前言
近年來，農(nóng)業(yè)保險作為一種被WTO綠箱政策所允許的可分散風險、彌補損失的非價格農(nóng)業(yè)保護工具，日益得到世界各國政府的重視。特別是2004年以來，連續(xù)14年每年的中共中央、國務院一號文件（簡稱中央一號文件，全書同）均提出要加大對我國農(nóng)業(yè)保險的財政支持力度，逐步建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度；特別是自2007年起中央財政開始按照WTO協(xié)議中有關政府可在財政上參與農(nóng)業(yè)保險以支持本國農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求提供保費補貼，我國農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)出蓬勃快速的發(fā)展趨勢。20072014年，我國農(nóng)業(yè)保險累計保費收入1 478��42億元，各級政府財政累計保費補貼1 100多億元，提供風險保障從1 126億元增長到1��66萬億元，累計提供風險保障5��72萬億元，共向1��68億戶（次）受災農(nóng)戶支付賠款958��62億元。2015年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入374��7億元，為大約2��3億戶（次）農(nóng)戶提供風險保障1��96萬億元，同比增長20��42%，約占農(nóng)業(yè)GDP的32��27%，賠款支出260��08億元，約占農(nóng)作物直接經(jīng)濟損失的9��64%，是國家農(nóng)業(yè)災害救助資金的7倍。由此可知：我國農(nóng)業(yè)保險已在防范化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險、穩(wěn)定農(nóng)民收入和完善農(nóng)村社會支持保護體系等方面發(fā)揮著日益重要的作用。
內(nèi)蒙古自治區(qū)作為保費補貼的首批試點地區(qū)之一，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模持續(xù)快速增長，自2007年至2015年，內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險保費收入從4��33億元增加到30��86億元，累計保費收入167��19億元；各級政府保費補貼從3��37億元增加到27��71億元，累計保費補貼149��39億元，占保費收入的89��35%；共計向2 386萬戶（次）農(nóng)戶提供風險保障7 782億元，政府財政資金放大效應將近52倍；賠款支出從3��35億元增加到19��88億元，共計向1 526萬戶（次）農(nóng)戶提供98��88億元的保險賠償。毋庸置疑，各級政府的財政補貼是內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險蓬勃快速發(fā)展的重要推手。然而，在內(nèi)蒙古現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險制度下，受益主體農(nóng)戶對該項支農(nóng)惠農(nóng)政策的認知度與滿意度如何？大量的財政保費補貼資金是否可以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定農(nóng)戶收入的政策效應？在實踐中為何會產(chǎn)生協(xié)議理賠模式？以上這些疑問的提出，顯然已成為現(xiàn)階段內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險進一步發(fā)展所必須解決的問題與難點。對上述問題的理論研究與實證檢驗不僅是對中國特色農(nóng)業(yè)保險理論的補充和完善，也是為進一步促進內(nèi)蒙古甚至整個中國農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展提供決策依據(jù)和政策建議。
基于上述背景，本書作者綜合運用微觀經(jīng)濟學、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學、計量經(jīng)濟學等相關經(jīng)濟學理論和方法，以內(nèi)蒙古多年的政策性農(nóng)業(yè)保險實踐為研究對象，在現(xiàn)行低保障、廣覆蓋、低保費、低賠償?shù)恼�策性農(nóng)業(yè)保險制度體系下，對該項支農(nóng)惠農(nóng)政策的福利效應進行理論分析與實證研究，以試圖解答兩個研究問題：
問題一：受益主體農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險政策的認知度與滿意度如何？
問題二：農(nóng)業(yè)保險是否具有保障農(nóng)戶收入穩(wěn)定的政策效應？若有，則其政策效應是否已真正落實到受益主體農(nóng)戶身上？目前，影響農(nóng)業(yè)保險政策效應發(fā)揮的主要因素是什么？其形成原因又是什么？
本書的主要內(nèi)容和結論陳述如下。
內(nèi)容一：農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險政策的認知度與滿意度研究。
農(nóng)業(yè)保險是一項程序復雜、涉及較多專業(yè)知識的支農(nóng)惠農(nóng)政策，農(nóng)戶作為直接受益主體，其對該項政策具體細節(jié)的認知狀況、滿意程度均與政策能否可持續(xù)開展緊密相關。一方面，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險政策的認知狀況具有明顯的差異性。在保費補貼政策方面，目前廣大農(nóng)戶比較了解的是保費補貼、保險作物、保險責任，而對保險金額、免責條款則不甚了解；在具體操作層面，廣大農(nóng)戶比較了解的是宣傳展業(yè)和查勘定損，而對簽單承保、理賠條款等內(nèi)容則了解甚少。另一方面，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險政策的滿意程度也具有明顯的差異性。首先，農(nóng)戶對內(nèi)蒙古現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險政策本身的滿意程度是比較高的。其次，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險政策中各個具體條款的主觀評價則表現(xiàn)出較大的區(qū)別；農(nóng)戶對保險責任、免責條款、理賠條款等內(nèi)容的評價較高，而對保險保障水平的評價則比較低，同時，農(nóng)戶對理賠條款給予較高評價則有待于進一步商榷，絕大多數(shù)農(nóng)戶認為理賠條款合理，并不是因為其設計的科學、客觀、公正，而是因為投保農(nóng)戶每一年所能獲得的賠款均會多于其所繳納的保費，故其認為參加農(nóng)業(yè)保險是一項十分劃算的行為。最后，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險政策實施過程中微觀操作環(huán)節(jié)的滿意度評價也具有較大差別；具體而言，農(nóng)戶對農(nóng)險運作中的宣傳展業(yè)、簽單承保的滿意度比較高，對查勘定損和其獲得保險賠款的及時性與順利性也比較認可，但對其獲得保險賠款的合理性則評價較低。
內(nèi)容二：農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定農(nóng)戶收入的政策效應研究。
農(nóng)戶作為受益主體，農(nóng)業(yè)保險政策的實施對其收入水平有何影響，是衡量該項惠農(nóng)政策經(jīng)濟效益的一個重要內(nèi)容。從理論上看，農(nóng)業(yè)保險可以降低農(nóng)戶收入波動，具有減輕農(nóng)業(yè)風險、彌補因災損失、穩(wěn)定農(nóng)戶收入的政策效應。然而，基于微觀農(nóng)戶樣本數(shù)據(jù)，本研究分別采用倍差模型、匹配模型和匹配倍差模型對農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定農(nóng)戶收入的政策效應進行實證檢驗，結果發(fā)現(xiàn)：在內(nèi)蒙古現(xiàn)行低保障、廣覆蓋、低保費、低賠償?shù)霓r(nóng)業(yè)保險制度下，該項支農(nóng)惠農(nóng)政策尚難以發(fā)揮其穩(wěn)定農(nóng)戶收入的福利效應。可能的原因包括：目前內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險比較低下的保障水平；近幾年農(nóng)資價格的普遍上漲，參保農(nóng)戶在受災之后所得到的理賠并不足以彌補其種植業(yè)的直接物化成本；農(nóng)業(yè)保險協(xié)議理賠問題的普遍存在；當前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)巨災風險機制的缺失等。
內(nèi)容三：農(nóng)業(yè)保險中協(xié)議理賠的成因研究。
長期以來，理賠服務則是保險行業(yè)最難把握和最容易引起分歧的環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)保險市場也毫不例外。本研究發(fā)現(xiàn)：協(xié)議理賠是影響農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定農(nóng)戶收入的政策效應真正落實到受益主體農(nóng)戶身上的直接因素之一。協(xié)議理賠是指在農(nóng)業(yè)保險開展過程中保險公司與地方政府之間就賠款支出而存在的一種違規(guī)的、不合法的協(xié)商活動，具體是指在保險責任范圍內(nèi)的風險事故發(fā)生后，保險公司不是按照合同約定進行合理與足額賠付，而是由保險公司與地方政府就農(nóng)險理賠金額討價還價，從中尋找二者的利益均衡點。內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險開展中協(xié)議理賠模式的產(chǎn)生既是政府、農(nóng)戶、保險公司三方行為主體由于地位不對等而導致的各自利益低水平均衡的結果，更是三方利益相關者出于自身利益考慮所做出的現(xiàn)實選擇，具體表現(xiàn)在農(nóng)戶的效用最大化與其弱勢群體地位的不一致，政府的社會福利最大化讓位于保持政策持續(xù)和社會穩(wěn)定，保險公司的利益最大化與其基層組織體系建設的不匹配。
本書的出版旨在為內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展提供決策支持。
感謝李賽男、張旭光、徐慧、閻繼蕾、閆秋霞、白雪、李川、徐晏、李舒、付俊濤、姜文等同學在實地調(diào)研及數(shù)據(jù)整理方面做出的貢獻。由于作者知識水平的約束，書中紕漏和不足之處在所難免，懇請讀者批評指正。