序言

　你花錢明智嗎？
　　巧妙地花一筆錢和掙到這筆錢一樣困難。比爾·蓋茨　　

你花錢明智嗎？

如果被問到這個問題，有多少人可以自信地點頭回答呢？

我們每天都在花錢。即使不使用現(xiàn)金，也可以刷信用卡購物，可以從存款賬戶中扣減健身房的會費。人們無法避免花錢這件事。

你還記得自己第一次買東西的那一天嗎？

可能是緊緊攥著零花錢，到附近點心店的那一天；可能是用積攢的壓歲錢買下游戲機(jī)的那一天。正是在那一天，你真切感受到，只要付了錢，就可以擁有自己喜歡的東西，著實是無比快樂的。

從點心、果汁、游戲機(jī)，到自行車、衣服、鞋子，甚至是汽車、住宅，隨著我們逐漸長大，購買物品的種類涉及方方面面，單次支付的金額也逐漸增加。我們不只購買自己想要的東西、必要的東西，還會為將來存錢，也會投資理財產(chǎn)品。

我們雖然完全習(xí)慣了花錢這件事，但面對開頭的問題，還是無法回答。

回顧過去，我們會發(fā)現(xiàn)，人類關(guān)于金錢使用方法的技術(shù)、知識積累，以及經(jīng)驗教訓(xùn)的共享，遲遲沒有進(jìn)展。1637 年，荷蘭發(fā)生了郁金香球莖的投機(jī)泡沫，很多人因此破產(chǎn)。之后，經(jīng)濟(jì)泡沫雖然改換了發(fā)生的地點和名稱，但規(guī)模和造成的破產(chǎn)人數(shù)一直都在增加。直至現(xiàn)代，經(jīng)濟(jì)泡沫仍在不斷發(fā)生。

經(jīng)濟(jì)泡沫一定會破裂，大部分破產(chǎn)者都深知這一點，但還是會有人堅信自己不會有事。人們一直在重蹈覆轍。

一定能賺錢，這種無論怎么看都很可疑的投資口號，總是有人會輕信，并因此上當(dāng)受騙，蒙受巨大損失。雖然證券公司的銷售人員在推銷理財產(chǎn)品時，禁止用一定能賺錢這種宣傳語，但世界上還有很多人在用這句臺詞勸別人投資。

聽到這句臺詞時，你恐怕也曾反復(fù)浮現(xiàn)過一個疑問：勸別人投資的人，為什么不自己去投資呢？但往往這些人可以巧妙地回答這個問題，所以當(dāng)有人推銷一定能賺錢的投資時，我們最終還是會上當(dāng)。

可能是渴望輕松掙錢的想法在作祟，筆者寫作本書時，曾在網(wǎng)上搜索，發(fā)現(xiàn)書名中包含一定賺錢這個詞的書籍有 224 種，打著必勝法旗號的書籍有 5828 種。后者中大部分和柏青哥 有關(guān)。有些人明知無法取勝，卻還是拿錢去賭博，這種人即使在今天也絲毫沒有減少的跡象。

那么，是不是變成有錢人就可以和金錢相處融洽了呢？好像并非如此。即使是暫時積累下萬貫家財?shù)闹�名人士，等他們回過神來，發(fā)現(xiàn)自己積蓄見底，也可能去詐騙，最終誤了自己的一生。我們也經(jīng)常聽說，中了彩票一夜暴富的人，領(lǐng)獎之后卻過得并不幸福。

這樣看來，我們目前還沒有能力馴服金錢，甚至可以說，人們一直受金錢的擺布。這種想法有些悲觀，但我們可以試著換一種思維方式。

在人類漫長的歷史中，使用金錢是很晚近的事情，我們對于金錢的使用方法還不熟練。這樣想如何？我們從猿猴進(jìn)化為人，大約經(jīng)歷了 20 萬年，而使用金錢的歷史還不足 3000 年。

希臘神話開始于公元前 15 世紀(jì)，在那個時代，對于人類來說，最強的武器是火。我們都知道普羅米修斯的故事。

將擁有創(chuàng)造天地能力的神之火焰，交給人類這種不成熟的存在，這件事在眾神中是個禁忌。但是，普羅米修斯違背了宙斯的命令，他相信人類得到火種后會變得更加幸福，于是將火種交給了人類。

得到火種的人類，雖然創(chuàng)造了文明，但也正如宙斯預(yù)言的，他們使用火制造武器，相互戰(zhàn)爭。曾是猿猴的人類，得到火種之后雖然變得更有智慧，但有時卻比猿猴還要愚蠢。

接著，一個對人類來說可以與火匹敵、強大又危險的工具登場了。這個連發(fā)展了自然物理學(xué)和數(shù)學(xué)的古希臘人都想象不到的工具，就是本書的主題：金錢。

現(xiàn)存最古老的鑄幣，是公元前 7 世紀(jì)呂底亞王國鑄造的獅幣。下面我
們簡略回顧一下貨幣的歷史。

最初，我們進(jìn)行物物交換，但物物交換很不方便，為了克服不便，我們開始使用寶貝等貝類、谷物作為代替物交換。隨著時代推移，我們開始使用青銅、鐵、銅以及金、銀等金屬，最終出現(xiàn)了金屬鑄造的貨幣。金屬鑄幣始于公元前 7 世紀(jì)，即近 3000 年前。

貨幣登場至今，已經(jīng)經(jīng)歷了近 3000 年，職能范圍也發(fā)生了擴(kuò)展，在支付手段的基礎(chǔ)上，增加了價值尺度和貯藏手段的職能。

貨幣價值尺度的職能是最近才開始出現(xiàn)的。江戶時代，石高是衡量大名權(quán)力與財富的尺度，但在江戶時代以前，衡量的尺度是布匹。

原本，價值的種類有很多，如稀缺價值、文化價值、美學(xué)價值、存在價值等，每一個都特點鮮明，無法用金錢衡量。這些價值雖然沒有消失，但是現(xiàn)在，文化遺產(chǎn)、月球上的土地、二氧化碳排放權(quán)，甚至是人的生命，都有標(biāo)價，各種價值正在逐漸匯集為貨幣價值。

金錢作為貯藏手段，也給人類帶來了一些好處。若我們將來遭受災(zāi)難，金錢可以幫我們規(guī)避風(fēng)險。遠(yuǎn)古時候，人們當(dāng)天捕獲的獵物只能當(dāng)天消費掉。金錢出現(xiàn)后，人們就可以把吃不完的獵物賣給其他人，把獲得的金錢儲存起來，在饑餓的時候用來購買食物。

可以說，金錢使人們認(rèn)識到未來的不確定性，在金錢出現(xiàn)之前，我們從未想過這一點。我們從努力過好當(dāng)天的生活，發(fā)展到開始思考如何使自己整個人生的幸福最大化�，F(xiàn)代人繳納養(yǎng)老金、儲蓄、購買生命保險，都是為了應(yīng)對不確定性。

再次翻閱歷史，我們會發(fā)現(xiàn)，不確定性作為概率論這門學(xué)問被人們接受始于 17 世紀(jì)。在此之前，我們認(rèn)為所有事情都由神來決定，人類不用
擔(dān)心不確定性和偶然性。

人們想要避開不確定性，但有時也會為了快速發(fā)財，明知賭博具有不確定性，仍然對其興致勃勃。人們不可避免地會面對不確定性，它是影響人生的一個重要因素，而我們意識到這一點只有區(qū)區(qū) 400 年。

和普羅米修斯的火種一樣，金錢對于人類來說也是還沒能熟練使用的工具。

讓我們回到開頭的問題。筆者認(rèn)為，人類之所以還沒有熟悉使用金錢的方法，是因為不習(xí)慣將金錢作為價值尺度和貯藏手段。

首先，我們不知道合理推斷貨幣價值的方法。其次，我們還沒有確立起應(yīng)對不確定性的正確方法�？梢哉f，這兩點就是無法明智使用金錢的主要原因。

針對第一點，我們建立了金融理論和金融工程學(xué)，用來推測物品、服務(wù)、項目和企業(yè)的貨幣價值。針對第二點，我們發(fā)展出概率論、統(tǒng)計學(xué)、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)等學(xué)科。

金融理論、金融工程學(xué)、概率論、統(tǒng)計學(xué)、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)彼此之間關(guān)系密切。縱觀這些理論，筆者將前人關(guān)于物品、項目的價值不確定性關(guān)于金錢的心理等知識進(jìn)行系統(tǒng)地總結(jié)，試圖回答如何明智地使用金錢這一問題。這就是本書的內(nèi)容。

這些智慧并不是萬能的，這一點自不待言。而且，正如本書將要闡明的，和金錢相關(guān)的決策與人的心理密切相關(guān)，所以，即使具備理論和方法，也不一定能夠做出合理的判斷。

雖說如此，但從猿猴進(jìn)化成人、擁有了金錢的我們，是無法再次變回猿猴的，因此，我們應(yīng)該學(xué)習(xí)掌握前人積累下來的智慧。

本書并不會詳細(xì)論述各種理論和方法，而是以個人在日常生活中必須具備的金錢智慧為焦點。這也是為什么本書自詡?cè)粘＝?jīng)濟(jì)學(xué)。當(dāng)然，要在商業(yè)世界里幸存下來，這些知識是必不可少的。

本書的關(guān)鍵信息是為了擁有更加充實的人生，我們不能被金錢擺布，我們要控制它。

雖說要控制金錢，但本書并不包含必定賺錢的投資術(shù)。我也絲毫不打算提倡簡單的拜金主義。在電影《華爾街》中，投資家戈登·蓋柯曾提倡greed is good（貪婪是好東西），這種思想備受贊揚的時代早已過去。

但本書也并不是一味崇尚樸素節(jié)儉的道德書。在這個時代，氣候異常、地震頻發(fā)、經(jīng)濟(jì)危機(jī)蔓延，不確定性達(dá)到空前的程度，為了保護(hù)自己，沒有金錢是萬萬不能的。

如何有效地使用有限的金錢，如何適當(dāng)?shù)赝顿Y自己，使自己成長，使人生更豐富多彩呢？

如果本書能將這些智慧和更多的人共享，能夠為讀者提供一點幫助，對筆者來說，真的是無上的喜悅。

后 記

我從學(xué)校畢業(yè)、步入社會，先是進(jìn)入日本的銀行，又轉(zhuǎn)戰(zhàn)外商投資銀行，現(xiàn)在自己創(chuàng)業(yè)經(jīng)營公司，一直都在從事金融類工作，也都和金錢有關(guān)。

因為工作需要，我學(xué)習(xí)、運用金融理論、概率論和統(tǒng)計學(xué)。閱讀了大量金融學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的書籍和論文，也學(xué)習(xí)了風(fēng)險管理和行為經(jīng)濟(jì)學(xué)。

每一天，我在處理和金錢相關(guān)的工作、接觸和金錢相關(guān)的理論和研究時，都會很在意如何讓更多的人普通的企業(yè)職工、社會人士，也可以了解金融的世界。

序言中我提到，雖然不存在和金錢毫無關(guān)系的人，但也不能說我們在金錢方面是很有智慧的。金錢是非常方便的工具，同時，它也是非常危險的東西，我們在使用時必須加以注意。

幸運的是，關(guān)于金錢的理論、研究和方法取得了非常大的進(jìn)步。但是，很多知識只有金融界的專業(yè)人士在使用。

我們從猿猴進(jìn)化為人，辛辛苦苦獲得的理論、方法究竟是什么，又有什么價值，這些知識必須由專業(yè)人士傳遞給更多的人知曉。

實際上，關(guān)于金融的書籍非常多，其中也有很多好作品。但是好的作品很有嚼勁，并不是任何人都可以輕易看懂的。另一方面，以普通讀者為對象的金融類啟蒙書也有許多，雖然其中有很多好作品，但過于追求通俗易懂，只介紹了廣大金融理論的一小部分，沒能展示金融界全像。

金融理論、概率論、統(tǒng)計學(xué)、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)等關(guān)于金錢的理論、方法究竟有什么意義？它們彼此間有什么關(guān)系？難道就沒有一本可以展示金融界全像，簡潔明了且通俗易懂的書嗎？我抱著這種想法，開始執(zhí)筆寫作本書。

在這個過程時，日經(jīng) BP 社的谷島宣之先生給我提供了許多建議，彌補了我文筆上的不足。同時，我還得到了小林英樹先生關(guān)于出版的各種建議。

此外，在寫作本書時，我還在日經(jīng)商業(yè)在線上開設(shè)專欄，連載野口真人的日常經(jīng)濟(jì)學(xué)：輕松的經(jīng)濟(jì)學(xué)建議。本書第二章的內(nèi)容，就是專欄中的《三分鐘知曉自家房屋合適價格的方法》一文潤色修改而成的。

與本書內(nèi)容有關(guān)的一些日常案例，如果讀者想要了解更加詳細(xì)的說明，可以去看一看我的專欄。我也希望能夠在專欄上回答本書讀者提出的問題。

如果讀者們在閱讀本書后，對金融產(chǎn)生興趣，希望大家可以觸類旁通，閱讀更多更好的作品，繼續(xù)學(xué)習(xí)關(guān)于金錢的知識。我會將寫作過程中的參考書籍列表附于書后，供大家參考。

2014 年 10 月 27 日
野口真人

出版后記

人類使用金錢，把金錢作為一種工具，是為了更美好的生活，但數(shù)千年來卻反被金錢束縛。如今，我們時時刻刻都在和金錢打交道，現(xiàn)代城市中的人若沒有金錢，將無法生存。我們對金錢的追捧也達(dá)到頂峰，所有的成功學(xué)都必然伴隨著追求財富。我們也感受到了資本的力量，金融業(yè)用金錢掀起滔天大浪。那么，金錢和財富到底存在何種關(guān)系，我們又該如何馴服金錢呢？閱讀本書，相信你會找到一些答案。

本書作者野口真人是日本金融和證券方面的專家。在本書中，他基于金融學(xué)、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)、概率論和統(tǒng)計學(xué)的理論，系統(tǒng)地總結(jié)了關(guān)于商品的價值和價格、現(xiàn)金流量和現(xiàn)值、時間對價值的影響、概率在決策中的作用、風(fēng)險和回報的選擇等知識，有助于讀者了解如何使用金錢，怎樣進(jìn)行投資，如何應(yīng)對不確定性等。我們每天的金錢支出，哪些是投資，哪些是消費，哪些又是投機(jī)？鉆石的價格是如何決定的？房價在什么位置是合理的？高檔商區(qū)的消費為什么高于其他地方？我們?nèi)绾胃兄獣r間，時間對我們的經(jīng)濟(jì)行為又會產(chǎn)生怎樣的影響？概率會如何影響我們的判斷？如何通過風(fēng)險和回報制定投資決策？為什么現(xiàn)金不會創(chuàng)造價值，只有人才能創(chuàng)造價值？諸如這些問題，本書一一給出了解答。

正是有感于市場上缺乏深度和廣度兼具的金融啟蒙類書籍，作者寫作了這樣一本書，用通俗的語言，生活化的場景，為我們介紹了金融學(xué)的全像，讓我們深入了解金錢對于人們的意義。在此基礎(chǔ)上，我們得以揭開面紗，發(fā)現(xiàn)金錢的真相，更恰當(dāng)?shù)乜创�金錢在人生中的位置，更理性地對待金錢。

正如本書所說，現(xiàn)金是死的，人才是最重要的，因為人能產(chǎn)生現(xiàn)金流量。同樣，我們也要在慎重管理風(fēng)險的同時，活出更好的人生。對待金錢，我們要牢記現(xiàn)金流量、時間價值和不確定性，這些概念是發(fā)現(xiàn)事物真實價值的關(guān)鍵。

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2016年4月