保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中會(huì)面臨種類繁多、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)。有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，厘清它們的內(nèi)在聯(lián)系，并在此基礎(chǔ)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行恰當(dāng)分類，這不僅是保險(xiǎn)公司內(nèi)部進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的首要環(huán)節(jié)，而且對(duì)于外部監(jiān)管具有重大意義。
　　風(fēng)險(xiǎn)的分類方法，應(yīng)該基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究和管理的目的，否則可能產(chǎn)生錯(cuò)位和誤導(dǎo)。例如，我國保監(jiān)會(huì)2007年4月發(fā)布的《保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理指引（試行）》（保監(jiān)發(fā)[2007]第23號(hào)）第15條指出，保險(xiǎn)公司經(jīng)營過程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)包括：“保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。”保監(jiān)會(huì)頒布該指引的初衷是指導(dǎo)保險(xiǎn)公司識(shí)別和評(píng)估經(jīng)營過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)，從而有效的進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理。但是，該指引中給出的風(fēng)險(xiǎn)分類方法卻直接引用了美國RBC模型中計(jì)算償付能力資本充足率時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分類方法，這很可能會(huì)讓保險(xiǎn)公司誤以為以上四種風(fēng)險(xiǎn)就是它們所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，而戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)，則不屬于“主要風(fēng)險(xiǎn)”，不需要特別重視。但事實(shí)并非如此。因此，風(fēng)險(xiǎn)的分類方法應(yīng)該與研究和管理風(fēng)險(xiǎn)的目的協(xié)調(diào)一致。
　　總之，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該主要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因而非風(fēng)險(xiǎn)的后果，因此也應(yīng)從導(dǎo)因出發(fā)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，使風(fēng)險(xiǎn)分類方法與應(yīng)用目的保持一致，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。
　　但遺憾的是，在各種風(fēng)險(xiǎn)分類方法中，并沒有根據(jù)導(dǎo)因進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類的方法。本文試圖彌補(bǔ)保險(xiǎn)研究中的這一不足之處，通過比較、分析國內(nèi)外權(quán)威機(jī)構(gòu)和研究文獻(xiàn)中的風(fēng)險(xiǎn)分類方法，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)的新定義，提出一種新的風(fēng)險(xiǎn)分類方法，以完善現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)分類體系，并舉例說明其應(yīng)用，為風(fēng)險(xiǎn)管理理論奠定基礎(chǔ)。
　　此外，風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減小損失，即“未雨綢繆”�，F(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理方法均從風(fēng)險(xiǎn)的綜合效應(yīng)出發(fā)，而忽略了風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，即風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)由外因、內(nèi)因和綜合效應(yīng)共同構(gòu)成的動(dòng)態(tài)因果過程，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的源頭——風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)因的管控才是重中之重。以火災(zāi)保險(xiǎn)為例，為了防止被保險(xiǎn)人在投保后對(duì)建筑物存在的安全隱患麻痹大意，促進(jìn)投保人切實(shí)有效的進(jìn)行自我風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)計(jì)一系列激勵(lì)措施，如降低保費(fèi)、修繕補(bǔ)貼等，從風(fēng)險(xiǎn)的源頭出發(fā)，防患于未然，以降低火災(zāi)發(fā)生的頻率以及損失程度，既能夠使減少客戶的保費(fèi)支出，又能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司帶來可觀的經(jīng)濟(jì)效益。
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