā)展趨勢進(jìn)行了全面的介紹,并對國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀以及監(jiān)管情況進(jìn)行了具體的分析,有助于學(xué)生全面了解和掌握整個互聯(lián)網(wǎng)金融概況。
。2)理論與實踐相結(jié)合。本書除了理論教學(xué),還配有相關(guān)的案例和分析,突出理論與實踐相結(jié)合,根治了學(xué)生對于理論教學(xué)感到枯燥和茫然的學(xué)習(xí)心態(tài),有助于學(xué)生更深入地理解互聯(lián)網(wǎng)金融理論,做到學(xué)以致用。
前言
近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融業(yè)態(tài)在我國發(fā)展迅速,倒逼了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的變革與轉(zhuǎn)型,開啟了金融創(chuàng)新的又一浪潮。目前,我國互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展的良好外部條件已經(jīng)具備,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢沒有改變。需要指出的是,互聯(lián)網(wǎng)金融人才匱乏已成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸。因此,建立互聯(lián)網(wǎng)金融教學(xué)體系,培養(yǎng)高等學(xué);ヂ(lián)網(wǎng)金融人才刻不容緩;诖,新邁爾(北京)科技有限公司依托湖南大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所的金融研究力量,組織撰寫了互聯(lián)網(wǎng)金融系列教學(xué)叢書,希望能夠緩解互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才匱乏的問題。
相比于其他互聯(lián)網(wǎng)金融教材,本書主要有以下特點。
(1) 內(nèi)容翔實具體。本書較為系統(tǒng)地梳理了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)。包括第三方支付、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶以及傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化等,對這些主要業(yè)態(tài)的內(nèi)涵特點、運營模式、風(fēng)險防范、發(fā)展趨勢進(jìn)行了全面的介紹,并對國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀以及監(jiān)管情況進(jìn)行了具體的分析,有助于學(xué)生全面了解和掌握整個互聯(lián)網(wǎng)金融概況。
(2) 理論與實踐相結(jié)合。本書除了理論教學(xué),還配有相關(guān)的案例和分析,突出理論與實踐相結(jié)合,根治了學(xué)生對于理論教學(xué)感到枯燥和茫然的學(xué)習(xí)心態(tài),有助于學(xué)生更深入地理解互聯(lián)網(wǎng)金融理論,做到學(xué)以致用。
本書由新邁爾(北京)科技有限公司組織研發(fā),由湖南大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所組織撰寫,本書由何平平、車云月組織編寫。下列老師與研究生參與了本書的寫作:胡榮才、蔣銀喬、劉單、劉詩雨、周春亞、王楊毅彬、張童、劉晶宇、閔耀耀;塔里木大學(xué)的蔣志輝和陳曉艷以及湖南工程學(xué)院的鄧旭霞博士也參與了本書的寫作。
本書在寫作過程中參閱了大量文獻(xiàn)資料,在此對相關(guān)作者表示感謝。我國互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于探索與發(fā)展之中,囿于時間和個人能力,書中難免有錯誤和不足之處,敬請廣大讀者批評指正。一些互聯(lián)網(wǎng)金融理論和實踐問題還需要進(jìn)一步地深入研究,這些都有待于作者今后倍加努力。
編 者
車云月,五洲樹人教育投資有限公司創(chuàng)始人,知名職教專家,創(chuàng)新型校企合作國內(nèi)領(lǐng)軍人物,“5411”教育理念創(chuàng)始人。擔(dān)任新邁爾教育集團總裁,中關(guān)村加一戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)人才發(fā)展中心主任等職位。在IT類創(chuàng)新和綜合性人才培養(yǎng)等方面都做出了突破性的創(chuàng)新。憑借其多年的教育行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗與實干精神,打開了國內(nèi)職業(yè)教育的新局面。近年來更涉足國際教育領(lǐng)域,力爭使我國的職業(yè)教育更加國際化,培養(yǎng)更加國際化的專業(yè)人才。
何平平,博士,副教授,碩士研究生導(dǎo)師,主持完成國家自然科學(xué)基金項目1項,教育部人文社會科學(xué)規(guī)劃項目1項,省社科基金重點項目1項,省科技項目5項,企業(yè)委托研究項目2項,出版專著1部,教材1部,發(fā)表論文20余篇,現(xiàn)在湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計學(xué)院工作,任湖南大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長。
目錄
第1章 互聯(lián)網(wǎng)金融概述 1
1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融概念 2
1.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義 2
1.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征 3
1.1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的核心要素 4
1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較 5
1.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)與傳統(tǒng)金融
相同 5
1.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的
區(qū)別 5
1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論 7
1.3.1 信息不對稱理論 7
1.3.2 藍(lán)海戰(zhàn)略理論 8
1.3.3 大數(shù)據(jù)理論 9
1.3.4 長尾理論 13
1.3.5 金融功能理論 15
1.3.6 普惠金融理論 16
1.4 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的驅(qū)動因素 17
1.4.1 政策因素:“互聯(lián)網(wǎng)+金融”
時代 17
1.4.2 技術(shù)因素:移動互聯(lián)網(wǎng)時代 21
1.4.3 需求:中小微企業(yè)及個人
投融資 24
1.4.4 供給:居民財富收入增長 26
1.5 發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的意義 27
1.5.1 有助于發(fā)展普惠金融,彌補
傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足 27
1.5.2 有利于發(fā)揮民間資本作用,
引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化 27
1.5.3 滿足電子商務(wù)需求,擴大社會
消費 28
1.5.4 有助于降低成本,提升資金
配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量 28
1.5.5 有助于促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,
滿足客戶的多樣化需求 28
本章作業(yè) 28
第2章 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本格局 29
2.1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式 30
2.1.1 傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化 31
2.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融居間服務(wù)模式 38
2.1.3 大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺模式 41
2.1.4 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶 43
2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況 44
2.2.1 國外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況 44
2.2.2 國外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點 46
2.2.3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況 47
本章作業(yè) 57
第3章 第三方支付 59
3.1 第三方支付概述 60
3.1.1 第三方支付的定義與分類 60
3.1.2 第三方支付發(fā)展歷程 64
3.1.3 第三方支付運作原理 67
3.1.4 第三方支付發(fā)展的政策環(huán)境 68
3.2 互聯(lián)網(wǎng)支付 69
3.2.1 互聯(lián)網(wǎng)支付的定義與特點 69
3.2.2 互聯(lián)網(wǎng)支付分類(按支付
方式) 71
3.2.3 互聯(lián)網(wǎng)支付典型平臺 72
3.3 移動支付 74
3.3.1 移動支付的定義與特點 74
3.3.2 移動支付的分類 75
3.3.3 移動支付典型平臺 79
3.4 銀行卡收單 82
3.4.1 銀行卡收單市場概述 82
3.4.2 我國銀行卡收單業(yè)務(wù)的發(fā)展
歷程 82
3.4.3 銀行卡支付渠道 84
3.4.4 銀行卡收單市場的主要
參與者 84
3.4.5 銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)
與流程 85
3.4.6 銀行卡收單業(yè)務(wù)的盈利模式 86
3.4.7 銀行卡收單服務(wù)模式 87
3.4.8 案例:銀聯(lián)商務(wù) 88
3.5 預(yù)付卡發(fā)行與受理 89
3.5.1 預(yù)付卡的定義 89
3.5.2 預(yù)付卡的分類 89
3.5.3 預(yù)付卡的產(chǎn)業(yè)鏈 89
3.5.4 預(yù)付卡的收益來源 90
3.6 第三方支付風(fēng)險管理 91
3.6.1 第三方支付的風(fēng)險 91
3.6.2 第三方支付風(fēng)險的防范 93
3.7 第三方支付的發(fā)展趨勢 95
3.7.1 第三方支付的整體趨勢 95
3.7.2 互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展趨勢 96
3.7.3 移動支付的發(fā)展趨勢 97
3.7.4 銀行卡收單的發(fā)展趨勢 98
3.7.5 預(yù)付卡發(fā)行與受理的發(fā)展
趨勢 99
本章作業(yè) 100
第4章 網(wǎng)絡(luò)貸款 101
4.1 網(wǎng)絡(luò)借貸概述 102
4.1.1 網(wǎng)絡(luò)借貸的內(nèi)涵 102
4.1.2 網(wǎng)絡(luò)借貸的分類 102
4.1.3 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與網(wǎng)絡(luò)小額
貸款的比較 102
4.1.4 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸的意義 104
4.1.5 網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)營原則 105
4.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 106
4.2.1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點 106
4.2.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展 106
4.2.3 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu) 115
4.2.4 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的負(fù)面清單
管理 117
4.2.5 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對于出借人與
借款人的行為規(guī)范 120
4.2.6 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)業(yè)鏈 121
4.2.7 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的流程 127
4.2.8 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管 129
4.2.9 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信息
披露 133
4.3 網(wǎng)絡(luò)小額貸款 135
4.3.1 網(wǎng)絡(luò)小額貸款產(chǎn)生的背景 135
4.3.2 網(wǎng)絡(luò)小額貸款與傳統(tǒng)小額
貸款的關(guān)系 137
4.3.3 網(wǎng)絡(luò)小額貸款的發(fā)展?fàn)顩r 138
4.3.4 網(wǎng)絡(luò)小額貸款的政策規(guī)范
及實踐 139
4.3.5 網(wǎng)絡(luò)小額貸款的征信管理 143
4.3.6 案例:阿里小額貸款 144
本章作業(yè) 153
第5章 眾籌融資 155
5.1 眾籌的起源與發(fā)展 156
5.1.1 眾籌的內(nèi)涵 156
5.1.2 眾籌的起源 157
5.1.3 眾籌模式分類 157
5.1.4 眾籌的發(fā)展 159
5.2 股權(quán)眾籌 161
5.2.1 股權(quán)眾籌的定義及意義 161
5.2.2 股權(quán)眾籌的運作模式
及流程 168
5.2.3 股權(quán)眾籌的募投管退 179
5.3 產(chǎn)品眾籌與公益眾籌 181
5.3.1 產(chǎn)品眾籌 181
5.3.2 公益眾籌 189
5.4 眾籌融資風(fēng)險管理 191
5.4.1 眾籌融資的風(fēng)險 191
5.4.2 眾籌融資的風(fēng)險防范 194
本章作業(yè) 198
第6章 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶 199
6.1 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶產(chǎn)生的背景
與分類 200
6.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶產(chǎn)生背景 200
6.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶分類 200
6.2 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶特點 202
6.2.1 搜索方便快捷,匹配快速
精準(zhǔn) 202
6.2.2 顧客導(dǎo)向戰(zhàn)略,注重用戶
體驗 202
6.2.3 占據(jù)網(wǎng)絡(luò)入口,凸顯渠道
價值 202
6.3 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶發(fā)展對金融業(yè)的
影響 202
6.4 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶業(yè)務(wù)模式 203
6.4.1 P2P網(wǎng)貸類門戶 203
6.4.2 信貸類門戶 205
6.4.3 保險類門戶 206
6.4.4 理財類門戶 209
6.4.5 綜合類門戶 211
6.5 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶發(fā)展趨勢 215
6.5.1 門戶發(fā)展渠道化 215
6.5.2 產(chǎn)品類別多元化 215
6.5.3 業(yè)務(wù)模式多樣化 216
6.5.4 營銷方式移動化 216
本章作業(yè) 216
第2章 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本格局
本章目標(biāo) * 了解我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式及其運營方式 * 掌握互聯(lián)網(wǎng)金融居間服務(wù)模式 * 掌握互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務(wù)模式 * 了解國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況 本章簡介 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天,已經(jīng)呈現(xiàn)出基本的格局。在互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式下,金融創(chuàng)新層出不窮,金融創(chuàng)新在各種平臺下大放異彩,繁榮了我國的金融市場。 通過本章的學(xué)習(xí),我們可了解到互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種主要模式,其中需要重點掌握互聯(lián)網(wǎng)金融居間服務(wù)模式和大數(shù)據(jù)金融平臺服務(wù)模式?闪私鈬鴥(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r,并重點掌握我國第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸及眾籌業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。 2.1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式 2015年7月18日,中國人民銀行等10部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)[2015]221號,以下簡稱《指導(dǎo)意見》)。《指導(dǎo)意見》明確指出,互聯(lián)網(wǎng)金融包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等七種金融業(yè)態(tài)。 按照互聯(lián)網(wǎng)金融的功能進(jìn)行劃分,我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式主要分為:傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)居間金融服務(wù)、大數(shù)據(jù)金融平臺服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式,如表2.1所示。 表2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展模式 模 式 典型應(yīng)用 運營方式 代 表 傳統(tǒng)金融 互聯(lián)網(wǎng)化 網(wǎng)上銀行 借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù),建立電商平臺,發(fā)展電子化金融機構(gòu) 建行“善融商務(wù)”,交行“交博匯”供應(yīng)鏈金融 互聯(lián)網(wǎng)保險 官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)模式 太保官網(wǎng)、平安官網(wǎng)、淘寶保險頻道、京東商城保險頻道、網(wǎng)銀代銷、攜程、慧擇保險網(wǎng)、富腦袋、泰康在線等 互聯(lián)網(wǎng)基金 傳統(tǒng)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)平臺基金銷售 民生銀行如意寶、匯添富現(xiàn)金寶、淘寶基金、天天基金活期寶等 互聯(lián)網(wǎng)證券 非現(xiàn)場開戶+傭金模式、券商網(wǎng)上商城模式、互聯(lián)網(wǎng)券商O2O模式 國金證券“傭金寶”、海通證券等 互聯(lián)網(wǎng) 居間服務(wù) 第三方支付 為收、付款人的支付中介提供網(wǎng)絡(luò)支付,預(yù)付卡、銀行卡收單等支付服務(wù),當(dāng)前以支付功能為主 支付寶、財付通、盛付通、易寶支付、快錢、拉卡拉 P2P 通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配 拍拍貸、芒果金融、新融網(wǎng)、久融金融 眾籌 通過互聯(lián)網(wǎng)平臺連接贊助者與提案者,向網(wǎng)友募集資金 眾籌網(wǎng)、京東金融、天使匯、大家投 大數(shù)據(jù) 金融服務(wù) 電商小貸 基于電商平臺積累的交易數(shù)據(jù),利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析數(shù)據(jù),挖掘用戶需求,為客戶和供應(yīng)商提供貸款融資服務(wù) 阿里小貸、京東商城、蘇寧的供應(yīng)鏈金融 互聯(lián)網(wǎng) 金融門戶 第三方理財、保險門戶網(wǎng)站 利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)平臺 陸金所、融360、格上理財、眾安在線 2.1.1 傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化 傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸模式主要包括傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子化、基于互聯(lián)網(wǎng)的新金融模式和金融電商平臺模式。 1. 傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的電子化 傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的電子化主要包括網(wǎng)上銀行和手機銀行等業(yè)務(wù)。 1) 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。 網(wǎng)上銀行是電子銀行的代表。網(wǎng)上銀行的特征可概括為5W:實現(xiàn)為任何人(whoever)在任何時間(whenever)和任何地點(wherever)與任何賬戶(whomever)用任何方式(however)的安全支付和結(jié)算。網(wǎng)上銀行的發(fā)展大大拓寬了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域,是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有效補充。 全球首家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”于1995年10月18日在美國創(chuàng)建。由于具有免費網(wǎng)上支付以及操作迅速等優(yōu)勢,網(wǎng)上銀行得以迅猛發(fā)展,客戶群在不斷擴大。今天,80%的美國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站,10%的美國家庭和8%的歐洲家庭使用網(wǎng)絡(luò)銀行。 1996年2月,中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和發(fā)布了自己的主頁,成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布信息的銀行。1997年,招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”,成為國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行,隨后中國銀行、建設(shè)銀行也推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年,中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù),此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。到目前為止,幾乎所有的銀行都開通了網(wǎng)上銀行。2014年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到1304.4萬億元,增長率為40.2%,增速較2013年的24.6%有一定幅度的提升;截至2014年年底,個人網(wǎng)銀用戶達(dá)3.82億人,占整體網(wǎng)民規(guī)模比例達(dá)到58.9%;企業(yè)網(wǎng)銀用戶達(dá)到1729.5萬戶,同比增長27.7%。網(wǎng)上銀行經(jīng)過多年的發(fā)展已積累起較為穩(wěn)定的用戶群,龐大的電子銀行用戶為銀行業(yè)拓展電子商務(wù)市場奠定了堅實的基礎(chǔ),發(fā)展電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新業(yè)務(wù)將成為電子銀行交易規(guī)模增長的主要動力。
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