第2章 互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式及組織架構(gòu)
　　* 掌握商業(yè)模式的內(nèi)涵、特征及分類(lèi)。
　　* 熟練掌握商業(yè)模式的要素畫(huà)布。
　　* 熟練掌握第三方支付企業(yè)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸及眾籌融資的商業(yè)模式。
　　* 掌握P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)。
　　通過(guò)本章的學(xué)習(xí)，你將了解到商業(yè)模式的內(nèi)涵、特征及分類(lèi)；商業(yè)模式的要素畫(huà)布；第三方支付企業(yè)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸及眾籌融資的商業(yè)模式；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的組織架構(gòu)。
　　2.1 商業(yè)模式概述
　　2.1.1 商業(yè)模式的特征及分類(lèi)
　　1. 商業(yè)模式的特征
　　商業(yè)模式必須具有以下兩個(gè)特征。
　　(1) 商業(yè)模式是一個(gè)整體的、系統(tǒng)的概念，而不僅僅是一個(gè)單一的組成因素，如收入模式(廣告收入、注冊(cè)費(fèi)、服務(wù)費(fèi))、向客戶提供的價(jià)值(在價(jià)格上競(jìng)爭(zhēng)、在質(zhì)量上競(jìng)爭(zhēng))、組織架構(gòu)(自成體系的業(yè)務(wù)單元、整合的網(wǎng)絡(luò)能力)等，這些都是商業(yè)模式的重要組成部分，但并非全部。
　　(2) 商業(yè)模式的組成部分之間必須有內(nèi)在聯(lián)系，這個(gè)內(nèi)在聯(lián)系把各組成部分有機(jī)地關(guān)聯(lián)起來(lái)，使它們互相支持、共同作用，形成一個(gè)良性循環(huán)。
　　美國(guó)超級(jí)億萬(wàn)富豪、石油大王保羅蓋蒂(Paul Getty)預(yù)測(cè)：21世紀(jì)最有前途的商業(yè)模式應(yīng)該具有以下幾個(gè)特點(diǎn)。
　　* 一定是擁有屬于自己的生意，從事這項(xiàng)生意的每個(gè)人都是一個(gè)獨(dú)立的生意人，而不是為他人打工。
　　* 你的生意一定要提供具有廣闊市場(chǎng)前景的產(chǎn)品和服務(wù)，而不是某種特殊產(chǎn)品，看起來(lái)有特色，但潛在市場(chǎng)很小。
　　* 你要為你的產(chǎn)品和服務(wù)提供保障，這樣一來(lái)，你的顧客才可能放心購(gòu)買(mǎi)，而且還能重復(fù)購(gòu)買(mǎi)。
　　* 你所提供的產(chǎn)品和服務(wù)一定要強(qiáng)于你的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，要具有自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
　　* 你一定要獎(jiǎng)勵(lì)那些做出貢獻(xiàn)的人，遵循的是多勞多得的原則。
　　* 你的生意的成功一定要建立在幫助他人成功的基礎(chǔ)之上，是雙贏甚至是多贏的生意機(jī)制。
　　2. 商業(yè)模式的分類(lèi)
　　商業(yè)模式主要包括三種模式，即銷(xiāo)售模式、運(yùn)營(yíng)模式和資本模式，而核心就是資源的有效整合。
　　(1) 銷(xiāo)售模式：指的是產(chǎn)品或服務(wù)的銷(xiāo)售方式，是商業(yè)模式的最基本體現(xiàn)，是商業(yè)模式的實(shí)現(xiàn)通道。
　　(2) 運(yùn)營(yíng)模式：特指企業(yè)內(nèi)部人、財(cái)、物、信息等各要素的結(jié)合方式，是商業(yè)模式的核心。如果缺乏合理有效的運(yùn)營(yíng)模式，即使再高效的銷(xiāo)售模式也會(huì)因缺乏持續(xù)而優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品服務(wù)供應(yīng)而枯萎。
　　(3) 資本模式：主要是指企業(yè)獲得資本及資本運(yùn)行的方式，是商業(yè)模式的支撐體系。
　　用一個(gè)健康的人來(lái)比喻一家健康的企業(yè)，那么這三種模式的關(guān)系就好似這樣：資本模式就像是人的心臟，是最基礎(chǔ)的要素，資本是否足夠就像人的心臟是否強(qiáng)大，沒(méi)有強(qiáng)大的心臟，企業(yè)就很難獲得很好的發(fā)展。運(yùn)營(yíng)模式就像是人的血管，一個(gè)很強(qiáng)大的資本模式，它之后一定要有一個(gè)很強(qiáng)大的運(yùn)營(yíng)模式，如果沒(méi)有很強(qiáng)大的運(yùn)營(yíng)模式，則意味著人的血管是很硬的，血流速度加快之后會(huì)讓血管崩裂，作為企業(yè)也是一樣的，即使有很強(qiáng)大的資本背景，但是如果運(yùn)營(yíng)模式有問(wèn)題，也可能會(huì)倒下去，不是資本不強(qiáng)大，是運(yùn)營(yíng)模式無(wú)法承載這樣一個(gè)運(yùn)營(yíng)模式。銷(xiāo)售模式就像是消化系統(tǒng)，產(chǎn)品、服務(wù)能不能銷(xiāo)售出去，關(guān)鍵是看銷(xiāo)售模式是否健康，如同人一樣，只有腸胃通暢才能夠健康。很多情況下，一個(gè)企業(yè)成長(zhǎng)得快還是慢，或者是否健康，關(guān)鍵就在于是否有一個(gè)健康的銷(xiāo)售模式。以上三種模式的有效結(jié)合使得內(nèi)外資源獲得有效整合，形成強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力；如果結(jié)合不到位，資源就很難獲得高效整合，甚至導(dǎo)致企業(yè)的失敗。
　　在設(shè)計(jì)企業(yè)組織架構(gòu)時(shí)，首先要考慮企業(yè)商業(yè)模式，根據(jù)商業(yè)模式來(lái)搭建適合企業(yè)發(fā)展的架構(gòu)，這是不能顛倒的，否則，企業(yè)很容易窒息。
　　2.1.2 商業(yè)模式要素畫(huà)布
　　商業(yè)模式的概念揭示了商業(yè)模式是什么，商業(yè)模式要素則表述了商業(yè)模式包括什么。Alexander Osterwalder(2005)和 Pigneur(2010)建立了商業(yè)模式要素的畫(huà)布模型，這是一個(gè)視覺(jué)化的商業(yè)模式架構(gòu)和分析工具，它可幫助企業(yè)更直觀地分析自己的商業(yè)模式并加以調(diào)整。商業(yè)模式要素畫(huà)布模型包含四大支柱，即產(chǎn)品或服務(wù)界面、資產(chǎn)管理界面、客戶界面和財(cái)務(wù)界面，這些支柱下還包含九個(gè)構(gòu)成要素，即產(chǎn)品或服務(wù)界面包含價(jià)值主張，資產(chǎn)管理界面包含核心資源、關(guān)鍵業(yè)務(wù)、重要合作，客戶界面包含客戶細(xì)分、渠道通路和客戶關(guān)系，財(cái)務(wù)界面包含成本結(jié)構(gòu)、收入來(lái)源，如圖2.1所示。對(duì)各要素的描述如表2.1所示。